Tengo 9.000 en efectivo. ¿Qué deuda debo pagar primero?

Question

Ahora mismo tengo 9.000 en efectivo y quiero utilizarlos para pagar algunas deudas. No lo cubrirá todo, pero quiero gastarlo de la mejor manera posible. Estas son mis deudas actuales:

• Saldo del préstamo 3.867,35 - 23,55% de interés 9/48 pagos a 145,59 / mes
• Saldo del préstamo 3.894,20 - 19,03% de interés 9/48 pagos a 134,62 / mes
• Saldo de la compra de crédito 9.584,80 - 8,99% de interés 6/36 pagos @ 357,93 / mes

A primera vista parece que puedo pagar casi toda la deuda más grande, pero creo que si pago los 2 primeros me ahorraré mucho en intereses. Por otro lado, si pago la más grande tengo algo más de dinero extra libre al mes.

Answer 1

En general, no se gana nada pagando primero la deuda más grande, en igualdad de condiciones. Pagar primero el tipo de interés más alto .

(Ahora bien, algunos asesores dicen que tiene cierta lógica pagar el El más pequeño deuda primero cuando sólo tienes un chorrito de dinero para hacerlo, irrelevante aquí -- el concepto es crear una "sensación emocional de éxito" lo antes posible, para dar una recompensa temprana y "dar confianza" y motivación. Si necesitas eso, hazlo, pero estrictamente desde un punto de vista financiero racionalista Es un desperdicio de dinero perfectamente bueno).

En primer lugar, ¿tiene un fondo de emergencia? Considere las diferentes perspectivas sobre los fondos de emergencia. Algunos abogan por un duro 8 meses fondo, otros dicen sólo ahorra 1.000 dólares hasta que se pague la deuda (ese altavoz es particularmente duro contra la deuda, no estoy de acuerdo). Tu fondo de emergencia está en el banco y no se gasta. Es para emergencias por pérdida de empleo, no QVC emergencias. Aunque hay muchas excusas: "No espero otro 2008" nadie espera un 2008 . "No lo necesito, mi país tiene servicios sociales" ¿está seguro de que es elegible en todos los casos? (por ejemplo, el desempleo en EE.UU. no funciona si te despiden por una causa), aun así, eso sólo reduce el tamaño del fondo necesario, no elimina su necesidad . "Mi fondo de emergencia es la línea de crédito no utilizada de mis tarjetas de crédito" que el banco le quitará a la primera señal de problemas .

Además, no todas las deudas son iguales.

• Cosas como los préstamos estudiantiles, las multas fiscales, las sentencias judiciales, etc., se adhieren a usted durante mucho tiempo y no pueden ser descargados en la quiebra - sin embargo, también tienen las mejores opciones para el aplazamiento.
• Asegurado Los préstamos están ligados a un coche, un barco, una casa, lo que sea, que será embargado si no pagas. Si se trata de una herramienta comercial importante, es una buena razón para darle prioridad. Si vives en un desierto de transporte público como la mayor parte de Estados Unidos, tu coche es una herramienta de trabajo.
• Sin garantía (tarjeta de crédito, cuenta minorista, préstamos sin garantía) son la prioridad más baja.

Entonces las cuentas son muy sencillas: El tipo de interés más alto primero . Primero el 23,5% y luego el 19%. No pagues más que los mínimos del 9% hasta que los otros estén pagados.

Tu lógica es pagar primero el más grande ya que su pago mínimo es más alto. Tal vez pero se obtendría un neto de $77 more per month paying it off first, but with the other hand you'd be paying 19 & 23% instead of 9% on what remains, and the lower minimum payment (which is doing you no favor!) would stretch out the loans even longer. For each $ 77 "obtenida" de esta manera, se acumularía un $47 in interest -- making it the most expensive $ 77 que has tomado prestado.

Algunos detalles sangrientos:

Si pagas sólo los mínimos, y el mínimo no se reduce ya que son pagos numerados:

El $3867 loan will cost $ 1651 en intereses coste total $5588. The $ El préstamo de 3894 costará $1358 in interest totaling $ 5250. Total de ambos préstamos, $3009 interest costing $ 10838. Pagando esto inmediatamente se ahorrará $280/month of payments for 38 months and save $ 3009 en intereses.

El $9584 loan will cost you $ 1153 en intereses, coste total $10737. Paying this off immediately will save $ 351 de pagos y ahorrar 1153 dólares en intereses.

Valorado :

• Los dos pequeños suman $7761 principal and will cost $ 10838 para pagar la carrera completa (intereses $3009).
• El grande es para $9584 and will cost you $ 10737 para pagar la carrera completa (intereses $1153).

Así es. Los dos pequeños te cobran más de 2-1/2 veces el interés .

Pago mínimo "sabio", los dos préstamos que suman $7761 vs. the big $ 9584 uno:

• Pago 2 pequeños, $1239 remains, and $ 357,93 € de pago al mes durante 30 meses .
• Pagar lo grande, eres $584 shy, plus $ Pago de 280,21 euros al mes por 38 meses.

Así que puedes aumentar tu flujo de caja casi tirando el pago mensual más grande, pero realmente esos 77 dólares que obtendrás son sólo una nueva deuda ya que pagas por la nariz con más de 1.800 dólares de intereses adicionales acumulado de esa manera. (47$/mes para los 38 meses).

Answer 2

La estrategia óptima de amortización de la deuda depende de los criterios de optimalidad. A menudo se considera deseable pagar los menores intereses posibles, lo que coincide con amortizar la mayor cantidad de deuda dada la entrada de efectivo fija.

Para este conjunto de criterios, la estrategia es realmente sencilla: realizar los pagos mínimos de todas las deudas pendientes y destinar todo el dinero extra a la que tenga el tipo de interés más alto.

Teniendo en cuenta la lista de la pregunta, esto equivale a pagar en el orden 1 -> 2 -> 3 de la lista.

Para poner algunos números detrás de estas palabras, hagamos algunos cálculos. En primer lugar, calculemos el interés total que queda por pagar en cada uno de los préstamos, suponiendo que sólo se realicen los pagos mínimos. El resultado es el siguiente $1,651.44, $ 1.357,98 y 1.153,11 dólares, respectivamente, en el orden en que aparecen los préstamos en la pregunta.

Entonces, consideremos el siguiente escenario: el $9000 of extra cash is used to pay off loans 1 and 2, still leaving $ 1.238,45 para pagar el préstamo 3. Esto eliminaría los intereses de los dos primeros préstamos (suponiendo aquí, para simplificar, que no se han acumulado intereses desde el último pago), y reduciría el interés total del préstamo 3 a 861,46 dólares, lo que supone una reducción total de intereses de $3,301.08 .

Por último, consideremos un escenario alternativo: todos los $9000 is paid towards loan 3, leaving 1 and 2 in the state they are now. This almost completely pays off loan 3, reducing its total remaining interest to just $ 6.11. Sin embargo, los intereses de los préstamos 1 y 2 no cambian. Por lo tanto, el ahorro es sólo $1,147.00 en términos de interés total. En otras palabras, el escenario 2 significa pagar $2,154.08 más que el escenario 1 a lo largo de la vida de los 3 préstamos.

Answer 3

Préstamo 1: 3.867,35 - 23,55% de interés 9/48 cuotas a 145,59 / mes

Carga 2: 3.894,20 - 19,03% de interés 9/48 pagos a 134,62 / mes

Préstamo 3: 9.584,80 - 8,99% de interés 6/36 cuotas a 357,93 / mes

Esta es una de esas veces en las que el método de la avalancha de deudas y el método de la bola de nieve de deudas están totalmente de acuerdo. Paga los Préstamos 1 y 2 y haz mella en el préstamo 3.

Tu objetivo no es el flujo de caja libre, tu objetivo debería ser acabar con esta deuda. Parece que su saldo será de alrededor de 8400 en el préstamo 3 con este 9k. Este es tu objetivo, terminar con el préstamo 3 en 8 meses a partir de ahora. Deberías terminar con todos estos préstamos para el Día de Acción de Gracias (si estás en los Estados Unidos).

Así que si el préstamo 3 es el único que queda, tendrá $640/month to throw at it just from this small part of your budget. You need about $ 1080/mes para retirar esto en 8 meses. ¿Puede reducir su presupuesto y encontrar $440/month? Maybe, maybe not. Could you work some more (like a second job) and net $ ¿440 al mes? Fácilmente.

Hazlo y no te preocupes por el flujo de caja libre. Si te pones como objetivo tener esto pagado en 8 meses, probablemente lo harás en menos de 6. Diablos, si repartieras pizza 2 noches a la semana, probablemente podrías terminar con esto en menos de 6.

Answer 4

Yo sugeriría algo ligeramente diferente a la mayoría de la gente aquí...

Ya está acostumbrado a sus pagos mensuales.

El paso 1 está de acuerdo con casi toda la gente en este hilo.. Pagar los préstamos de mayor porcentaje primero. Esto debería matar a 1 y 2 y poner una mella en 3 ...

Ahora mi sugerencia diferente:

Aumentar el pago del préstamo 3... Que sean unos 140$ más cada mes (Ya has eliminado unos 280 de tus pagos mensuales al devolver los préstamos).

Eso tiene la ventaja añadida de que no te acostumbras al dinero extra. Una vez que hayas terminado con el crédito 3, pon la mitad de la cuota mensual en una cuenta de ahorro. Esto le dará la sensación de tener más dinero, y le permitirá construir su manta de emergencia...

[Edición: Aclaraciones y pequeña errata]

Answer 5

Puede calcular fácilmente cuánto le han prestado (3867,35 + 3794,20 + 9584,80 = 17246,35 dólares), pero es importante tener en cuenta que esto no es lo que debes .

El importe que debe es el número de pagos restantes, multiplicado por el importe del pago mínimo ((38 * 145,59) + (38 * 134,62) + (30 * 357,93) = 21385,88 dólares).

La diferencia entre estas dos cifras es la cantidad de intereses que estás pagando:

$21,385.88 - $17,246.35 = $4,139.53

Esta es la única cifra que puedes cambiar: de una forma u otra vas a pagar la totalidad del importe prestado (principal), pero puedes reducir o incluso eliminar los intereses (¡4139,53 dólares!) pagando más.

Aunque puede resultar tentador pagar primero el importe principal mayor (reduciendo los 9584,80 a sólo 584,80), esto sólo reducirá los intereses adeudados a 3044,34 (se ha ahorrado 1095,19 en intereses y el importe total adeudado es ahora de 11.290,69 dólares).

Por otro lado, si paga primero los dos préstamos más pequeños (pero con mayores intereses), se ahorrará alrededor del 70% de los intereses adeudados (ahora un total de $864.88 in interest). However, the total amount you will have left to pay back under this scenario drops to $ 9111,23, es decir, ¡2179,46 dólares menos que el otro escenario!

La razón de esta diferencia es sutil, pero intuitiva: el primer préstamo (3.867,35 @ 23,55%) acaba representando la friolera del 40,5% del total de los intereses pagados. El segundo préstamo no es mucho mejor, ya que representa el 31,2% del total de los intereses. Por lo tanto, si pagas todos esos préstamos a la vez, te ahorrarás más del 70% de la parte variable de tu deuda (intereses). Aunque ninguna de estas cifras tiene en cuenta la bola de nieve de los pagos, el tiempo para quedar libre de deudas sigue siendo más corto en el segundo escenario (14 meses) que en el primero (15 meses).