¿Es una buena práctica mantener separadas la cuenta nómina y la cuenta de ahorro?

Question

He leído en algún sitio que la cuenta nómina debe limitarse a recibir sólo los sueldos y cualquier gasto, personal o no, debe realizarse desde tu cuenta de ahorro. No soy capaz de encontrar la fuente ya que no la marqué en su momento. ¿Hay alguna práctica recomendada? ¿Como recibir el sueldo en la cuenta de la nómina, transferirlo a la cuenta de ahorro y luego hacer el gasto/ahorro con esa cuenta? ¿Qué hay de malo en hacerlo todo con una sola cuenta nómina aunque, digamos, la persona tenga varias cuentas? Gracias.

Answer 1

Esto parece un montaje arriesgado. Basta con que se pierda o se retrase una transferencia para que se produzca un sobregiro en los "ahorros". Mantener la cuenta de ahorro tiene sus ventajas. regular gastos y ahorros por separado, y puedo ver algunos beneficios en tener múltiples comprobación de cuentas dependiendo de cómo organices tus finanzas, pero no veo la ventaja de que un sueldo vaya a una cuenta y todos los gastos regulares (y los "ahorros") salgan de otra. Requiere un cierto mantenimiento regular para transferir el dinero y utilizarlo para los gastos regulares. Supongo que si tienes una cuenta corriente que devenga intereses, pero requiere depósitos directos, y una cuenta de ahorros que devenga ligeramente superior interés podrías exprimir un poco, pero probablemente no valga la pena el esfuerzo hoy en día a menos que tengas un LOTE de dinero que entra y sale.

Además, no debe ser fácil recurrir a los ahorros, pero su gasto diario debe ser muy accesible. Todos estos factores sugieren (para mí) que tu sueldo debería ir a tu cuenta de gastos habituales, y mantener tu ahorro separado.

Answer 2

Es posiblemente podría haber tenido sentido históricamente cuando los tipos de interés eran más altos. En el Reino Unido, el interés que se obtenía de una cuenta corriente era insignificante (si es que se obtenía alguno), pero se podía obtener un modesto interés de una cuenta de ahorro, por lo que transferir la mayor parte del salario a una cuenta de ahorro y pagar desde allí (o transferir de nuevo a la cuenta corriente cuando fuera necesario) podría tener algún sentido (pero incluso entonces probablemente no valía la pena el esfuerzo).

Hoy en día (al menos en el Reino Unido), la mayoría de las cuentas de ahorro (de fácil acceso) pagan muy pocos intereses, pero hay cuentas corrientes ( lista de ejemplo aquí del sitio de comparación ) que pagan más intereses siempre y cuando pases por varios aros . Por lo general, tienes que ingresar tu sueldo (o un número mínimo de libras esterlinas al mes) en la cuenta, y tener un número mínimo de domiciliaciones. Algunas tienen comisiones y otras sólo duran un año.

Answer 3

Bueno, la idea de "buenas prácticas" es subjetiva, así que obviamente no habrá una respuesta objetivamente correcta. Sospecho que el artículo que leíste hacía esta recomendación como una herramienta presupuestaria para aislar físicamente tu reserva de efectivo de tu(s) cuenta(s) de gastos como medio para mantener los gastos bajo control. Esta es una idea común que he escuchado con bastante frecuencia, aunque no creo que sea el único que cree que es innecesaria, excepto en el caso de un gastador habitual en el que no se puede confiar para mantenerse dentro de un presupuesto.

Supongo que hay un argumento muy pequeño que se puede hacer sobre la seguridad en la que si se utiliza una cuenta bancaria para el gasto diario y esa cuenta es de alguna manera comprometida, el daño a corto plazo es limitado.

Al final, yo diría que si se controla el gasto y el presupuesto, se tiene una única fuente de ingresos que proviene de un empleo regular y se utiliza una tarjeta de crédito para la mayoría de los gastos diarios, no hay ninguna razón de peso para tener más de una cuenta bancaria.

Algunas personas tienen una cuenta corriente y otra de ahorro simplemente por el efecto psicológico de separar su dinero, algunas parejas tienen 3 ó 4 cuentas para los ingresos, los gastos personales y los ahorros, otras personas tienen cuentas separadas para los fondos de la empresa/autoempleo, y a algunas personas les gusta tener muchas cuentas que actúan como límites duros para el gasto en diferentes categorías.

Por supuesto, la otra respuesta enviada es correcta al señalar que cuantas más cuentas tenga, más se expone a problemas de contabilidad si los fondos no se transfieren de la manera esperada (suponiendo que vacíe las cuentas con frecuencia). Sin embargo, algunos bancos son más indulgentes con esto y pueden ofrecerte la opción de "sobregirar" libremente sacando fondos de otra cuenta predesignada que también tengas en el mismo banco.

Answer 4

En Estados Unidos, las cuentas de ahorro suelen tener tipos de interés más altos que las cuentas corrientes o del mercado monetario. En parte, esto se debe a la restricción gubernamental del número de transacciones automatizadas al mes que se pueden hacer en una cuenta de ahorro: se supone que esto permite a los bancos alargar el plazo de la parte de efectivo de sus inversiones para el ahorro. Este límite es la razón por la que el depósito directo de la nómina se realiza casi siempre en una cuenta corriente o de mercado monetario... y por la que mucha gente tiene cuentas de ahorro, especialmente en bancos de Internet, porque pagan tipos de interés significativamente más altos que los bancos tradicionales.

Answer 5

No se me ocurre inmediatamente una razón para mantener la nómina y la cuenta de gastos por separado, a menos que sea porque quieres mantener tus ahorros en una cuenta de mercado monetario o de ahorro y depositas tu nómina en una cuenta corriente.

Sin embargo, tengo una razón por mi experiencia para mantener el grueso de tus ahorros lejos de las cuentas de las que transfieres cosas. Solía mantener todos mis ahorros en efectivo en una cuenta desde la que transfería dinero a mi cuenta de corretaje (mi nómina también se depositaba allí). Hace un par de años, un estado en el que no he vivido desde que era un niño sacó 40.000 dólares de mi cuenta. El corredor de bolsa se equivocó al decirle al estado que yo vivía allí y el estado se equivocó en la cantidad de impuestos que yo debía. Sin que ninguno de los dos me lo dijera, el estado se sirvió de mi cuenta corriente para cubrir la factura. Cuando llamé, ambos reconocieron que se habían equivocado, pero aun así pasó mucho tiempo (muchos meses) y muchas cartas y amenazas (estuve a punto de pagar un abogado) antes de que me devolvieran el dinero. Fue peor porque se trataba de mis ahorros para el pago inicial de una vivienda y el hecho de que me lo quitaran y no me lo devolvieran afectó a mi capacidad para comprar la casa que quería.

Si no hubiera tenido mi dinero en esa cuenta, habrían intentado embargarme el sueldo, y habrían cesado inmediatamente en su intento una vez que descubrieran que estaban equivocados. Ahora guardo los ahorros en efectivo en una cuenta de la que nunca pago impuestos y que no utilizo para transferir dinero directamente a ningún corredor de bolsa ni a nadie que pueda dar mi número de cuenta a un gobierno inepto.