Los prestamistas generalmente son cautelosos acerca de los consumidores que los propios ingresos de la propiedad hipotecada. Esto se basa en la percepción de que tales arreglos son de muy alto riesgo - ¿qué pasa si hay un problema con la propiedad de alquiler o la hipoteca de que los cambios de sus finanzas hasta el punto de que usted no puede pagar su recién adquirido la residencia principal? En parte, este miedo fue impulsado por las repercusiones de la crisis hipotecaria en los estados unidos en 2008 - la gente había tratado de construir mini-imperios por el apilamiento de los ingresos de propiedades de endeudamiento en contra de una propiedad a fondo de anticipos en el otro - y a veces incluso su residencia principal en tales acuerdos. Fue fácil para estos mini-imperios se desmoronan, debido a un problema en uno de los ingresos de la propiedad significa que usted ya no tenía los ingresos de apoyo.
Así, usted tiene un poco de una batalla cuesta arriba, en comparación a alguien con más "tradicionales" los ingresos de un salario.
Y, por supuesto, las reglas varían dependiendo de qué tipo de hipoteca que usted está tomando en su nueva residencia principal (es decir, fannie/freddie copia?) y también un poco de banco a banco. Para un típico préstamo conforme para su nueva residencia principal, la mayoría de los bancos cuentan ingresos de alquiler como ingresos en DTI sólo una vez que usted ha tenido al menos dos declaraciones de impuestos anuales que muestran que los ingresos. Y el ingreso de alquiler es un descuento del 25%, así que si tienes $1,000 of monthly income it'll only count as $750 al calcular DTI.
En términos de cuál de sus dos ejemplo DTI cálculos se utiliza, generalmente es ninguno de esos. Si tienes dos años de declaraciones de impuestos mostrando la renta, el banco será simplemente utilizar su ingreso neto de alquiler de su declaración de impuestos (veces .75) como ingresos en el denominador del cálculo, junto con el salario o cualquier otro ingreso que usted tiene. Esta es bonito y limpio, ya que mantiene todo el lío de averiguar ingresos de alquiler como un problema aparte de la DTI.
Si usted no tiene dos años de declaraciones de impuestos mostrando los ingresos de alquiler, puede que tenga que buscar un banco que esté dispuesto a trabajar con usted (y es probable que sea en un disconformes préstamo para su nueva residencia principal), y usted probablemente encontrará que ellos tienen su propia fórmula para decidir cómo incluir los ingresos de alquiler y gastos en el DTI. Normalmente, esto se hace mediante la reducción de la renta por un estándar de factor - generalmente el 75%, restando PITI (en la propiedad de alquiler, no de su nuevo préstamo), e incluyendo que como una estimación de los ingresos de alquiler.
