¿Hay que poner siempre el 20% de adelanto?

Question

Puedo permitirme el lujo de poner hasta un 25% de enganche en el rango de precios que estoy mirando. Suponiendo una rentabilidad media del mercado y una puntuación crediticia alta de 800, ¿debería dar siempre un 20% de entrada o debería dar menos? Parece que la revalorización de la casa, si la hay, no va a seguir el ritmo de la rentabilidad media del mercado, así que es mejor poner menos. $ in the house and more $ en el mercado.

Answer 1

la revalorización de la vivienda, en caso de producirse, es poco probable que siga el ritmo de los rendimientos medios del mercado

es una forma TOTALMENTE equivocada de ver esto. El valor de la casa se revalorizará (o depreciará) en función de su valor total, independientemente de la relación préstamo-valor de su hipoteca. Un 5% adicional de pago inicial no es una inversión en bienes raíces, es una reducción de su apalancamiento. Su inversión inmobiliaria es la totalidad de la casa, independientemente de que la compre con dinero en efectivo o con dinero prestado (hipoteca).

Lo que hay que sopesar es el valor de pagar la hipoteca (que tiene una rentabilidad muy predecible basada en los intereses de la hipoteca y ajustada a cualquier cambio en las deducciones fiscales) frente a otras inversiones.

Answer 2

Parece que la revalorización de la casa, si la hay, no va a seguir el ritmo de los rendimientos medios del mercado, por lo que es mejor poner menos $ in the house and more $ en el mercado.

Esto es absolutamente correcto. Pero piénsalo de esta manera: ¿pedirías un préstamo para invertirlo en acciones? Si la respuesta es afirmativa, entonces, por supuesto, elige un pequeño anticipo e invierte el resto en acciones.

Si por el contrario no quieres invertir dinero prestado en acciones, entonces no, no inviertas, pon todo lo que puedas en el pago inicial (sin un pequeño fondo de emergencia).

Sin embargo, no hay que tener en cuenta la revalorización del precio de la vivienda o la falta de ella. Debería considerar el tipo de interés o la falta de él. Por ejemplo, yo he invertido dinero en acciones porque el tipo de interés es inferior al 1% en todos los préstamos que he utilizado para invertir.

Jamás invertiría en acciones con un préstamo al 5% o más.

Una vez que compras la casa, es totalmente tuya. No es la casa del banco. Es tu casa. Si su precio se revaloriza, tú te beneficias, no el banco. Si su precio se desploma en un 80%, tú pierdes, no el banco (o bien, si te quedas sin trabajo al mismo tiempo que el precio se desploma en un 80%, el banco también puede perder, pero los bancos probablemente son muy buenos estimando los riesgos y ya han considerado este escenario).

Por lo tanto, es el tipo de interés de su préstamo el que determina si tiene sentido un pago inicial pequeño o grande. No es la revalorización, la falta de revalorización o la depreciación del precio de la vivienda.

Como recordatorio general: a menos que vaya a invertir dinero en reparaciones y mejoras, es más probable que el precio real de su casa se deprecie que se aprecie. Después de todo, considere la posibilidad de esperar 1000 años. Entonces usted (o sus hijos de sus hijos de sus hijos de... sus hijos) tendrá una casa de 1000 años (o, más probablemente, sólo tendrá el terreno sobre el que se construyó la casa, porque ésta habrá sido demolida).

Yo no compraría una casa de 1000 años. ¿Lo harías tú?

Sin embargo, podría comprar acciones de una empresa de 1.000 años de antigüedad si sigue en activo.

Answer 3

Hay tres grandes beneficios de poner el 20% de entrada:

• PMI: si pone un 20% de entrada, puede renunciar al Seguro Hipotecario Privado, que puede suponer cientos de dólares al mes en función del valor de la casa.
• Mejor tipo de interés: tener una menor relación préstamo-valor mejorará sus posibilidades de obtener un tipo de interés más bajo
• Mayor seguridad: no hay que preocuparse de que la hipoteca esté bajo el agua en caso de una nueva caída del mercado inmobiliario (si la hay). También es un indicio de que no has sobrecomprado y no eres un "pobre de la casa".

Parece que la revalorización de la casa, si la hay, no va a seguir el ritmo de los rendimientos medios del mercado, por lo que es mejor poner menos $ in the house and more $ en el mercado.

Estás comparando las cosas equivocadas. El valor de la casa se apreciará (o depreciará) igual en ambos casos. Tienes que comparar el tipo de interés en la hipoteca a los rendimientos que puede obtener en el mercado. Sin embargo, también hay que tener en cuenta riesgo en consideración. Sí, el mercado obtiene mejores rendimientos de media Pero habrá momentos en los que el mercado baje considerablemente. El pago de la deuda, por otra parte, es sin riesgo . Si tienes mucho tiempo hasta que necesites ese dinero entonces sí puede mejor invertir en lugar de pagar la hipoteca, pero no es en absoluto seguro.