¿Por qué es importante la relación entre jubilados y cotizantes cuando se habla de la solvencia de la Seguridad Social?

Question

Siempre que surge el tema de la solvencia de la Seguridad Social, el consenso es que hay que recortar las prestaciones para las generaciones futuras, principalmente por dos razones:

• La gente vive más tiempo.
• Hay más personas que se jubilan que personas que contribuyen al sistema.

Entiendo la primera razón, pero la segunda no tiene sentido para mí, matemáticamente hablando: la jubilación de una generación mayor no debería verse afectada por el número de cotizantes de la generación más joven.

En términos simplistas, si la generación de más edad está compuesta por 100 personas, esas 100 personas pagaron impuestos sobre la nómina durante sus años de trabajo, por lo que en el momento en que se jubilen, debería haber reservas de 100 personas para financiar su jubilación. El número de cotizantes de la generación más joven es irrelevante.

La inflación tampoco debería ser un factor, ya que, al menos en Estados Unidos, las reservas se invierten en bonos intragubernamentales.

Entonces, ¿por qué escucho constantemente la relación entre jubilados y cotizantes como razón por la que habrá que recortar las prestaciones de la Seguridad Social para las generaciones futuras?

Answer 1

Hay varias cosas que hay que recordar y tener en cuenta:

1. Las aportaciones antes de impuestos y las aportaciones Roth no se pueden mezclar. Puede ser que sus aportaciones fueran "después de impuestos" pero no designadas como Roth, o puede ser que el administrador de su plan haya cometido un terrible error. Si se trata de lo primero, pasemos al siguiente punto; si no, empiece a llamar al administrador de su plan para que lo arregle: transfiera la parte Roth a la IRA Roth, y la parte no Roth a la tradicional.

2. Suponiendo que toda la cantidad no sea Roth - la parte "después de impuestos" no se dedujo de los impuestos, y por lo tanto es la base a su saldo. Es decir, si usted aportó 1K después de impuestos, 1K antes de impuestos, y tiene 8K de ganancia (en todo), su total es 10K, y su base es 1K. Es importante recordar esto para la conversión de la IRA Roth.

3. Conversión Roth: usted paga impuestos sobre todas las cantidades no gravadas (por encima de la base) según sus tipos de ingresos ordinarios. Se añade, en esencia, a su salario. ¿Qué significa "por encima de la base"? Recuerde el ejemplo del punto anterior: un total de 10.000 que incluye todas las aportaciones y ganancias, y 1.000 de base (la cantidad que aportó después de los impuestos). Usted paga impuestos sobre los 9K (10K totales - 1K de base). Por lo tanto, traspasar todo el saldo y convertirlo en Roth puede suponer un gran impacto fiscal.

4. Tenga cuidado con las prórrogas: no puede prorrogar más de una vez al año. Por lo general, "pasar" de una cuenta IRA tradicional a una Roth se considera una "conversión", no una reinversión, pero compruebe con el custodio de la cuenta IRA cómo van a informar de ello. Si la IRA A y la IRA B no están en el mismo custodio, probablemente se declarará como otra - segunda - reconversión. Así que tenga cuidado con esto.

Aquí vemos la diferencia entre aportación "después de impuestos" y aportación "Roth". Aunque aparentemente son lo mismo, la gran diferencia es el tratamiento de las ganancias. En el caso de la aportación "regular pero después de impuestos", las ganancias se consideran como si fuera una aportación "regular", y tributan en la conversión Roth. En el caso de las aportaciones Roth, las ganancias se consideran también Roth.

Así que si usted quiere hacer contribuciones "después de los impuestos" - siempre hacer Roth, de lo contrario estás perdiendo el punto ....