¿Por qué transferir dinero en línea a la cuenta bancaria de otra persona es tan difícil en los Estados Unidos?

Question

Antes vivía en un país pobre del tercer mundo (India) donde transfería dinero libremente entre mi cuenta bancaria (una cuenta de ahorros) a cuentas de amigos en diferentes bancos y países usando solo Internet, la banca en línea. El dinero tardaba menos de 24 horas en aparecer en la cuenta de la otra persona.

Ahora, aquí estoy en los EE.UU., la meca de las startups de Internet y la maravilla general de la web, y descubro que ni Capital One ni las cuentas de la Unión de Crédito Federal de las Naciones Unidas que tengo me permiten transferir dinero a una cuenta de Bank of America que pertenece a mi arrendador. Me gustaría sentarme en mi computadora, añadir su cuenta, hacer clic en Transferir y que el dinero aparezca en su cuenta. Parece que lo único que pueden hacer es o bien _enviar_le el cheque, o puedo ir al banco y depositarlo.

Me gustaría entender por qué es tan difícil transferir dinero en Estados Unidos. ¿Existe una explicación razonable?

Answer 1

Mientras que Estados Unidos alberga la mayoría de las startups innovadoras del mundo, sus propios sistemas financieros y bancarios son muy lentos para cambiar.

La infraestructura existe, sin embargo las transferencias ACH no son muy comunes entre individuos. Los bancos prefieren mucho más la opción de pagar facturas (es decir, como mencionaste, enviar un cheque por correo, algo que en otros países la gente ni siquiera consideraría), en lugar de permitirte hacerlo tú mismo.

¿Por qué? Porque pueden hacerlo. No hay una competencia real entre los consumidores, y los propios consumidores no están educados o son sofisticados. Por lo tanto, a los bancos les resulta cómodo la falta de innovación, ya que mientras todos estén sin innovación, los consumidores no la exigirán porque ni siquiera sabrán que existen otras posibilidades. Y definitivamente es más barato para los bancos no innovar y retener tu dinero durante una semana mientras el cheque de pago de facturas está en camino, que intentar desarrollar cosas nuevas.

En otros países, el regulador intervendría y obligaría a los bancos a desarrollar nueva infraestructura y ampliar las opciones, pero en Estados Unidos la regulación se considera algo malo, y la gente es fácilmente influenciada, al ser ignorante e desinformada, por las corporaciones para apoyar a políticos que actúan en contra de sus propios intereses al proteger a las corporaciones y reducir y limitar aún más a los reguladores.

Answer 2

El entorno regulatorio aquí es el principal impulsor. En Australia, donde pasé 10 años desarrollando software para prestamistas/bancos, se puede operar de la misma manera como se describe en la pregunta original (transferencia nocturna a cualquiera) y los cheques no solo nunca se usan, si lo intentas, la gente se reirá de ti. En Australia, 4 bancos controlan > 90% del mercado, se dan cuenta de que las transferencias nocturnas que no involucran ningún costo para ellos son más eficientes (léase: cuestan menos) para todos ellos.

Creo que esto cambiará en los próximos 1 - 2 años en los EE. UU., ya que las presiones de tecnologías como bitcoin y proveedores de tecnología como dwolla y venmo comienzan a ganar terreno y una mayor visibilidad.

Answer 3

Muchos bancos aquí tienen algún tipo de servicio que hará esto por ti. Por ejemplo, Wells Fargo tiene 'Pagar Facturas en Línea'. Puedes usar esto para hacer pagos regulares, como tu renta o hipoteca, pago del auto, servicios públicos, etc. También puedes ir en línea y pagar a cualquier empresa o persona. Si no tienen las instalaciones para aceptar pagos electrónicos, el banco en realidad les enviará un cheque por correo.

Ver https://www.wellsfargo.com/online-banking/bill-pay/ y https://www.wellsfargo.com/wfonline/tour/olb/high_flash?deep_link=2

Bank of America tiene algo similar, pero este foro no me permite publicar más de dos enlaces. Ve a Google y busca el nombre del banco con 'enviar pagos' o 'pagar en línea'.

Answer 4

Simple. Si no te permiten transferir dinero fácilmente, entonces logran quedarse con tu dinero por más tiempo y ganar más intereses. Sin mencionar que pueden continuar cobrando tarifas por transferencias bancarias. Cuando estaba en Colorado Springs, todos los bancos permitían transferencias bancarias gratuitas. ¿Por qué? Porque sus clientes lo exigían. La mayoría de sus clientes eran miembros del ejército que necesitaban poder enviar dinero a casa o a familiares en otros estados, etc. Cuando me mudé a Texas, no pude encontrar un solo banco que permitiera transferencias bancarias gratuitas. Tenían diferentes tarifas por transferencias bancarias que iban desde $7 hasta tan altos como$22. Cuando pregunté por qué cobraban una tarifa para enviar dinero básicamente a través de internet, me dijeron que los federales les obligaban a cobrar una tarifa. Un montón de mentiras, pero tenía que tener un banco. Los bancos, en este país, harán todo lo posible legalmente para que sea difícil sacar tu dinero de sus codiciosas manitas. Estoy pasando por esto ahora con un banco en Idaho. Supuestamente puedo enviar fondos de banco a banco, pero tengo que saltar a través de aros que son difíciles porque trabajo durante las horas del banco. El sitio de pagos de facturas dice que puedo hacer transferencias externas, pero el botón para "configurar transferencias externas" está misteriosamente ausente. Así que tengo que llenar formularios en presencia de alguien en el banco y presentarlo. Incluso me dijeron que tenía que ser escrito a máquina o podría ser rechazado. Cuanto más viajo, más desconfío de los bancos y sus planes para quedarse con mi dinero.

Answer 5

Capitol One y Bank of America utilizan Zelle, lo que permite una transferencia de fondos realmente simple. No tengo cuenta en Bank of America ni en Capitol One, pero uso un banco que también es socio de Zelle y todo lo que necesito es el número de teléfono o la dirección de correo electrónico del destinatario y puedo enviarle dinero con unos pocos clics a través de la aplicación o del sitio web del banco. Dado que BOA y Capitol One son socios de Zelle, la transferencia de dinero debería ser casi instantánea.

La entrada de wiki tiene más información sobre los bancos que también son socios: https://en.wikipedia.org/wiki/Zelle_(payment_service)