¿Debo usar Backdoor Roth

Question

Recientemente he conseguido un nuevo trabajo que no tiene un 401k. He transferido mi anterior 401k de $30k into a traditional IRA. I plan on contributing $ 12.000 a la jubilación este año pero sé que sólo puedo aportar $6,000 to a Roth IRA. What is my best option to save for retirement? Should I use the backdoor Roth IRA method and if I do how much will I owe in taxes on the 30k? I don't think we'll go over the earning limits, our before tax household income will be about $ 190k, pero si por alguna razón nos pasamos del límite ¿cuál es la mejor opción para ahorrar para mi jubilación?

Answer 1

En primer lugar, una "aportación Roth IRA por la puerta de atrás" (es decir, una aportación IRA tradicional no deducible seguida de una conversión a Roth IRA) no permite aportar más que $6000 to your IRAs in a given year. The annual contribution limit of $ 6000 es la suma de las aportaciones a la IRA tradicional y a la Roth IRA. Por lo tanto, si usted aportó $6000 directly to Roth IRA already, you would not be able to make any Traditional IRA contribution as part of the backdoor. The sum of both contribution methods must still be under $ 6000. No se puede aportar más como parte de la backdoor. El único propósito de una contribución Roth IRA por la puerta trasera es evitar la contribución Roth IRA límites de ingresos .

Sin embargo, el hecho de tener dinero antes de impuestos en su IRA tradicional estropeará la puerta trasera, ya que la "regla de prorrateo" requiere que todas las conversiones de la IRA tradicional provengan de cantidades antes de impuestos y después de impuestos en la misma proporción que en sus IRA tradicionales en general, y $30k pre-tax with $ 6k después de impuestos significará que 5/6 de su IRA tradicional es antes de impuestos y 1/6 es después de impuestos. Por lo tanto, si usted convierte $6k to Roth IRA, $ 5k de ellos son antes de impuestos y tendrás que pagarlos, y el resto $30k in your Traditional IRA will be $ 25k antes de impuestos y 5k después de impuestos. Ambas situaciones no son ideales.

No hay ninguna forma buena de aportar más de 6.000 dólares a las cuentas de jubilación si no tienes un 401(k) (aparte de la HSA que ya mencionó D Stanley).

Otra cosa que mencionaré es que si no has contribuido al 401(k) este año (incluso en las últimas nóminas de tu último trabajo si fueron dentro de este año), puedes deducir una contribución a la IRA tradicional sin importar lo alto que sea tu ingreso (asumiendo que tu cónyuge no contribuye a un 401(k)). Eso todavía no le permitirá aportar más de 6.000 dólares a sus cuentas de jubilación, pero estará más en línea con el hecho de que usted haga sobre todo aportaciones antes de impuestos, como hacía antes con su 401(k). O puede contribuir a la IRA Roth si cree que su tasa de impuestos será baja este año, pero si se vuelve alta inesperadamente, puede recaracterizarla en una contribución a la IRA tradicional, que puede deducir.

Answer 2

¿cuánto deberé en impuestos por los 30 mil?

Su marginal tipo impositivo por 30.000 (posiblemente más si te empuja al siguiente tramo de ingresos). Tenga en cuenta que no se trata de una Roth "por la puerta de atrás": puede convertir una IRA existente en una Roth en cualquier momento, sólo tiene que pagar los impuestos. Un Roth por la puerta de atrás es cuando puedes contribuir a una IRA pero no a una Roth - contribuyes a la IRA y luego la conviertes en una Roth en el mismo año.

Yo simplemente dejaría tu dinero en la IRA y contribuiría más a ella para obtener la reducción de impuestos, ya que ya estás en una categoría de impuestos alta y tendrás altos impuestos estatales de CA. A continuación, mira a un IRA conyugal si es aplicable, a continuación, financiar una HSA si su empleador ofrece un plan de salud de alto deducible (el ahorro de impuestos y el ahorro de las primas superan el deducible más alto en mi experiencia).

También puede buscar cuentas con ventajas fiscales especiales, como las FSA para el cuidado de los dependientes y las cuentas de ahorro para la educación, si son aplicables.

En el peor de los casos, puedes financiar una cuenta sin ventajas fiscales e invertir en inversiones libres de impuestos, como los fondos de bonos municipales (lo que te permite que las cuentas con ventajas fiscales sean un poco más arriesgadas)

Answer 3

Hay algunas cosas que pueden estar confundiéndose aquí.

"Roth por la puerta de atrás - Se utiliza para significar que usted está más allá del límite de ingresos para depositar en un Roth. Por lo tanto, usted deposita en una IRA tradicional (no deducible) y la convierte rápidamente en Roth. La desventaja de esto, es que cualquier dinero de la IRA tradicional antes de impuestos se prorratea para los impuestos. $30,000 in your TIRA, You deposit $ 6000 y convertir $6000 to Roth. Now since 30/36 (or 5/6) is pretax, you pay tax on $ 5K de la conversión, y tener 1$ en dinero de la ira no fiscal en la TIRA.

Has declarado que estarás por debajo del $196K cut off. No back door. Just a Roth deposit. If your taxable income (not gross, taxable) is under $ 168.400, considere la posibilidad de convertir el importe exacto de la TIRA para que su base imponible llegue a esa cifra. Es la parte superior del tramo del 22%.