Roth 401(k) comparado con Roth IRA

Question

¿Hay alguna ventaja en invertir en un plan Roth 401(k), frente a una IRA Roth?

Actualmente tengo un plan 401(k) en el trabajo que tiene un (muy generoso) 6% de aportación salarial, sin periodo de adquisición de derechos sobre esas aportaciones, por lo que he estado prestando mucha atención a las opciones de inversión últimamente.

He decidido que quiero hacer mis aportaciones al 401(k) en una cuenta Roth 401(k), que es una opción en nuestra empresa, porque actualmente tengo 21 años y las ganancias de esa cuenta compuestas durante los próximos 40 años que crecen libres de impuestos serán mucho más altas que lo que me ahorraría en impuestos actuales en un 401(k) tradicional.

Sin embargo, me echa para atrás la idea de que no puedo retirar ningún dinero de un plan 401(k) (aparte de los préstamos que hay que devolver) sin pagar impuestos y una penalización, antes de cumplir los 59 años y medio.

Hace poco leí que una cuenta Roth IRA permite retirar las aportaciones, pero no las ganancias, sin penalización en cualquier momento, incluso antes de ese límite de edad.

Estoy empezando a pensar que, debido a esto, la IRA Roth sería preferible para mí para invertir cualquier ganancia restante en la que no necesito actualmente, ya que si me encuentro con una situación en el futuro en la que necesito retirar dinero de ella (la compra de una casa, el pago de los gastos de educación, algo genérico como la compra de un coche), no tendré que preocuparme de pagar impuestos o tasas adicionales.

¿Qué otras ventajas tienen una IRA Roth o un 401(k) Roth en comparación con los demás? Hasta ahora había pensado que eran más o menos lo mismo, y estoy buscando más información sobre por qué uno puede elegir uno sobre el otro.

Actualmente estoy planeando poner el 6% de mi salario en el Roth 401(k), para hacer uso de la participación de la empresa en el 401(k), pero estoy pensando en poner cualquier otra cosa que me gustaría invertir (hasta el límite de $5500/año) en una IRA Roth separada para invertir y tener ganancias libres de impuestos pero también tener la capacidad de retirar mis contribuciones si algo surge en el futuro.

Por favor, hágame saber sus pensamientos sobre esto, es un tema bastante grande / amplia por lo que es difícil para mí conseguir todos los pros / contras de cada opción cuando se trata de la jubilación y / o la inversión.

Answer 1

¿Hay alguna ventaja en invertir en un plan Roth 401(k), frente a una IRA Roth?

Tienen límites de comilla distintos, por lo que la cantidad que aporte a uno no cambia la cantidad que puede aportar al otro. Lo cual es relevante para su pregunta porque usted dijo

las ganancias de esa cuenta compuestas durante los próximos 40 años que crecen libres de impuestos serán mucho más altas que lo que me ahorraría con los impuestos actuales en un 401(k) tradicional.

Esto sólo es cierto si se alcanzan los límites de comilla. Si empiezas con la misma cantidad de dinero y tienes el mismo tipo impositivo marginal en ambos años, no importa cuál elijas.

Comience con $10,000 to invest. With the traditional, you can invest all $ 10,000. Con el Roth, pagas impuestos por él y luego lo inviertes. Supongamos un tipo impositivo del 25%. Así que invierte 7500 dólares.

Supongamos que inviertes cualquiera de las dos cantidades el tiempo suficiente para que se dupliquen cuatro veces (cuarenta años con una rentabilidad del 7% después de la inflación es más o menos correcto). Entonces el tradicional tiene $160,000 and the Roth has $ 120,000.

Ahora los retiras. Para simplificar, vamos a fingir que todo es un año. Probablemente sea a lo largo de varios años, pero las matemáticas son más fáciles en un solo año. Con el Roth, tienes $120,000. With the traditional, you have to pay tax. Again, let's assume 25%. So that's $ 40.000, lo que te deja con 120.000 dólares de lo tradicional. ¡Esa es la misma cantidad que la Roth!

Así que tendría sentido

1. Obtenga la totalidad de la aportación del empleador en cualquiera de las dos formas de 401k.
2. Aumentar al máximo su contribución al Roth IRA (posiblemente como una puerta trasera).
3. El dinero que te quede para invertir, ponlo en tu 401k.

Si puedes maximizar ambos, estupendo. Si lo haces durante cuarenta años, tu jubilación será lo más segura posible desde el punto de vista financiero. Si no puedes maximizarlas, lo más importante es la aportación del empleador. Eso es dinero gratis. Entonces puede que prefieras tu Roth IRA al 401k.

Tenga en cuenta que también puede transferir su Roth 401k a una Roth IRA . A continuación, puede retirar sus aportaciones de la cuenta IRA Roth sin penalización ni impuestos adicionales. Fuente alternativa .

Más allá de responder a tu pregunta, me gustaría reiterar que Roth o tradicional no tiene un gran efecto en tu inversión a menos que los maximices o tengas diferentes tipos impositivos ahora frente a la jubilación. Puede cambiar otras cosas. Por ejemplo, puedes traspasar un 401k Roth a una IRA Roth sin pagar impuestos. Y la IRA Roth actuará como si se hubiera aportado directamente. Tiene que comprobar con su empresa cuáles son las normas de reinversión. Pueden permitirlo en cualquier momento o sólo en el momento de la separación del empleo (cuando lo dejas).

Si usted alcanza el máximo de sus cuentas Roth, entonces éstas tendrán un mejor desempeño que las cuentas tradicionales con la misma contribución nominal. Esto se debe a que están libres de impuestos, mientras que sus rendimientos en las otras cuentas tendrán que pagar impuestos. Pero esto no importa hasta que llegue a los límites. Hasta entonces, puedes limitarte a invertir el ahorro fiscal de la tradicional así como el dinero que podrías invertir en una Roth.

Answer 2

Si su presupuesto se lo permite, saque el máximo partido a ambos planes.

Sin embargo, en mi opinión, estás en el camino correcto:

1. Ingresar el 6% en el plan Roth 401(k) para obtener la máxima aportación de la empresa
2. Maximizar las contribuciones a la cuenta Roth IRA
3. Si el presupuesto lo permite, contribuya al plan Roth 401(k) por encima del 6% inicial, hasta 18.000 dólares (suponiendo que no tenga la edad necesaria para acogerse a la cláusula de recuperación de la contribución)

La ventaja de aportar también al Roth 401(k) en este caso sería:

• Obtenga la compensación de la empresa
• Aumentar la cantidad que se puede invertir libre de impuestos

Este segundo punto es la razón principal por la que debería invertir también en una 401(k), utilizándola como vehículo de ahorro para la jubilación junto con su Roth IRA.

Una advertencia es que debes asegurarte de que tendrás suficientes ahorros para no tener que recurrir a ninguno de los dos planes: sería una pena reducir la base de inversión a partir de la cual puedes hacer crecer tus ahorros libres de impuestos. Personalmente, consideraría mis aportaciones a la cuenta IRA Roth como un fondo de emergencia que sólo se utilizaría en las peores circunstancias.