¿Por qué parece innecesario ahorrar totalmente para los gastos periódicos irregulares?

Question

He estado tratando de planificar un presupuesto para los próximos 12 meses, debido a un objetivo de pagar una determinada deuda en ese período de tiempo, por lo que cada centavo cuenta. Sin embargo, me he encontrado con un problema inusual y no intuitivo y estoy un poco perplejo sobre lo que significa.

Creo que para evitar gastos imprevistos es necesario ahorrar por adelantado para esos gastos, de modo que el mes en que venza la factura, el dinero esté completamente ahorrado y listo para pagar el gasto. Tengo diez gastos de este tipo en mi presupuesto, y estoy transfiriendo la cantidad mensual total de cada uno de estos gastos a una cuenta de ahorros. Estos gastos se producen cada 3, 6, 12 o 24 meses de forma escalonada (*), por lo que divido el importe del gasto por el número de meses entre cada uno de ellos para obtener la cantidad mensual a ahorrar.

(*) Es decir, un gasto mensual está en enero, otro en mayo, etc. en ningún intervalo concreto, en lugar de estar todos en el mismo mes, y lo mismo ocurre con los gastos con otros intervalos.

Sin embargo, como empecé este plan de ahorro a mitad de año, algunos de los gastos se producen antes de que se haya producido el número de meses necesario: por ejemplo, los impuestos sobre la propiedad se producen al final de cada año, pero no se ha ahorrado nada durante los cuatro primeros meses, así que tomo la cantidad que debería haberse ahorrado en esos cuatro primeros meses y la guardo ahora para el saldo inicial de la cuenta.

Ahora bien, el problema es que, cuando hago un balance de los saldos previstos para los próximos 12 meses, veo que esta cuenta de ahorro siempre tiene mucho más dinero del que necesita tener: nunca se acerca a cero. Este saldo suele ser como mínimo cuatro veces superior a la cantidad mensual que hay que ahorrar. Así que creé una hoja de cálculo para los siguientes 5 años, y obtuve el mismo resultado: ¡el saldo real nunca baja de 4 veces la cantidad mensual que estoy ahorrando! Y de hecho, si miro la cantidad media gastada por mes a lo largo del tiempo, parece que empieza a converger en una cantidad inferior a la cantidad mensual que estoy ahorrando. Pero cuando miro todas las matemáticas, he comprobado y vuelto a comprobar, pero no veo ningún error:

• Estoy dividiendo cada gasto por el número de meses entre ocurrencias para obtener la cantidad mensual a ahorrar, y sumando estos para obtener la cantidad mensual total
• Estoy ahorrando previamente la cantidad mensual de todos los meses anteriores desde el último gasto para "ponerme al día" hasta donde debería estar.
• Cada mes añado la suma de los gastos mensuales calculados a la cuenta de ahorros
• Cada mes restaré los gastos reales de ese mes, que he comprobado tres veces que son correctos
• En el mes en que se paga realmente un gasto determinado, el saldo de ese gasto llega a cero, lo que sugiere además que no hay errores matemáticos.

Entonces, ¿me equivoco al decir que tengo que ahorrar de esta manera? ¿Por qué hay todo este dinero extra en los ahorros que parece que nunca necesito?

Answer 1

Otra forma de explicar el desconcertante equilibrio:

Justo después de pagar una factura concreta, tienes 0 dólares ahorrados para pagar esa factura la próxima vez. Justo antes de que la factura se venza la próxima vez, tienes sabiamente toda la cantidad ahorrada; ese es el propósito de todo el proceso. Así que, para esa factura, de media a lo largo del tiempo Tendrás la mitad de esa factura próxima en la cuenta.

Pero el mismo argumento es válido para cada uno de los próximos proyectos de ley . Por lo tanto, para un gran número de facturas, con tamaños y tiempos variables entre ellas, la cantidad media en la cuenta será aproximadamente la mitad del importe total de todas las facturas para las que se está ahorrando.

Answer 2

Creo que tendríamos que ver los números reales para ver dónde tienes problemas.

También me confunde un poco el uso que haces del término "gastos imprevistos". Parece que lo utilizas para describir gastos que son bastante regulares, que se producen cada X meses, y que por tanto son totalmente esperables. Pero suponiendo que se trate de una redacción torpe...

La cuestión es la siguiente: empiece por tomar el importe de cada gasto, dividido por el número de meses entre los que se producen. Este es el coste mensual de cada gasto. Sume todo esto. Esta es la cantidad que deberías reservar cada mes para estos gastos, una vez que hayas establecido una "cantidad base".

Así que, por poner un ejemplo sencillo: Digamos que tiene que pagar impuestos sobre la propiedad de $1200 twice a year. So that's $ 1200 cada 6 meses = $200 per month. Also say you have to pay a water bill once every 3 months that's typically $ 90. Así que $90 divided by 3 = $ 30. Suponiendo que fuera así, a largo plazo necesitarías ahorrar 230 dólares al mes para estar en paz.

Digo "a largo plazo" porque cuando se está empezando, hay que reservar una cantidad suficiente para que el saldo no caiga por debajo de cero. La forma más fácil de hacerlo es simplemente establecer una tabla en la que se parte de cero y se añaden (en este ejemplo) 230 dólares cada mes, y luego se resta el importe de las facturas cuando lleguen. Haz esto durante un tiempo razonable en el futuro, digamos un año. Encuentra el mayor saldo negativo. Si puedes añadir esta cantidad para empezar, estarás a salvo. Si no es así, añada esta cantidad dividida por el número de meses que faltan para que se produzca y conviértala en una adición temporal a sus depósitos. Compruebe si ahora está seguro siempre en positivo. Si no es así, repita el proceso para el siguiente mayor negativo.

Por ejemplo, supongamos que las facturas del impuesto sobre bienes inmuebles son de abril y octubre y las del agua de febrero, mayo, agosto y noviembre. Entonces su gráfico tendría el siguiente aspecto:

Month     Add    Subtract     Balance
January   $230         $0        $230
February   230         90         370
March      230          0         600
April      230       1200        -370
May        230         90        -230
June       230          0           0
July       230          0         230
August     230         90         370
September  230          0         600
October    230       1200        -370
November   230         90        -230
December   230          0           0

El mayor dato negativo es -370 en abril. Así que hay que añadir $370 in the first 4 months, or $ 92,50 por mes. Digamos 93 dólares. Eso daría:

Month     Add    Subtract     Balance
January   $323         $0        $323
February   323         90         556
March      323          0         879
April      323       1200           2
May        230         90         142
June       230          0         372
July       230          0         602
August     230         90         742
September  230          0         972
October    230       1200           2
November   230         90         142
December   230          0         372

Ahora te mantienes al menos a duras penas durante todo el año. Podrías ampliar el gráfico, pero lo más probable es que las cifras exactas cambien el año que viene y tengas que volver a calcularlas.

Cuanto más irregulares sean los gastos, más se acumulará justo antes de que se produzca el gran gasto. Pero ese es el objetivo de ahorrar para ellos, ¿no? Si un $1200 bill is coming next week and you don't have close to $ 1200 ahorrados en la cuenta, ¿de dónde sale el dinero? Si tienes suficiente dinero de sobra como para sacar los 1200 dólares de lo que te hubieras gastado en el almuerzo de mañana, entonces no necesitas este tipo de cuenta.

Answer 3

Si sólo tuviera un gasto una vez al año de $1200, you would put in $ 100 al mes. El saldo medio va a ser $600 in that case - the 0 and $ 1200 meses de media a $600, as do the $ 100 y $1100, the $ 200 y $1000, and so on. If you had one expense twice a year of $ 600 y poner en $100 per month it will average to $ 300. Tienes una mezcla de 3/6/12 meses - ¿te parece razonable 8 meses como frecuencia "media"? Si es así, debería haber una mezcla de 4 meses todo el tiempo.

Ahora, en lugar de un gasto promediado en 12 meses, imagine 12 cuentas, cada una de las cuales necesita $100 a month. If you started at zero, you would put in $ 1200 el primer mes y lo gastan inmediatamente. Una cuenta pasaría de +100 (su parte de lo que ingresas) a -1100 mientras que el resto están todas en +100. En total, su saldo sería cero. Luego, al mes siguiente, volverías a depositar 1200 y gastarías 1200, con lo que una cuenta pasaría a -1000, otra a -1100 y el resto a +200. El promedio es cero en realidad en el depósito porque algunas de las "cuentas" tienen saldos negativos y otras positivos.

Pero no lo están haciendo. Te has "puesto al día" los meses que tenías de retraso. Así que sería como poner en $1200 for the first account, $ 1100 para el segundo, $1000 for the third and so on - a total of $ 7800. Entonces sacas $1200 and go down to 6600. The next month you put in $ 1200 y sacar $1200 but you will always have that $ 6600 cantidad allí. Todas las cuentas tendrán saldos positivos, con una media de 550 dólares en este ejemplo.

Answer 4

Depende totalmente de cuándo te lleguen los gastos y de si puedes tener un stock mayor del necesario. Si cotejas tus previsiones con el ahorro mensual y los intervalos en los que necesitarás el dinero, es posible que puedas extraer algunas existencias de la cuenta.

Recomiendo hacer esto un poco más simple. Yo opero esto con una cuenta de "anuales" que es un agregado completo de los gastos que sé que tengo varias veces al año (o una vez cada dos años), pero que no son mensuales ni forman parte de un tope presupuestario semanal de gastos no fijos.

En lugar de hacer un seguimiento de cada gasto por separado y ahorrar para ello, crea una hoja de cálculo que enumere todos estos gastos, los sume y los divida por 12. Cuando abrí esta cuenta por primera vez, añadí un depósito único para "ponerme al día" y asegurarme de que nunca tendría que sacar dinero de otra fuente para estos gastos. A medida que surgen nuevos gastos que debo planificar anualmente, simplemente los añado a esta lista y ajusto el depósito automático mensual a la cuenta. Esto también ajusta mi presupuesto semanal de un solo número .

Para facilitar las cosas, cada vez que veo un gasto en mi lista de anuales en mi amex o débito, simplemente inicio un retiro de los ahorros de anuales y se equilibrarán los gastos de mi presupuesto semanal o mensual.

El objetivo de mi cuenta anual es simplemente evitar los imprevistos que son cantidades conocidas (el seguro, el examen anual de la vista, el lavado de los aspersores, el amazon prime, etc.) que podrían echar por tierra la planificación del presupuesto y los gastos semanales/mensuales. Cuantas más variables puedas eliminar de tu presupuesto semanal/mensual, más regular será y más probable será que puedas ceñirte a un presupuesto.