¿Se puede contratar a un cofirmante por Internet? ¿Y funciona? ¿Alguien lo ha probado?

Question

Estoy buscando contratar a un cofirmante en línea para un préstamo que ha sido aprobado en espera de la aprobación del cofirmante. Comprendo completamente que mi evaluación financiera es incompleta, sin embargo, me gustaría ofrecer algunas aclaraciones de por qué las cosas afectaron negativamente a mi puntuación de crédito y ver si alguien estaría dispuesto a compartir el préstamo. ¿Existe algún servicio de este tipo? ¿Y funciona?

Answer 1

Un cofirmante es 100% responsable de toda la deuda. El prestamista localizará al cofirmante y hará cumplir las condiciones del préstamo si no puedes pagar.

¿Por qué una persona que no conoces asumiría este gigantesco riesgo? A no ser que estés dispuesto a pagarles una gran cantidad de dinero. También tendrían que investigar tu capacidad de pago, y luego exigir una garantía, diferente de la que se ofrece al prestamista original.

Answer 2

Pensemos en cómo ganar dinero cofirmando préstamos.

1. En primer lugar, necesitaríamos una gran cantidad de dinero (digamos, un millón de dólares), para poder operar de forma rentable. Esto nos permite cofirmar muchos préstamos a la vez, lo que reparte nuestro riesgo entre muchísimos prestatarios. Por supuesto, algunos de ellos dejarán de pagar, pero (esperamos) que la mayoría de ellos paguen sus préstamos sin nuestra ayuda, por lo que (esperamos), podemos obtener beneficios. sobre los promedios incluso si algunos de los prestatarios que cofirmamos no pagan sus préstamos.

2. Para asegurarnos de que recuperamos nuestro dinero -en lugar de limitarnos a esperar- tenemos que asegurarnos de que no tenemos que devolver la mayor parte de los préstamos nosotros mismos. Eso significa que tenemos que rechazar a los prestatarios más arriesgados. También significa que para los prestatarios más arriesgados (pero aún tolerables para nuestra estrategia general) tenemos que cobrar más por nuestros servicios.

   También tenemos que tener en cuenta el tamaño de cada préstamo, y cobrar más por los préstamos más grandes, ya que cofirmar con 100 prestatarios en $30k loans, where each borrower has a 3% chance not to repay their loan, means we will pay $ 90 mil en préstamos, mientras que cofirma en 100 $3k loans at the same risk would cost us $ 9k - 10 veces menos.

   Por lo tanto, debemos cobrar a cada prestatario un porcentaje del importe del préstamo que tenga en cuenta el riesgo de que ese prestatario individual no devuelva su propio préstamo.

Hasta ahora, todo va bien. Llegados a este punto, hemos descrito la estrategia que utilizan los bancos para evaluar la solvencia de los solicitantes de préstamos. Es un modelo razonable, ya que como rentable cofirmante, esencialmente estamos aceptando prestar dinero a nuestro cofirmante, utilizando nuestra propia solvencia como garantía para asegurarnos de que le pagamos el dinero, para que luego pueda hacer sus pagos al banco.

3. Hasta ahora, todo va bien. Sin embargo, ya que estamos cofirmantes, trabajamos exclusivamente con clientes que los bancos consideran demasiado arriesgados para prestarles. Para compensar esto, debemos cobrar un muy un tipo de interés elevado, para absorber el riesgo de que no lo devuelvan. Si sólo el 10% de nuestros clientes no devuelven sus préstamos, entonces debemos cobrar el 10% de cada préstamo sólo para llegar a un punto de equilibrio.

   Sin embargo, al cobrar el 10%, aumentamos aún más la posibilidad de que nuestro cliente incumpla su préstamo, ya que ahora debe pagarnos a nosotros el dinero que habría ido al banco. Por lo tanto, tenemos que aumentar aún más nuestro tipo de interés para tener en cuenta los efectos que nuestra actividad tiene en la solvencia de nuestros clientes. Podemos compensar aún más exigiendo (y aceptando) formas inusuales de garantía que un banco tradicional no aceptaría.

Hemos llegado al modelo de negocio de los prestamistas.

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¿Quién querría ser un cofirmante de alquiler? Pues, básicamente, las mismas personas que querrían prestar dinero, porque están asumiendo exactamente el mismo riesgo con la esperanza de ser rentables.

1. Bancos. Los bancos ganan dinero utilizando el dinero proporcionado por los titulares de las cuentas 1 prestar dinero a otras personas que probablemente lo devolverán, y cobrando intereses. Esto es exactamente lo que hace un codeudor, ya que el banco espera que pague en tu nombre. Desde la perspectiva del banco, el cofirmante solvente es el que paga el préstamo, no tú. La razón por la que estás en el préstamo es para ayudarte a construir tu crédito.

2. Los prestamistas. Son empresas que ofrecen préstamos a personas que el banco considera indignas de crédito. Como sólo tratan con los prestatarios de mayor riesgo, deben cobrar tipos de interés mucho más altos para seguir siendo rentables. Como estos prestatarios de alto riesgo son también los más vulnerables, un usurero que abusa creativamente de su clientela puede obtener aún más beneficios.

3. Un inversor privado. Se trata de un individuo con un montón de dinero en efectivo que le gustaría convertir en dos montones de dinero, pero sin tener que hacer algo activamente ellos mismos. Podrías pedir un préstamo a un inversor privado para poner en marcha un negocio, por ejemplo.

1 Esta es la razón por la que quiere que sus cuentas bancarias sean Asegurado por la FDIC en los Estados Unidos. Cuando abres una cuenta bancaria típica, te prestan su dinero a otra persona, con la promesa de devolvérselo a la carta.

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¿Quién sería cofirmante sin esperanza de ser rentable?

1. Alguien que te conozca personalmente, que confíe en que vas a devolver el préstamo y que invierta en tu éxito como persona.
2. Alguien que toma malas decisiones financieras o es ingenuo.
3. Alguien que, por ser extremadamente caritativo, estaría dispuesto y sería capaz de regalarle el dinero sin necesidad de un proceso de préstamo.

Answer 3

Si estás en una situación financiera poco sólida como dices, entonces una vez que tienes un préstamo con un cofirmante puedes dejar de hacer los pagos. El prestamista irá a por el cofirmante, no a por ti, porque será más fácil sacarle el dinero. Así que la comisión que te van a cobrar por ese servicio es la cantidad total que estás pidiendo prestada, lo que hace que no tenga sentido.

Answer 4

No has especificado el país, ni el tipo de obligación financiera en la que te metes.

En el improbable caso de que estés pensando en firmar un contrato de alquiler para un apartamento en Japón y necesita un cosignatario que se haga responsable de los impagos, este servicio existe y lo proporcionan las empresas de cosignatarios.

La idea es sencilla: el prestamista (arrendador o empresa propietaria) no quiere asumir el riesgo de impago, y no quiere meterse en el negocio de las comprobaciones de crédito y los cobros, así que pide un cosignatario ( - persona avalista). Sin embargo, muchas personas no tienen cofirmantes, por lo que el prestamista puede aceptar (o incluso exigir) el uso de una empresa cofirmante ( - empresa avalista).

La empresa cofirmante realiza una comprobación de tu crédito y decide si cree que serás capaz de cumplir con los pagos mensuales. Si la empresa cosignataria cree que podrás pagar, suele cobrar medio mes de alquiler al año por este servicio. Si a la compañía no le gusta tu situación, puedes probar con otras compañías, o intentar alquilar algo más pequeño en su lugar.

Esta es una práctica muy común aquí en Japón, y tener una empresa cofirmante suele ser más seguro para el prestamista, por lo que en muchos casos los prestamistas no aceptan individuos como cofirmantes, y requieren el uso de una empresa cofirmante.

Todo esto es una larga explicación de algo muy parecido a los seguros. De hecho, las principales empresas de cosignación son en realidad filiales de grandes conglomerados de seguros.

Creo que esto no existe para los préstamos hipotecarios, de consumo, de vehículos o de otro tipo. Tampoco sé si esto existe fuera de Japón.

Answer 5

Considera esto:

Imagina que esta web es un buscador de cofirmantes online.

Los bancos y su infinita sabiduría monetaria han determinado que usted no es lo suficientemente responsable desde el punto de vista financiero para gestionar el préstamo.

Por favor, explique por qué debo cofirmar este préstamo y aceptar el 100% de responsabilidad en caso de que no pague el préstamo.

La falta de pago podría ser incluso a propósito por su parte, así que ¿por qué debería ayudarle a conseguir este préstamo?

Ser cofirmante no es una mera formalidad, es un acuerdo en el que el prestamista tiene recursos legales para ir tras todos los firmantes si no se realizan los pagos, y punto.