¿Cómo puedo saber si el refinanciamiento es suficientemente beneficioso para mí?

Question

He sido contactado porque la hipoteca de tasa se redujo recientemente. Pero ¿hasta qué punto va a ser beneficioso para mí do re-finanzas.

Answer 1

Cuando la evaluación de una refinanciación, usted necesita averiguar el tiempo de amortización. Los costes de refinanciación de dinero en los costos de cierre. El tiempo de amortización es el tiempo que se tarda en recuperar los costos de cierre, con la cantidad de dinero que se ahorro en intereses.

Por ejemplo, si los costos de cierre son de $2,000, su plazo de amortización es de 2 años si se tarda de 2 años para ahorrar esa cantidad de dinero a interés con la nueva tasa de interés frente a la antigua.

La estimación de esta, mira la diferencia en la tasa de interés entre la hipoteca y el nuevo, y el saldo de su hipoteca. Por ejemplo, digamos que usted tiene $100,000 left on your mortgage, and the new rate is 1% lower than your current rate. In one year, you will save roughly$1,000 en intereses. Si tus costos de cierre son de $2.000, entonces su tiempo de amortización es de alrededor de 2 años. Si usted planea permanecer en esta casa más tiempo que el tiempo de amortización, entonces es beneficioso para refinanciar.

Hay refinanciamiento de hipotecas calculadoras en línea que será calcular el tiempo de amortización de forma más precisa.

Una cosa a tener en cuenta: cuando usted refinancia, si usted ampliar el plazo de su hipoteca, usted podría terminar pagando más interés en el largo plazo, a pesar de que su tasa es menor y su pago mensual es menor. Por ejemplo, digamos que usted actualmente tiene 8 años de una hipoteca a 15 años. Si usted refinanciar a una nueva hipoteca a 15 años, el pago mensual va a bajar, pero si usted sólo paga el nuevo pago mínimo para los próximos 15 años, usted podría terminar pagando más en intereses que si usted hubiese continuado con su antigua hipoteca durante los próximos 8 años. Para evitar esto, refinanciar a una nueva hipoteca con un plazo de cerca de lo que te queda en tu hipoteca actual. Si usted no puede hacer eso, seguir pagando lo que su pago mensual actual es después de refinanciar y pagar su hipoteca nueva temprano y ahorrar en intereses.

Answer 2

Sería de gran ayuda si nos tuvieron números de caminar a través de los análisis. Saldo actual, tasa, plazo restante, y los nuevos detalles de la hipoteca.

A echo y elaborar en la parte de Ben respuesta, la cosa más importante es no confundir el flujo de efectivo con el ahorro. Si usted tiene 15 años, y refinanciar a 30 años, a la tasa de la tasa, su pago gotas por 1/3. Sin embargo, su frecuencia es idéntica en este ejemplo.

El método correcto es tomar la nueva tarifa, enchúfelo en una hipoteca calculadora o la hoja de cálculo mediante los meses restantes en la hipoteca actual, y ver el cambio en el pago. Este ahorro se lo debe dividir en costos de cierre para calcular el punto de equilibrio. Es hasta usted si ajustar sus pagos de mantener el término de la misma después de cerrar.

Con respecto a keshlam, reglas de pulgar fallan a menudo. Hay hipotecas que construir los costos de cierre en la tarifa. No se la cantidad prestada, la tasa de interés. Esto significa que como la caída de las tasas, pasando de 5.25% a 5% tenía sentido, aunque con los gastos de cierre hubo 4,5% hipotecas por ahí. Debido a que las tasas se sigue cayendo, y finalmente se trasladó a un 3.5% del préstamo. En el momento en que yo estaba serie de refinanciación, el banco dijo que podía volver a ellos después de un año si las tasas de interés fueron aún más bajos. En mi opinión, estamos en una parte inferior, y la mayor pregunta que necesita respuesta es si vas a permanecer en la casa más allá de su propio punto de equilibrio el tiempo.

El pasado - con las finanzas personales, centrándose en personal, el análisis no debe ignorar el resto de su hoja de balance. Digamos que usted está pagando $1500/mo with 15 years to go. Your budget is tight enough that you've chosen not to deposit to your 401(k). (assuming you are in the US or country with pretax retirement account options) In this case, holding rates constant, a shift to 30 years frees up about$500/mes. En un igualado 401(k), su $6000/yr is doubled to$12K/año.

Por supuesto, si el dinero se acaba de ir en el mercado inigualable, los miembros aquí correctamente podría amonestar a mí para lo que sugiere un juego peligroso, en efecto endeudamiento a través de la hipoteca para invertir en el mercado. La coincidencia de los fondos, sin embargo son difíciles de argumentar en contra.

Answer 3

La respuesta apropiada es la que ejecuta los números y ver si lo que vas a guardar en interés supera los costos de cierre lo suficiente como para ser interesante. La mayoría de los prestamistas en estos días han cálculos que puede ayudar con esto en sus sitios web y/o estaría encantado de ayudar si se le pide.

La regla de oro: si usted puede reducir la tasa de interés en 1% o más vale la pena invertir.