Estoy tratando de entender si puedo traspasar mi plan de pensiones de prestación definida a mi cuenta IRA e invertirlo de esa manera. Supongo que puedo dejarlo en la cuenta de la pensión y ganar los créditos de intereses entre el 2 y el 10%. En este momento de mi vida, creo que lo mejor sería ponerlo en mi IRA, pero quiero asegurarme de que no estoy pasando nada por alto. ¿Qué factores debo tener en cuenta?
Respuestas
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Craig Day
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En igualdad de condiciones, una pensión de prestación definida es lejos mejor que una IRA o un 401(k). Piénsalo así: digamos que puedes tener una garantía $100 a month*, or the chance at $ 100 al mes. ¿Qué es mejor?
Ahora, obviamente, la diferencia está en su tolerancia al riesgo, pero esto es lo bueno de un plan de prestación definida. Su empleador asume el riesgo. Suponiendo que el conjunto de inversiones sea más o menos el mismo (lo cual, a no ser que sus fondos tengan un rendimiento tremendamente bajo, lo son), la cuestión es quién asume el riesgo: ¿tú o ellos?
Especialmente si se trata de un nuevo puesto, tener un plan de prestación definida es como tener un activo sin riesgo en su cartera. Aumenta su seguridad. La única razón para traspasarlo a un plan 401(k) o a una cuenta IRA es si su valor esperado (riesgo * pago) es mejor.
Un ejemplo trabajado.
Si la mitad de las veces ganaras más de 100 dólares y la otra mitad menos, entonces podrías imaginar que las dos son igual de buenas. Sólo si realmente te gusta el riesgo te arriesgarías. En realidad, sólo la mitad de las inversiones que existen "batirán" la media, y como tal, en realidad tienes menos de un 50/50 de posibilidades de batir una DB - a menos que haya rendimientos realmente bajos en ella. Más bien, sospecho que estás sobreestimando tu capacidad de obtener una mayor rentabilidad.
Alex Papadimoulis
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Estoy de acuerdo en que para coger el dinero del plan de prestación definida estás diciendo que puedes obtener una mayor rentabilidad que el plan. Estás asumiendo todo el riesgo si tomas la suma global. Pero hay dos riesgos más que estás asumiendo al mantener el dinero en el plan aunque te falten décadas para jubilarte.
Riesgo de financiación: Las empresas y los gobiernos de los estados/ciudades/condados han infrafinanciado sus programas de pensiones debido a la presión presupuestaria. En algunos casos se han saltado los pagos cuando el mercado era bueno, porque consideraban que estaban por delante de sus obligaciones. También han retrasado u omitido las contribuciones cuando tenían un déficit presupuestario y querían no terminar el año fiscal del gobierno/empresa en números rojos. El riesgo es que se retrasen tanto que cambien sus promesas a los empleados actuales y antiguos. Este fue uno de los problemas de la ciudad de Detroit este año.
Quiebra Aunque las prestaciones de jubilación están garantizadas, la La Pension Benefit Guaranty Corporation sí establece una prestación máxima. Si la empresa quiebra o el plan se extingue, es posible que no reciba todo el dinero que esperaba. Aunque la posibilidad de que se produzca un corte de pelo suele afectar a las personas que tienen una larga carrera profesional, porque tienen derecho a una gran prestación, puede afectar a las personas que no lo esperan.
