¿Es irresponsable que alquile un coche de 300 dólares al mes durante 18 meses?

Question

Esta es mi situación financiera.

Mi valor neto sin incluir la deuda de los préstamos estudiantiles es de unos 4,5k. Gano 95k al año pero termino recibiendo unos 4k al mes (después de ahorrar para la jubilación, el seguro médico, etc). Mi alquiler cuesta 385/mes, otros gastos importantes incluyen 200/mes para cosas de salud, 225/mes para el gimnasio, y el resto son sólo gastos como bares, entretenimiento, etc.

Estoy tratando de pagar mis préstamos estudiantiles en un año y medio, tengo 26k de préstamos estudiantiles.

Compré un coche de segunda mano por 5k en verano y tuve muchos problemas con él y ahora está destrozado, encontré una gran oferta de leasing por 300/mes. ¿Es esto responsable teniendo en cuenta mis ingresos y deudas?

Answer 1

Con unos ingresos brutos de $ 95,000 per year, and a net savings rate of over $ 18.000 al año, un presupuesto de 3.600 dólares al año para los intereses y la depreciación del automóvil no es irresponsable.

Pero la mala elección de un coche, los malos hábitos de mantenimiento del mismo y los hábitos de conducción que conllevan el riesgo de destrozar el coche son irresponsables. También es irresponsable no entender bien un contrato de alquiler.

La "gran oferta de arrendamiento" podría estar animándole a hacer una "mala elección de coche" diferente a la que hizo la última vez. Una "gran oferta" por un mal coche no es realmente una gran oferta. Además, dependiendo del contrato y de tus hábitos de conducción, podrías tener un coste sorprendente al final del contrato.

Answer 2

Algunas preguntas:

¿Necesitarás un coche después de 18 meses? ¿Qué vas a hacer entonces?

¿Qué posibilidades tiene de superar el kilometraje?

Concedido, pagar 300 dólares al mes parece algo atractivo como coste fijo. Sin embargo, los contratos de alquiler son conocidos por obligar a la gente a tomar malas decisiones. Si tu coche tiene más kilómetros, o hay algún daño leve (incluso el desgaste normal), o personalizas tu coche (como el tinte de las ventanas) el concesionario puede exigir dólares extra o forzarte a comprar el coche por más de lo que realmente vale.

La conclusión es que el leasing es una de las formas más caras de poseer un vehículo, y aunque tienes un gran ingreso tienes un pobre patrimonio neto. Así que sí, yo diría que es algo irresponsable que tengas un vehículo propio.

Si estuviera en tu lugar, reduciría mis gastos en el gimnasio, reduciría mis contribuciones a la jubilación hasta la coincidencia, y compraría otro coche usado. Comprendo que puedas tener cierto agotamiento por tu último coche, pero es la mejor opción matemática.

Dicho todo esto, tienes un gran ingreso y puedes absorber muchas decisiones poco eficientes. Probablemente te irá bien arrendar el coche. Yo sugeriría ir a un plazo más largo, o cortar algo para pagar los préstamos estudiantiles antes. De esta manera hay un poco de amortiguación entre el momento en que el contrato de arrendamiento termina y el préstamo estudiantil termina.

De esta manera, cuando llegue la entrega del contrato de arrendamiento, tendrás algo de espacio en tu presupuesto para pagar algunas cuotas, ya que no tendrás el pago de tu préstamo estudiantil (suponiendo unos 1400/mes) que luego podrás pagar al concesionario.

Answer 3

Es de suponer que necesitas un coche para ir al trabajo, así que partamos de la base de que necesitas comprar algo para reemplazar el coche que acabas de perder. La mayor dificultad que hay que superar en la compra de un coche es el concepto pago mensual . Los concesionarios juegan con todos los números para conseguir un pago mensual que el comprador pueda tragar, pero esto no suele dar al cliente la mejor oferta. El plazo de 18 meses no es normal para un contrato de arrendamiento, por lo general verá 24 o 36 meses. Te estás centrando en otro objetivo de pagar tus préstamos estudiantiles para entonces, lo que liberaría mucho más dinero para otros deseos (como un coche), pero ¿a qué precio?

La gran dificultad de las finanzas personales es la juego mental de retrasar la gratificación para obtener un mayor beneficio a largo plazo. Te estás centrando en pagar tus préstamos estudiantiles ahora para poder liberarte de esa deuda y tener más flexibilidad para el futuro. Bien. Tienes la tentación de gastar otro $5400 (assuming no down-payment or other surprise fees) to drive a car for 18 months. That doesn't sound any wiser than $ 5.000 por un coche usado poco fiable que te dio más problemas de los que esperabas. Es de suponer que la compañía de seguros le devolvió algún porcentaje de ese dinero cuando el coche quedó siniestro, pero incluso si no es así, la verdadera lección debería ser encontrar un coche que pueda pagar por adelantado, pero también uno que todavía puede utilizar cuando se pague el préstamo (como tu educación: esa inversión seguirá dando frutos incluso cuando los préstamos sean un recuerdo lejano).

Mi consejo sería buscar un coche que tenga unos 30k millas y pagarlo lo más rápido posible, luego conducirlo al menos durante 70-120k millas más antes de reemplazarlo. Puede que desees un coche más nuevo, sobre todo en 3 o 4 años más cuando empiece a mostrar su edad, pero también te lo agradecerás cuando puedas comprar un coche más nuevo y mejor con dinero en efectivo y salgas del juego de las cuotas mensuales que los concesionarios intentan imponerte. Incluso puede que te guste negociar con los vendedores de coches cuando veas sus manipulaciones y simplemente trabajes por el mejor precio en efectivo que puedas conseguir.