¿Ahorrar/invertir el 15% de tus ingresos a partir de los 25 años puede convertirte en millonario?

Question

Me encontré con esto artículo . Dice,

El plan prevé que los jóvenes inviertan el 15% de su salario en una cuenta de ahorro -ya sea una IRA, un 401(k) o una cuenta imponible- a partir de los 25 años, escribió para Business Insider. Al repartir ese dinero en tres tipos diferentes de fondos, con el tiempo el dinero se acumulará y convertirá a un millennial en millonario

¿Qué opina todo el mundo al respecto? ¿Es posible que ahorrar/invertir el 15% de tus ingresos a partir de los 25 años te convierta en millonario?

Answer 1

¿Puede una familia de clase media hacerlo con el 15%?

Sí, muy fácilmente, de hecho.

Has omitido muchas cifras, así que vamos a empezar con algunas suposiciones. Si usted está en la mediana de renta media familias en los Estados Unidos que podría significar $70,000/year. 15% of that is an investment of $ 875 al mes.

Si inviertes esa cantidad mensualmente (a partir de los 25 años) y supones una rentabilidad del 6%, tendrás un millón de dólares a los 57 años aproximadamente. El 6% es una cifra muy conservadora y, como señala Ben Miller, el S&P 500 ha obtenido históricamente una rentabilidad cercana al 11%. Si se asume un rendimiento agresivo del 9% y se continúa con ese $875/month for 40 years until you turn 65, that becomes $ 4 millones.

¿Podría hacerlo una persona pobre?

Comenzar con un sistema mucho más conservador $9/hr for $ 18.720 al año (40 horas * 52 semanas, sin horas extras). Si esa persona ahorrara el 14% de sus ingresos, o sea, unos $219 per month from 25 to 65 years old with the same 9%, s/he would still achieve $ 1 millón de euros para la jubilación.

¿Es mucho más difícil para una persona pobre? Ciertamente, pero esperemos que estas cifras ilustren que es mejor ahorrar e invertir aunque sea una pequeña cantidad si es lo único que se puede hacer.

¿Qué implica esto para los desarrolladores de software que cobran sueldos de seis cifras?

Las personas con altos ingresos son las que más ganan si ahorran y las que más pierden si no lo hacen. Supongamos un salario uniforme de 100.000 dólares al año y una modesta aportación al 401(k) del 3%. Incluso los casados que presentan una declaración conjunta, una buena parte de ese salario va a tributar al tipo del 25%. Si eres soltero, estarás en el 28% del impuesto sobre la renta.

Si se puede maximizar el $18,000 (2017) contribution limit and get an additional $ 3.000 de una contribución del empleador (para una contribución mensual total de $1750) 40 years of contributions would become $ 8,2 millones de euros con la tasa de rendimiento del 9%.

Si retiras ese dinero al 4% anual tendrías unos ingresos residuales de 300 mil dólares a lo largo de tu jubilación.

Answer 2

Depende de cuánto ahorres, de cuánto ganen tus ahorros cada año.

Se puede modelar con una hoja de cálculo muy sencilla:

Vista de la fórmula:

Puedes cambiar este sencillo modelo con cualquier otro supuesto que desees hacer y modelar. Esta hoja de cálculo presupone que sólo ganas 50.000 dólares al año, que nunca te suben el sueldo, que tus ahorros ganan un 6% al año y que el mercado nunca tiene una caída como la de 2008. El artículo nunca indica las suposiciones que el autor ha hecho, y por lo tanto no podemos determinar honestamente cuán veraz es el autor.

Recomiendo el libro Diseñando su jubilación ya que tiene modelos más detallados y entra en más detalles sobre lo que debe esperar. Yo escribí un post un poco más detallado que mostraba una hoja de cálculo que es básicamente lo que uso en casa para llevar el control de mis ahorros para la jubilación.

Answer 3

¡Millonario, Shmillionaire! Hagamos este cálculo al estilo Bruno Mars (I wanna be a Multimillonario ...)

1. Eres un genio de la programación de 21 años y en tu primer trabajo al salir de la universidad empiezas ganando 150.000 dólares al año.
2. Vives en el sótano de tus padres, por lo que no tienes gastos y puedes ahorrar todo tu sueldo. Además, vives en un estado sin impuesto estatal sobre la renta.
3. Su empresa ofrece un generoso aumento del 6% anual.
4. Invierte exclusivamente en el lado bueno del S&P 500, y obtiene sistemáticamente una rentabilidad del 12% cada año.
5. Cuando tus padres fallecen te dejan suficiente dinero para seguir viviendo en su casa sin gastos durante el resto de tu vida. Puede que decidas o no quedarte en el sótano a pesar de que haya habitaciones disponibles en el piso de arriba.
6. Decides jubilarte a la joven edad de 80 años.

Si mis cálculos son correctos, en el escenario anterior, a los 80 años, tendrías más de mil millones en el banco, después de impuestos.

Answer 4

Sí, hacerse millonario es un objetivo razonable. Ahorrando el 15% de tus ingresos a partir de los 25 años e invirtiendo en bolsa es probable que lo consigas.

La tasa de crecimiento anual compuesto (CAGR) del S&P 500 en los últimos 35 años ha sido alrededor del 11% . (Esos 35 años incluyen al menos dos choques bastante graves.) Puede que en el futuro consiga más o menos que esa cifra, pero supongamos que tendrá una media del 9%.

Digamos que empiezas sin haber invertido nada, y empiezas a invertir $100 per week at age 25. (If your annual income is $ 35.000, es decir, alrededor del 15% de tus ingresos). Decides invertir tu dinero en un fondo de inversión del índice S&P 500.

Dentro de 35 años, cuando tengas 60, serás millonario (1,2 millones de dólares, en realidad).

Es posible que ganes menos del supuesto 9%, dependiendo de cómo se comporte el mercado de valores. Sin embargo, si mantiene el 15% de inversión durante toda su carrera, lo más probable es que acabe ganando más, porque sus ingresos probablemente aumentarán durante su carrera. Además, es probable que trabaje más allá de los 60 años, lo que dará tiempo a que sus inversiones ganen aún más.

Answer 5

El artículo enlaza con El plan de William Bernstein, que ha esbozado para Business Insider que dice:

Put equal amounts of that 15% into just three different mutual funds:

• A U.S. total stock market index fund
• An international total stock market index fund
• A U.S. total bond market index fund

Over time, the three funds will grow at different rates, so once per year
you'll adjust their amounts so that they're again equal.

That's it.

Modelización de esta estrategia de inversión

Escoger tres fondos de Google y hacer algunos números.

MUTF: VTSMX  Vanguard Total Stock Market Index
MUTF: VGTSX  Vanguard Total International Stock Index Fund Investor Shares
MUTF: VBMFX  Vanguard Total Bond Market Index Fund Investor Shares

El índice bursátil internacional sólo se remonta al 29 de abril de 1996, por lo que se ha modelado un recorrido de 21 años. Basado en el 15% de un salario de 550 dólares al mes con varios aumentos anuales:

annual salary   total contributions    final investment
rise (%)        over 21 years          value after 21 years
  0               20,790                    43,111
  1               23,007                    46,734
  2               25,526                    50,791

A grandes rasgos, esta inversión duplica el valor de las contribuciones en dos décadas.

Nota: Las comisiones de reajuste no se incluyen en la simulación.

A continuación se muestra el código utilizado para ejecutar la simulación. Si tiene Mathematica puedes probar con diferentes fondos.

funds = {"VTSMX", "VGTSX", "VBMFX"};

(* Plotting the fund indices *)

{tsm, ism, tbm} = FinancialData[#, {"April 29, 1996",
     DateList[], "Month"}] & /@ funds; DateListPlot[
 Transpose[{First /@ #, 100 Last /@ #/#[[1, 2]]}] & /@
  {tsm, ism, tbm}, PlotLegends -> funds, PlotLabel ->
  "Indices from month-end April 1996 rebased to 100"]

(* Plotting the investment contributions *)

salary = 550;
investment = salary*0.15;
inflation = 2;
nmonths = Length[tsm] - 1;
ny = Quotient[nmonths, 12];
iy = Array[investment/3 (1 + inflation/100)^(# - 1) &, ny];
d = Take[Flatten[ConstantArray[#, 12] & /@ iy], 12 ny];

DateListPlot[Transpose[{Take[First /@ tsm, 12 ny], 3 d}],
 PlotLabel -> Row[{"Monthly contributions with ",
    inflation, "% inflation - Total = ",
    Total[3 d]}], PlotRange -> {Automatic, {0, Automatic}},
 PlotMarkers -> {Automatic, 6}, FrameLabel -> {"Time",
   Rotate[Style["$", 12], Pi/2]}, ImageSize -> 380]

(* Calculating & plotting the investment values *)

{tsm2, ism2, tbm2} = Take[Ratios@# - 1, 12 ny] & /@
   Map[Last, {tsm, ism, tbm}, {2}];

d2 = 0;
ds = {};
eachyear[yr_] := Last /@ Function[series,
    AppendTo[ds, Total@Array[(d[[# + 12 (yr - 1)]] +
           If[# == 1, d2/3, 0]) Apply[Times,
          1 + series[[# + 12 (yr - 1) ;; 12 yr]]] &,
       12]]] /@ {tsm2, ism2, tbm2}

vals = Array[(d2 = Total@eachyear[#]) &, ny];

rd = Last /@ Partition[Take[First /@ tsm, {2, 12 ny + 1}], 12];

DateListPlot[Transpose[MapThread[
   {{#1, #2[[1]]}, {#1, #2[[2]]}, {#1, #2[[3]]}} &,
   {rd, Partition[ds, 3]}]],
 PlotMarkers -> {Automatic, 8}, PlotLabel -> Row[{
    "Individual fund investment values over ", ny,
    " years"}], PlotLegends -> funds, Epilog -> {Red,
   Arrowheads[0.06], Arrow[{{{2007, 10, 1}, 12000},
     {{2008, 10, 1}, 9000}}]}, FrameLabel -> {"Time",
   Rotate[Style["$", 12], Pi/2]}, ImageSize -> 400]

Obsérvese arriba cómo el índice de bonos (VBMFX) conserva el valor durante la caída de 2008. Esto ilustra la razón de ser de la diversificación entre diferentes tipos de fondos.

DateListPlot[Transpose[{rd, vals}],
 PlotMarkers -> {Automatic, 8}, PlotLabel -> Row[{
    "Total investment value over time - Final value = ",
    Last[vals]}], FrameLabel -> {"Time",
   Rotate[Style["$", 12], Pi/2]}, ImageSize -> 400]