Lo principal que hay que tener en cuenta es la liquidez que necesita el dinero (es decir, la rapidez con la que puede convertirlo en una forma gastable) y el riesgo que puede tolerar.
Cuando se quiere una liquidez casi total (el 100% del dinero está disponible en días o menos, bajo demanda), y se quiere el mínimo riesgo posible de pérdida de valor, sólo se podrá obtener un tipo de interés bajo. En EE.UU. y Canadá, es difícil conseguir mucho más del 1-3% anual.
Su mejor opción en Canadá y Estados Unidos suele ser una cuenta de ahorro con intereses, que le permite obtener el dinero en uno o dos días cuando lo necesite. La mayoría de la gente puede conseguir una que ofrezca entre un 1% y un 2% de interés anual, con ofertas especiales que a veces se acercan al 3%, pero a menudo son por tiempo limitado o tienen requisitos de depósito total. Por ejemplo, según mi búsqueda, la oferta de Tangerine sólo ofrece un 2,75% durante un tiempo limitado a los nuevos clientes (6 meses, por ejemplo), y luego el tipo vuelve a bajar cerca del 1%. Esto es bastante típico para las cuentas de ahorro.
Siempre que el banco sea legítimo y cubra un seguro de depósito equivalente al del gobierno, históricamente estos fondos han sido extremadamente seguros en EE.UU. y Canadá (no conozco ninguna pérdida de dinero debida a la quiebra de un banco que no estuviera cubierta por el seguro de depósito). Así que el riesgo es lo más bajo que se puede conseguir, dado que meter el dinero en efectivo bajo el colchón o enterrar el oro en el patio trasero también conlleva su propio riesgo de pérdida.
Si está dispuesto a renunciar a la liquidez inmediata, puede obtener un poco más de interés de otras inversiones de bajo riesgo similares, pero es difícil obtener mucho más interés manteniendo un acceso rápido al dinero y sin tener un mayor riesgo de pérdida. Los Certificados de Inversión Garantizados (GIC, equivalentes a los certificados de depósito estadounidenses, CD) pueden bloquear el dinero durante un periodo de tiempo que depende de usted (de 30 días a 5 años), y dependiendo del periodo de tiempo y de los tipos de interés vigentes podría obtener un interés superior al 2%. Las letras del Tesoro y sus equivalentes ofrecen un rendimiento similar. También puedes mirar las cuentas del mercado monetario.
Pero para periodos cortos que permitan el acceso a todos los fondos con no más de 1-2 meses de antelación, es difícil encontrar una tasa de rendimiento garantizada con poco riesgo y alta liquidez que se aleje del 2-3%. Si se mantiene todo el dinero en una cuenta corriente, para poder gastarlo todo sin previo aviso, sólo se obtendrán tipos más bajos, a menudo una fracción de un porcentaje, si es que hay alguno.
Guarde la mayor parte del dinero extra en una de las cuentas de ahorro aseguradas que devengan intereses y utilice una tarjeta de recompensas sin comisiones que le devuelva un 1-2% extra cuando gaste dinero (pagado en su totalidad mensualmente), y tendrá la máxima liquidez, una disponibilidad de dinero casi máxima y obtendrá todos los intereses que pueda.
Si quiere obtener algún rendimiento adicional de su dinero, tendrá que aceptar tasas más largas de bloqueo del dinero y/o aceptar la posibilidad de pérdida de valor. No hay almuerzo gratis, y todo eso.
