Cálculo del tipo de interés ponderado en función de la deuda pendiente

Question

Me gustaría saber cómo calcular correctamente el tipo de interés medio ponderado de una cartera de préstamos, especialmente cuando se trata de períodos inferiores a un año. La definición básica es que el tipo de interés medio ponderado = intereses pagados en el período / deuda total.

Creo que la cuestión se aclara un poco más si utilizo un ejemplo. Supongamos un préstamo de 10000 y un tipo de interés anual del 5%, que debe devolverse en 12 cuotas mensuales. Sobre la base de este préstamo me gustaría saber el tipo de interés medio ponderado en cada mes. Según el cálculo más sencillo, el tipo de interés anual ponderado sería del 5%. Pero he pensado que en el caso de una perspectiva mensual es necesario mirar el gasto mensual de intereses en relación con la deuda pendiente. Eso significaría la parte de intereses de la amortización dividida por la deuda pendiente.

Period  Payment  Interest   Repayment   Debt Outstanding
   1    856.07        41.67   814.41    9185.59
   2    856.07        38.27   817.80    8367.79
   3    856.07        34.87   821.21    7546.58
   4    856.07        31.44   824.63    6721.95
   5    856.07        28.01   828.07    5893.88
   6    856.07        24.56   831.52    5062.37
   7    856.07        21.09   834.98    4227.39
   8    856.07        17.61   838.46    3388.93
   9    856.07        14.12   841.95    2546.97
  10    856.07        10.61   845.46    1701.51
  11    856.07        7.09    848.99    852.52
  12    856.07        3.55    852.52    0.00

Eso significaría, por ejemplo, que mi tipo de interés ponderado en el periodo 8 sería 17,61 dividido por 3.388,93, lo que daría como resultado un tipo de interés medio mensual de 0,0052.

Cuál es la forma correcta de calcular un tipo de interés medio ponderado, basado en hipotecas a tipo fijo.

Answer 1

En primer lugar, tienes que fijar la deuda pendiente, porque en el periodo 12, en realidad estás calculando los intereses sobre la deuda del periodo 11. En segundo lugar, tienes razón al utilizar la parte de intereses de la amortización dividida por la deuda pendiente. En el caso concreto del periodo 8 y siguientes, suponiendo que ya se han pagado los demás pagos, sólo tienes que centrarte en los pagos restantes. Dicho esto, su tipo de interés medio ponderado sería su tipo de interés medio mensual anualizado:

• Interés en el período 8 = ((17,61 + 14,12 + 10,61 + 7,09 + 3,55) / 4227,39)*360/150
• Interés en el período 9 = ((14,12 + 10,61 + 7,09 + 3,55) / 3388,93)*360/120
• Interés en el período 10 = ((10,61 + 7,09 + 3,55) / 2546,97)*360/90
• Interés en el periodo 11 = ((7,09 + 3,55) / 1701,51)*360/60
• Interés en el período 12 = (3,55) / 852,52)*360/30