¿Cuál es el beneficio de invertir en un plan de jubilación en lugar de invertir directamente en acciones por ti mismo?

Question

No entiendo lo siguiente: ¿por qué querría invertir en una cuenta de jubilación y no poder acceder a mi dinero hasta que sea mayor en lugar de tomar mi dinero ahora e invertirlo en acciones directamente por mí mismo?

Quiero decir, las cuentas de jubilación aún invierten tu dinero en acciones. Simplemente bloquean tu dinero por razones no claras para mí. Entonces, ¿por qué estaría interesado en tener mi dinero en cuentas de jubilación?

¿El gobierno asegura las cuentas de jubilación?

Answer 1

Porque las cuentas de retiro generalmente son vehículos fiscales efectivos, lo que significa que pagarás menos impuestos sobre las ganancias de tus inversiones en una cuenta de retiro que afuera.

Por ejemplo, en mi país, Australia, para alguien que gana $60,000 al año, si obtienes $10,000 de ganancias en tus inversiones ese año, terminarás pagando el 34.5% de impuestos (o $3,450) sobre esas ganancias de $10,000. Si obtuvieras las mismas ganancias en una cuenta de retiro (fondo de superannuation), solo habrías pagado el 15% de impuestos (o $1,500) sobre las ganancias de $10,000. Eso es menos de la mitad de impuestos. Y si tienes un ingreso más alto, los ahorros serían aún mayores.

La razón por la cual no puedes retirar el dinero de una cuenta de retiro es puramente porque el objetivo es acumular fondos para tu jubilación, y no retirarlos en cualquier momento que desees. Se te da el incentivo de pagar menos impuestos sobre cualquier ganancia de inversión para que puedas ahorrar y hacer crecer tus fondos para que puedas tener una jubilación más cómoda (un momento en el que es posible que ya no puedas trabajar para ganar dinero).

Answer 2

En los Estados Unidos, la clave para comprender los beneficios de las cuentas de jubilación es entender los impuestos sobre las ganancias de capital y cómo funcionan.

Las cuentas de jubilación están diseñadas para hacer inversiones a lo largo de su carrera, y luego, después de varias décadas de contribuciones, retirar ese dinero para pagar sus necesidades cuando su empleo a tiempo completo haya concluido.

Normalmente, cuando invierte dinero en una cuenta de corretaje, si el valor de su inversión aumenta y vende en menos de un año, esas inversiones se consideran ganancias a corto plazo y se gravan como ingreso ordinario. Si mantiene esa misma inversión por más de un año, la misma inversión se grava a una tasa de ganancias de capital más baja (dependiendo de en qué tramo impositivo se encuentre durante ese año, la cantidad debida podría ser de hasta un 20%, pero mucho menor que su tasa de impuesto sobre la renta regular).

Cuando coloca su dinero en una cuenta de jubilación, está eligiendo pagar el impuesto debido sobre los ingresos cuando lo coloca en la cuenta, o poner el dinero libre de impuestos y pagar el impuesto cuando lo retire (estas se llaman cuentas diferidas).

Cuando tiene dinero invertido durante varias décadas, la cantidad en dólares aumenta enormemente, pero la inflación también está reduciendo el valor de esos dólares. Imagine que compró bonos que pagaban un 4% durante 40 años, pero la inflación fue del 2% durante esos mismos años. Cuando venda esos bonos 40 años después, deberá pagar impuestos sobre la ganancia total aunque la mitad de la ganancia provenga de la inflación.

Las cuentas de jubilación le permiten comprar y vender según sus necesidades y objetivos de inversión sin tener en cuenta si las ganancias son a corto o largo plazo, y también le permiten pagar impuestos solo una vez, ya sea cuando lo coloca o cuando lo retira, sin preocuparse por si está pagando impuestos sobre ganancias infladas.

Answer 3

@Victor anterior ha proporcionado una respuesta muy buena, voy a intentar resaltar algunas diferencias. Las diferencias son específicas de un país, sin embargo, ofrecen una idea sobre la diferencia entre invertir en un fondo de jubilación vis-à-vis invertir directamente en acciones:

1. En muchos países, el fondo de jubilación es obligatorio por el gobierno y tiene que ser invertido en (en forma de deducción directa del salario) ~ Invertir en acciones depende del individuo

2. En muchos casos (si no la mayoría) las ganancias de capital/intereses acumulados en los fondos de jubilación no están sujetos a impuestos ~ Dependiendo de las leyes actuales, las ganancias de capital (a largo plazo/corto plazo) de las acciones están sujetas a impuestos

3. Los fondos de jubilación son gestionados y (en general) son más estables en sus rendimientos ~ Los rendimientos de las inversiones directas en acciones dependen de las decisiones de inversión del inversor

4. Los fondos de jubilación tienden a (aunque esto es muy específico de cada país) devolver algo menos que el mercado; como ejemplo, en la India el Fondo de Providencia Pública (PPF)/Fondo de Providencia para Empleados (EPF) devuelve el 8.68% libre de impuestos ~ En cuanto a la inversión directa en acciones, el Nifty ha devuelto aproximadamente un 17% CAGR en 15-20 años.

Dado lo anterior, si puedes invertir en acciones tomando decisiones informadas y tienes un buen conocimiento de los mercados financieros y sus fundamentos y (probablemente) estás considerando una inversión a largo plazo, entonces invertir directamente en acciones podría generar rendimientos que pueden no ser igualados por los fondos de jubilación.

Por otro lado, si sientes que invertir en acciones no es para ti, entonces probablemente es mejor seguir con los fondos de jubilación y otras inversiones de bajo riesgo.

De cualquier manera, probablemente debas (y quizás deberías) mantener una parte de tu cartera en fondos de jubilación.