Es una IRA tradicional o roth IRA preferible en mi nivel de ingresos?

Question

Antes de impuestos, puedo hacer $16 kb de un año, que no es mucho de un ingreso. Me han dicho que las personas que tienen bajos ingresos deberían obtener una cuenta Roth IRA, ya que no se hacer mucho dinero con las deducciones de impuestos, así que me dieron una cuenta Roth IRA en mi banco local y depositó un poco de dinero cada mes.

Tengo que pagar alrededor de $1,800 a year in taxes. If invested in a traditional IRA, could I get all or most of the money I pay in taxes back to re-invest? Would you recommend someone who makes $16 kb de un año llegar a un IRA tradicional o Roth IRA?

Answer 1

Suponga que hacer 16k/año por 45 años de su vida laboral. Pones $4k in an IRA each year with a 7% interest rate. You can also make 7% interest outside your IRA. Let's assume you live an extra 20 years after retirement and withdraw everything in your IRA to use for the remaining 20 years of your life. In this case, your IRA would contain roughly 1.22 million $ cuando se jubile. De esta 180 k es el principio y 1,04 millones de intereses.

Escenario 1: elija una cuenta Roth IRA, y pagar $400/año en impuestos, mientras que de trabajo. Pero en la jubilación, pagar cero impuestos. En este caso, se pagó un total de 18 quilates en forma de impuestos.

Escenario 2: Se invierten en una cuenta IRA tradicional. Aquí se guardan 18k en impuestos a través de los 45 años de trabajo debido a las deducciones. Y si estaban continuamente la reinversión de estos ingresos, en el 7% de tasa de interés (y sino deducir el 15% de impuesto al gobierno toma los ingresos de intereses), que a su vez, el ahorro de impuestos en 89k.

Así que es mejor escenario 1 o caso 2? Bueno, si usted divide el 1,04 millones de ingresos de intereses en su IRA por 20 (años de retiros), se obtiene 52k en los ingresos por intereses / año. Ahora reste de la deducción estándar y se han 40k al año de la base imponible. Así que vas a pagar alrededor de 5k por año en impuestos sobre esos ingresos. Que es de alrededor de 100k ahorrado en impuestos a través de los 20 años.

IRA: el dinero ahorrado 89k (invertir guardado impuestos) Roth IRA: dinero ahorrado 100k (impuestos que usted no tiene que pagar cuando usted se jubile)

Roth gana en el escenario anterior. Hay un montón de suposiciones en este cálculo para hacer las matemáticas más fácil, y supongo que usted podría construir escenarios donde la IRA regular gana. Una hipótesis es que el interés deja de hacer una vez que comience la jubilación, y otro es que en la vida solo se vive 20 años de la jubilación el pasado. El 7% de la tasa de interés es también incierto. Supuse que el IRA Roth sería favorecida por una tonelada, pero al hacer la matemática parece que ambas opciones de jubilación ahorrar cantidades similares de dinero.

Una de las razones para elegir la Roth es que las tasas de impuestos son actualmente en mínimos históricos. Si fueran a aumentar en el futuro, el ingreso por intereses estarían exentos de estos aumentos, porque usted no paga impuestos sobre los ingresos por intereses en una cuenta roth.

Answer 2

La principal diferencia entre las tradicionales y Roth IRA (suponiendo igualdad de contribuciones) es la sincronización de los impuestos. Usted desea evitar los impuestos cuando las tarifas serán más altas, por lo que desde su ingreso es bajo ahora y, presumiblemente, será mayor en el futuro, probablemente sería mejor invertir en un Roth, pagando el impuesto de ahora, y evitar el pago de impuestos en el futuro.

Sí, sería bueno tener un poco más de un reembolso, pero estaría ahorro de alrededor del 10% en el impuesto de ahora en cambio de la posibilidad de pagar alrededor de 25% en impuestos en el futuro.

Answer 3

Como yo lo entiendo.

Su objetivo es maximizar su efectivo después de impuestos. El gobierno de estados unidos le ofrece dos opciones para su jubilación con beneficios fiscales de cuentas, usted puede pagar el impuesto de "roth" o pagar el impuesto en el momento de tomar el dinero "tradicional".

Si su tasa efectiva de impuestos es la misma que en la contribución tiempo como withdrawl tiempo, no importa que usted va para. Su después de la declaración de impuestos es la misma (tradicional, en el caso de que pagar más impuestos, pero también hacer más dinero de sus inversiones).

Así que la gran pregunta que usted se debe preguntar es ¿qué es lo que espera para suceder a su ingreso a través del tiempo? A menos que usted nunca va a jubilarse o tiene otras importantes pasivo fuentes de ingresos que usted desea tener al menos algo de dinero en una cuenta IRA tradicional/401K para usar las exenciones de impuestos en la jubilación. Por otro lado, si usted espera ganar mucho más dinero en el futuro que ahora, entonces tiene sentido poner el dinero en una cuenta roth para tomar ventaja de su actual realtively baja tasa de impuestos y contribuyen a la cuenta IRA tradicional/401K más tarde, cuando su tasa de impuesto marginal es mayor.