Supongamos que el valor de mi casa se revaloriza considerablemente. ¿Cómo puedo aprovecharlo?
No estoy dispuesto a bajar de categoría (todas las demás casas de mi zona también se han revalorizado, así que si vendo y vuelvo a comprar, acabaría con una casa más pequeña).
Hay básicamente dos formas de obtener valor de un activo que se revaloriza, como una vivienda:
(a) Venderlo y llevarse el beneficio. En el caso de una casa, es de suponer que todavía tienes que vivir en algún sitio, así que, a menos que compres una casa más barata para sustituirla, esto no te lleva a ninguna parte. Si puedes conseguir otra casa igual de bonita y en una ubicación igual de buena, sea lo que sea lo que consideres "bonito", esta opción parece ganadora. Si esto significa mudarse a una casa menos deseable, entonces usted está recibiendo el dinero en efectivo, pero la pérdida de la buena casa. Tendrá que decidir si merece la pena.
(b) Utilizarlo como garantía para un préstamo. En este caso, eso significa una segunda hipoteca, un préstamo con garantía hipotecaria o una línea de crédito con garantía hipotecaria. Pero esto puede ser peligroso. Los precios de la vivienda son muy volátiles hoy en día. Si el valor de la casa cae, podrías quedarte con deudas mayores que tus activos. En mi humilde opinión, hay que tener mucho cuidado al hacer esto. Pedir un préstamo sobre tu casa para enviar a los niños a la universidad o pagar la operación de tu cónyuge para salvar su vida puede ser razonable. Pedir un préstamo contra su casa para ir a unas vacaciones de lujo es casi seguramente una mala idea. Las vacaciones se acabarán en un par de semanas, pero podrías estar pagando la deuda durante décadas.
Suponiendo que "aprovechar" significa seguir creando riqueza en lugar de gastarlo todo en unas vacaciones de lujo ...
Descenso de categoría Como ya has apuntado, podrías rebajar/reducir el tamaño. Para ello, podrías mudarte a una casa más pequeña en la misma zona, o trasladarte a una zona donde el coste de la compra sea menor.
HELOC Contrate una línea de crédito con garantía hipotecaria. Podría utilizar la línea de crédito para realizar mejoras en la vivienda que aumenten aún más el valor del activo (revalorización forzada, suponiendo que la revalorización hasta la fecha se base simplemente en el mercado). Hay que tener cuidado si la casa ya se ha revalorizado "considerablemente": hay que mantener el valor de la vivienda dentro de los niveles de tolerancia de la zona. (Es mejor no tener la única $300K house on a street of $ 190K-ers...)
Préstamo con garantía hipotecaria Suponiendo que haya acumulado capital en la casa, podría aprovechar ese capital para comprar otra propiedad. Para la mayoría de la gente, esto formaría parte del rompecabezas para conseguir la financiación para comprar de nuevo.
Puede que no haya nada útil que hacer con ese "valor". Como otros han mencionado, los HELOC también tienen sus riesgos y problemas. No hay forma de aprovechar el valor sin riesgo (fuera de la venta)
Es similar a poseer un sello raro que "vale un millón": ¿de qué te sirve si no lo vendes? nada. Es sólo un número en una hoja de papel, o incluso sólo en la mente de algunas personas.
Ni siquiera la venta está exenta de riesgos. Claro que su casa se ha revalorizado, pero a no ser que se deba a las mejoras que le ha hecho, todas las demás casas del vecindario que podría comprar también se han revalorizado, por lo que mudarse podría no suponer la extracción de ningún valor neto.
Esta es una de las razones por las que sigo recordando a la gente que una casa no es una inversión. Puede ser un negocio, si la alquilas. Pero si la ocupas, es simplemente una vivienda. Si tienes suerte, obtendrás beneficios cuando la vendas, pero no cuentes con ello.
Lo hace almacenar valor, pero excepto para tomar préstamos contra eso ha tenido que acceder a ese valor. Y los tipos de interés de los préstamos más bajos de lo que se pagaría de otro modo no son un gran valor cuando se ahorraría más si no se pidieran préstamos.
El único uso que le doy al valor de mi casa es que al tomar una hipoteca con un tipo de interés muy bajo cuando podría haber pagado en efectivo pude dejar más dinero en mis inversiones, posiblemente la inversión apalancada más segura posible.
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