Tienes razón en que los seguros en Estados Unidos están regulados por cada estado. También es cierto que algunas compañías de seguros no venden pólizas en todos los estados. Esto se ve con frecuencia en el caso de los seguros de propiedad, en los que los incendios y los huracanes pueden hacer que sea demasiado caro para una compañía y ésta decide dejar de vender pólizas en una zona.
Como sabes que te vas a mudar, sería fácil comprobar si actualmente las compañías que estás considerando ofrecen pólizas en ambos estados. Creo que las compañías conocidas a nivel nacional sí operan en todos los estados, pero deberías comprobarlo.
Es probable que si se traslada a otro estado y utiliza una compañía nacional, la aseguradora transfiera sus pólizas a otra sucursal en el nuevo estado. En el caso de los seguros de vida, a menos que tenga que cambiar la duración o el importe de la póliza, no suele ser necesario hablar con un agente una vez que la póliza ha sido contratada.
Los seguros de hogar y de coche están vinculados al lugar donde se vive. El código postal puede suponer una gran diferencia en el coste y la cobertura disponible.
Sé que si te mudas es fuera de los Estados Unidos tu cobertura de seguro de vida cambiará y puede depender del país al que te mudes.
Así que estoy un poco preocupado de que si compro la póliza de seguro de vida ahora, me cubra durante un año, pero luego no haga nada por mí durante los otros 20 años que tengo, y que todavía voy a estar en el gancho de 19 años de pagos.
Con el seguro de vida puedes cancelarlo en cualquier momento, así que aunque te mudes a ese estado en el que no te pueden asegurar, la duración de la póliza no está bloqueada. Puedes encontrar un seguro con una nueva compañía y cancelar la antigua póliza. También deberías recibir un reembolso por el año parcial.
El riesgo en ese caso es que con una póliza a plazo de X años con primas niveladas, por diseño pagas de más en los primeros años para pagar de menos en los últimos. Así que si sabes que te vas a mudar en uno o dos años, y sabes que no ofrecen una póliza en el nuevo estado, entonces podrías considerar un plazo más corto de sólo 5 o 10 años en lugar de 20 años.
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¿Qué dice la aseguradora al respecto?
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Estoy casi seguro de que el seguro de vida no se ve afectado en absoluto por el traslado, incluso a otro país
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La regulación estatal de las pólizas de seguros es, en general, una regulación de ventas de la póliza; en el caso de los seguros del hogar y del automóvil existen, por supuesto, requisitos específicos del estado para todas las pólizas que se venden en ese estado, como que el seguro del automóvil debe ofrecer al menos una cantidad determinada de cobertura de responsabilidad civil, etc. Pero, hasta donde yo sé, no hay requisitos específicos de cada estado para la cobertura de las pólizas de seguro de vida, salvo cosas menores como que la exención por suicidio no puede ser superior a n meses en NY, y que una póliza de seguro de vida comprada en NY debería ser válida en MD.