La elección entre una HSA y PPO

Question

Tengo que elegir entre un PPO y HSA plan ofrecido por parte de mi empleador y parece que la "obvia" la elección es el plan de HSA, pero me temo que me estoy perdiendo algo que volverá a poco a mí más tarde. En el pasado sólo he utilizado un plan PPO y no estoy seguro de qué esperar con una HSA.

                                   Summary of the plans
                                  PPO                    HSA
Deductible:                       $0                    $1500
Out of Pocket Max:                $3000                 $3000
Coinsurance:                      0%                    0%

El plan PPO también hay copagos para una gran cantidad de servicios sin embargo generalmente son bastante bajos ($10 PCP/$20 Especialista). La receta de cobertura tiene el mismo copagos con la expectativa de que la HSA copagos sólo se aplican después de que el deducible se ha cumplido. Tan lejos como el de las primas de ir, el plan de HSA es $20 less per month which is a difference of $240 anuales. Además, mi empleador aportará $1500 anualmente a la cuenta HSA que efectivamente cubre el deducible y es la razón por la que la HSA parece la opción obvia.

Debido al hecho de que mi empleador contribuye a la HSA parece como si me golpeó el deducible no tendré que pagar nada para el resto del año para otro los copagos de medicamentos recetados. También, no me lo esperaba para golpear el deducible por lo que debo ahorrar no solo en la parte inferior de la prima, sino también tener el dinero en la cuenta HSA al final del año para utilizar más tarde en la vida, incluso si no me aportan nada en absoluto.

He estado haciendo una investigación en línea y leer el plan de resúmenes y parece que no hay razón para que cualquier persona debe elegir el plan PPO. Me estoy perdiendo algo que es obvio?

Answer 1

En mi experiencia, hay un aspecto de la HSA es que la gente suele pasar por alto.

En una HSA, usted no tendrá "bonito", copagos ni co-seguro patada en hasta que haya cumplido con el deducible (siempre compruebe el resumen de beneficios, pero esto es una característica definitoria de los planes de HSA).

Este primer dólar que la responsabilidad es algo que comparten todas las Hsa (US gov no les llama de deducible Alto de los Planes de Salud). En cambio para el niza de impuestos-beneficios, el gobierno quiere HSA suscriptores para pagar el monto total por los servicios prestados hasta que se cumplan sus deducible (teoría es que esto va a reducir la demanda innecesarios de los servicios médicos).

Revise el resumen de beneficios para obtener más detalles, pero usted no debe ser sorprendido al enterarse de que este se aplica a los Medicamentos de Prescripción , así como a cualquier médico o servicios de hospital (es decir, usted tendría que pagar a la aseguradora del precio negociado por las recetas hasta que usted haya pagado $1500 de su bolsillo). Y que es una zona en la que sorprende a muchos por primera vez HSA suscriptores.

Answer 2

Aquí están las ventajas para el HDHP/HSA opción más de la PPO opción, algunos de los cuales ya he mencionado:

1. Bajar las primas, el ahorro de $240 al año.

2. Su empleador está contribuyendo $1500 to your HSA. As you mentioned, this covers your deductible if you need it, and if you don't, the $1500 es tuyo para siempre en el interior de su HSA.

3. La capacidad de contribuir más a su cuenta HSA. Usted será capaz de aportar fondos adicionales a su cuenta HSA y tomar una deducción de impuestos.

Además de los gastos médicos aplicada para el deducible, los fondos de la HSA puede ser gastado en gastos médicos que no están cubiertos por su seguro, tales como atención dental, de la visión, la quiropráctica, etc. Nada a la izquierda, en su HSA a la edad de 65 años puede ser retirado al igual que con una cuenta IRA tradicional, con vencimiento de impuestos (pero sin sanción) en todo lo no gastado en gastos médicos.

Con la información que usted ha proporcionado sobre las dos opciones, no puedo pensar en cualquier escenario en el que estaría mejor con la PPO. Sin embargo, usted definitivamente quiere mirar todos el resto de los detalles para asegurarse de que es de hecho la misma cobertura entre las dos opciones. Si usted encuentra las diferencias, me escribió una respuesta en otra pregunta que te guía a través de la comparación de las opciones de seguro de bajo diferentes escenarios.