¿Qué tipo de pólizas de seguros de vida son las más baratas? ¿Cuáles son las características de los diferentes tipos de pólizas que existen? ¿Qué debo buscar?
El seguro a término es la mejor opción. Los seguros completos/universales son básicamente una combinación de seguro a término y ahorro, por lo que es mejor comprar un seguro de vida a término y invertir la diferencia en costos por tu cuenta. De esa manera deberías ahorrar mucho más (en cuanto a ahorros se refiere) que si compraras un seguro de vida completo. Cuando el seguro de vida a término se vuelva demasiado costoso para que valga la pena (cuando seas mucho mayor) tendrás suficiente dinero ahorrado para convertirte en "auto-asegurado". ¡Solo no toques los ahorros! :)
Realmente solo necesitas un seguro cuando hay ingresos que reemplazar y deudas que cubrir - casa/hipoteca, hijos/educación, ingreso laboral, etc.
Toda la vida en la mayoría de los casos es un plan muy malo. Se comercializa como una póliza de seguro de vida envuelta en una inversión, pero no hace ninguna de las dos cosas muy bien. La trampa oculta de toda la vida es que la inversión desaparece si mueres.
Por ejemplo, tengo una póliza de seguro de vida entera de $100,000 y a lo largo de los años he pagado lo suficiente como para tener un valor en efectivo de $15,000 en la póliza. Si muero, mi familia recibe $100,000 y se pierde el valor en efectivo.
Con el seguro de vida a término, puedes obtener una cantidad sustancialmente mayor de cobertura por un pago más pequeño. Si inviertes la diferencia, terminas no solo con una mejor cobertura, sino también con un mejor valor en efectivo de la diferencia si no mueres (lo que todos esperamos de todos modos). Como dijo JackiYo, tu seguro debería estar diseñado para reemplazar ingresos/valor perdidos.
Deberías obtener 10 veces tu ingreso anual en seguro de vida a término.
Si el objetivo es reemplazar los ingresos, ¿no implicaría que necesitarías ganar un 10 % anual sobre los ingresos para reemplazarlos? ¿O estás asumiendo que también se usa algún capital principal?
Invertir adecuadamente una tasa de rendimiento del 10% anual en un mercado normal no es increíblemente difícil. De hecho, obtener más del 10% es realista y ayudará a compensar cuando finalmente lleguen los mercados bajistas (que llegarán). Es sumamente importante trabajar en los detalles con tu asesor financiero, especialmente para que cuando llegue un mercado bajista no arruine demasiado los planes. El objetivo es vivir de las ganancias como mencionaste, pero debes tener cuidado con cómo manejas la inversión y retirada del dinero.
Wow, muy entretenido por algunas de las respuestas. Comentaré sobre esas más tarde.
Para responder directamente a tu pregunta, aquí tienes un enlace a un folleto que explica los tres tipos básicos y está escrito en un lenguaje sencillo.
Eso es el paso uno.
El paso 2 es una pregunta, ¿qué es más barato, inicialmente o a largo plazo?
Sin duda, inicialmente el término es más barato. Sin embargo, cada 10 años o 20 años aumenta de precio. Como su nombre indica, es temporal. La cobertura terminará en algún momento, 75, u 80 dependiendo del plan elegido. Es posible que si eliges el Término puedas sobrevivir a tu cobertura y todo lo que tienes son un montón de cheques cancelados.
Los jóvenes con una hipoteca, hijos y otras deudas deberían comprar mucho término ya que la hipoteca se pagará, los niños ya no dependerán. Estas necesidades son temporales.
Por otro lado, algunas necesidades son permanentes. ¿Qué tal dejar un legado a una organización benéfica al morir? El seguro es una buena solución y también puede proporcionar una deducción fiscal. El término no es adecuado.
O un dueño de negocio que quiera transferir su negocio a sus hijos al morir. Se pagarán impuestos y se puede organizar un seguro permanente como Whole Life y Universal Life para proporcionar efectivo para pagar los impuestos cuando esto suceda.
Permíteme preguntarte quién recibió un 10% en los últimos diez años en su cartera de acciones. Casi nadie lo hizo.
Sin embargo, un Plan Completo habría generado un rendimiento garantizado del 3.0% más un rendimiento no garantizado a través de dividendos, que junto con la tasa interna de rendimiento combinada sería de aproximadamente 5.6% DESPUÉS DE IMPUESTOS. Como un rendimiento de una cartera de bonos. (La tasa interna de rendimiento depende de la edad en la que se compra, los años de inversión. Todo el software de las compañías de seguros puede mostrarle la tasa interna de rendimiento.) La TIR es esencialmente: ¿cuál es el rendimiento después de impuestos que debes obtener para igualar la rentabilidad de la equidad o el beneficio por fallecimiento de un plan de seguro permanente?
Alguien mencionó Buy Term and Invest the difference. Eso es lo que es Universal Life, Compra Término e Invierte la diferencia excepto que la diferencia está creciendo libre de impuestos. ¡Las inversiones externas con riesgo comparable son tasables!
No hay una respuesta fácil sobre qué tipo es el correcto, a menudo es una combinación. La pregunta clave que debes hacerte es ¿Cuánto es suficiente? Luego considera los tipos basados en tus necesidades y tu presupuesto.
Aquí tienes un enlace donde puedes calcular cuánto necesitas.
Espero que esto ayude un poco.
Todas las pólizas de seguro de vida son más o menos iguales en cuanto al costo. Puedes hacer cálculos durante cierto período de tiempo y el costo real del seguro es más o menos el mismo. Una forma simplificada de explicar el seguro de vida y las diferencias entre ellos a continuación:
Las 3 características del seguro de vida:
Existen 5 tipos populares de seguros de vida y son:
Plazo
Vida entera
Vida universal
Vida universal variable
Vida universal indexada
Pero primero, uno debe entender el seguro de vida más básico que se llama Plazo Renovable Anual:
Esta es una póliza que cubre 1 año y se renueva cada año. El costo del seguro suele aumentar cada año a medida que el asegurado envejece. Por lo tanto, por cada año de cobertura, tu prima aumenta como en la ilustración simplificada anterior.
Este es el cimiento de todos los seguros de vida, ya sea de plazo o permanente. No hay valor en efectivo; toda la prima va al costo del seguro.
Este es un ART que abarca un período de tiempo más largo que 1 año (por ejemplo, 5, 10, 15, 20 o 30 años). Todo el costo se suma y luego se divide por el número de años de cobertura para dar un pago de prima nivel para la duración de la póliza. La cobertura más prolongada ofrecida en la actualidad es de 30 años.
No hay valor en efectivo; toda la prima va al costo del seguro. La prima es fija (nivel) por el plazo especificado. Si la póliza llega a su fin y el propietario desea renovarla, será a una prima más alta. Esto se puede ver en la ilustración simplificada anterior para una póliza de plazo de 15 años.
Debido a que el seguro de vida se torna muy caro a medida que alcanzas una edad avanzada, las compañías de seguros de vida idearon una forma de hacerlo económico para el consumidor que desee tener cobertura durante toda su vida. Te permiten tener acreditación de tasas de interés en la cuenta de valor en efectivo dentro de la póliza.
Para tener valor en efectivo en primer lugar, debes pagar primas que sean más altas que el costo del seguro. La idea es que tu valor en efectivo crezca con el tiempo para ayudar a pagar el costo del seguro en las etapas posteriores de la póliza, donde el costo del seguro suele ser más alto. Esto se ilustra de manera muy simplificada arriba.
Esta es una póliza de seguro de vida permanente diseñada para cubrir la vida del asegurado. Hay un valor en efectivo que se acredita con una tasa de interés fija especificada por la compañía de seguros (típicamente 3-5%). La prima es fija durante toda la duración de la póliza. Fue diseñada para asegurar toda la vida del asegurado.
Esta es una variante de Vida Entera. Hay valor en efectivo; se acredita con una tasa de interés fija especificada por la compañía de seguros, pero fluctúa año a año dependiendo de la economía (típicamente 3-6%). La prima es flexible; puedes aumentar/disminuir la prima.
Esto es básicamente una póliza de vida universal, pero el valor en efectivo está en una cuenta que se invierte en el mercado, normalmente en fondos mutuos. El interés que se acredita (a tu cuenta con tu valor en efectivo de inversiones) está sujeto a riesgo en el mercado, sube/baja con el mercado dependiendo de la cartera que elijas, de ahí la palabra "Variable". Tú asumes el riesgo en lugar de la compañía de seguros. Puede ser un producto muy bueno si el propietario sabe cómo gestionarlo (como cualquier otro producto de inversión).
Esta es una híbrido de la UL y la VUL. La tasa de interés depende del rendimiento de un índice de mercado o un conjunto de índices de mercado. La compañía de seguros establece una tasa de interés máxima (o límite) que puedes ganar y un límite mínimo garantizado en el interés de tu valor en efectivo que se acreditará (típicamente un 0% mínimo y 12% máximo). Es puramente una forma de acreditarte una tasa de interés. Elimina el riesgo del mercado de la ecuación pero aún conserva parte del potencial de crecimiento del mercado.
La póliza de plazo está diseñada para cobertura temporaria. No hay acumulación de valor en efectivo. Las pólizas permanentes como toda la vida, vida universal, vida universal variable y vida universal indexada tienen un componente de acumulación de valor en efectivo que originalmente se diseñó para ayudar a pagar el costo del seguro en las etapas posteriores de la póliza cuando el asegurado está en una edad avanzada, para que pueda cubrir toda la vida del asegurado. Las personas aprovechan ese componente de valor en efectivo y sus ventajas fiscales para complementar los ingresos jubilatorios y maximizar la contribución de la prima.
Recuerda siempre que el seguro de vida es un producto de seguro de vida, no un vehículo de inversión. Hay un costo de seguro que estás pagando. Pero si necesitas seguro de vida, es bueno aprovechar la acumulación de valor en efectivo, el crecimiento fiscal diferido y el acceso libre de impuestos que ofrecen estas pólizas permanentes.
Resumen:
El único término es un seguro puro y es el más económico. El resto son mezclas de seguro y ahorro/inversión. Típicamente, las mezclas no son tan eficientes como hacerlo por tu cuenta, excepto que puede haber ventajas fiscales, así como la capacidad de pedir prestado de tu póliza en algunos casos.
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