¿cuáles son las desventajas de renovar la deuda de las tarjetas de crédito de esta manera?

Question

Supongamos que una persona tiene una deuda de 5.000 dólares de sus tarjetas de crédito favoritas. Supongamos que contrata una tarjeta de crédito que tiene una TAE del 0% y sin comisiones por saldo y transferencias de saldo durante 15 meses. Aunque es capaz de pagar la deuda, opta por dejar pasar 15 meses mientras invierte su dinero en Letras del Tesoro pagando sólo el mínimo debido en la tarjeta con 0 TAE. Ahora, cuando se acaban los 15 meses, contrata una nueva tarjeta de crédito que ofrece las mismas ventajas. Así que, en esencia, está pidiendo prestado a un tipo cero durante 30 meses y haciendo sólo los pagos mínimos. Me preguntaba lo siguiente

1. ¿Existe algún problema legal para un prestatario que adopte esta estrategia? En concreto, este prestatario tiene la capacidad de pagar la deuda pero decide no hacerlo.

2. ¿Podrá el prestatario cerrar una tarjeta de crédito en cuanto expiren los 15 meses de 0 TAE y 0 comisiones por saldo y transferencias? Supongamos que aquí el prestatario no ha utilizado la tarjeta de crédito de ninguna manera aparte de transferir y almacenar la deuda.

3. ¿Le resultará difícil al prestatario, después de 15 meses, que le aprueben una nueva tarjeta de crédito similar?

4. Aparte de la puntuación de crédito y los tirones duros cuando se solicitan tarjetas de crédito, ¿habrá algo más en el informe de crédito de este prestatario que señale a los prestamistas sobre lo que hizo este prestatario?

EDIT: Mi pregunta anterior no era muy precisa, ya que no especificaba a qué me refería con "downside" y pido disculpas.

Answer 1

Suponiendo que puedas seguir obteniendo tarjetas de crédito así para siempre, te abres al riesgo de las pérdidas a corto plazo.

Los precios de las acciones y los bonos fluctúan. Si tienes que devolver el dinero por alguna razón (al final de los 15 meses) tu inversión puede ser menor que los 5.000 con los que empezaste.

Answer 2

Impresionante, eres un tipo de matemáticas. Muy bien por ti. En teoría, lo que propones, debería funcionar muy bien ya que las matemáticas funcionan muy bien. Sin embargo, ¿has tomado un curso de economía o finanzas? Las matemáticas que se hacen en estas clases dejarán a la mayoría de los matemáticos incómodos con la imprecisión incluso cuando uno se siente cómodo con la teoría del caos.

Las finanzas personales son peores. Si se tratara de matemáticas, cosas como las hipotecas inversas, los prestamistas de día de pago y los anticipos de la declaración de la renta no existirían.

El riesgo derivado de la situación que describes es el que nace del comportamiento. A veces escapa al control de la persona que intenta su plan. Supongamos que ocurre una de estas cosas:

• El tipo es hospitalizado o sufre alguna otra tragedia. No paga, la tasa de interés de la CC ahora es del 18% o más.
• La pareja del tipo rompe con él y vacía la cuenta de inversiones. Ahora sólo hay deudas, no hay inversiones.
• Robo de identidad. Lo mismo
• El mercado se hunde porque el crédito se ha agotado. Ahora la inversión vale la mitad y no puede conseguir un nuevo crédito. Ahora paga el 18% sin que, presumiblemente, pueda devolverlo.
• El tipo se comporta como la mayoría de la gente que consolida su deuda. Asume otros 5k además de los 5k que ya tiene.

En mi opinión, el mercado es suficientemente arriesgado sin necesidad de pedir dinero prestado para invertir. Una cosa es no pagar el principal de una hipoteca para poner ese dinero en juego en el mercado, y otra cosa es hacer lo que usted sugiere. Si bien es posible que haya cargos por retraso en el pago de una hipoteca, una hipoteca de tipo fijo no cambiará si se retrasa en el pago.

En estos esquemas de transferencia de saldos de CC, te subirán la tasa por cualquier excusa posible. Leí un artículo en el que se decía que la forma más común de acabar con una tarjeta de crédito de más del 23% era empezar con una transferencia de saldo al 0%. Una cosa que a menudo se pasa por alto es que la tasa de transferencia pagada eleva la tasa establecida de la tarjeta.

Al final, sal de las deudas de consumo, ten un fondo de emergencia y luego empieza a invertir. Construir una base financiera firme es la mejor manera de hacerlo. Sin ella, será difícil avanzar. Con una, su patrimonio neto aumentará más rápido de lo que imaginaba.