¿Qué NO debo hacer con mi fondo de crecimiento?

Question

Tengo 23 y han empezado mi primer trabajo a tiempo completo de aproximadamente 7 meses. Por favor, desnuda conmigo, yo soy un novato de inversiones financieras.

Yo sólo se convirtió en elegible para aportar a mi empresa un plan 401K que voy a empezar a contribuir a esta semana ($0). I've been saving small amounts away each paycheck to an emergency fund for a couple of months ($2K). También tengo un fondo de crecimiento que se inició por mi padrino cuando yo era un niño, que yo nunca he tocado ($3K).

Mi única meta actual es llegar a $5K, then $10K, en mi ahorros de emergencia para cubrir cualquier repentina sorpresa de alto gasto (deducible médico, de accidente de coche deducible, caro de reparación de automóviles, gastos legales, etc.). Voy a aportar ~$100 por bi-sueldo semanal en mi agresivos Roth 401K, y yo estoy haciendo lo mismo para mi fondo de ahorros de emergencia.

La única cosa que me debe dinero hacia son mis préstamos estudiantiles. $5.6K @ 3.86%, $4.7 K @ 4.66%, y de $21.5 K @5.84%.

Yo veo cuatro cursos de acción con mi fondo de crecimiento:

• Dejar el $3K en el fondo de crecimiento
• Dinero y usarlo para pagar algo de mi interés alto grad préstamo (caída de $21.5K to $18.5 K)
• Efectivo y lugar en mi cuenta de ahorros de emergencia ($2K -> $5K). Comenzar a contribuir menos a mi ahorros de emergencia, y más a mi Roth 401K.
• Dinero en efectivo y la pongo en mi Roth 401K.

¿Qué cosas debo no se que hacer con mi fondo de crecimiento? Creo que hay más de una opción viable, pero estoy más interesado en saber lo que iba a ser una mala jugada y por qué.

Answer 1

En primer lugar, lea mi respuesta aquí:

Simplificando mucho para mí: el orden correcto de la inversión

Para mí, la respuesta a su pregunta depende de lo mal que te quiere deshacerse de su deuda de préstamo de estudiante. Te recomiendo que deshacerse de él tan rápido como sea posible, y que se sacrifica un poco en su presupuesto de forma temporal para hacer que eso suceda.

Si eso es lo que quieres, aquí es lo que yo haría. Siguiendo los pasos en mi otra respuesta, me gustaría pagar los préstamos estudiantiles en primer lugar. Retirar tus no-jubilación fondo de crecimiento para saltar de inicio que, a continuación, desafíate a ti mismo para tener la mayor cantidad de su cheque de pago como puede y tirar a la deuda. Averiguar cómo muchos meses antes de que la deuda se ha ido.

Una vez que la deuda se ha ido, usted no tendrá esos pagos mensuales más y no estar continuamente perdiendo dinero en intereses para el banco. En ese punto, usted puede construir sus ahorros en efectivo, invertir en su empleador del plan 401(k) plan para la jubilación, y empezar a ahorrar para alcanzar a largo plazo metas de ahorro (coche, casa, etc.)

Para solucionar algunos de sus problemas:

• Si fuera dinero en efectivo de la no-fondo de retiro, es probable que usted adeuda algunos impuestos de ganancias de capital. (Aunque, en un $3k de inversión, a largo plazo la tasa de no suman mucho, dependiendo de su impuesto sobre el soporte y base de costo.)

• Usted no puede utilizar el dinero de su no-jubilación fondo para invertir en su 401(k). Usted sólo puede contribuir a su plan 401(k) a través de deducciones de nómina.

Explícitamente la respuesta a su pregunta, que no es el fondo de jubilación no está obligado por las limitaciones de fondos para el retiro, lo que significa que usted puede cobrarlo y usar como más te guste sin penalización alguna, pagando sólo tal vez un par de cientos de dólares de los impuestos de ganancias de capital en el tiempo de los impuestos el próximo año. Piensa en ella como otra fuente de dinero en efectivo para usted.

Answer 2

Me gusta la manera en que se enmarca esta pregunta. No hay una sola respuesta correcta para saber qué hacer con sus ahorros, pero hay algunas opciones que están mal en el sentido de que están dominados por otras opciones que usted podría hacer. De las opciones que aparece, hay dos que caen en esa categoría. La que parece una mala idea para mí son:

Ponerlo en tu Roth 401(k). Usted no puede hacer esto directamente, de todos modos, pero usted puede hacerlo indirectamente mediante el aumento de sus contribuciones utilizando el fondo de crecimiento para cubrir el agujero en su presupuesto, pero eso es un montón de trabajo para una relativamente pequeña ganancia. Usted sería esencialmente el intercambio de una inversión a largo plazo para otra inversión a largo plazo. Usted tendría que pagar impuestos sobre ganancias de capital sobre la inversión cuando se venden hoy en día, con el fin de no pagar impuestos sobre sus ganancias cuando usted finalmente retirar. Hay algún beneficio, pero es un largo camino, no grandes, y probablemente no vale la pena el esfuerzo. Cosas que podrían cambiar tu mente: Si su plan 401(k) tradicional 401(k) (pago de impuesto a las ganancias de capital tasa actual para llegar a una deducción en su normal porcentaje de ingresos es probable que sea un win). No estás contribuyendo lo suficiente para obtener la totalidad de la compañía (siempre tratar de conseguir ese partido si se puede).

Ponerlo en tu fondo de emergencia. Una vez más, es probable que pagar impuestos de ganancias de capital si usted hace esto, y usted va a colocar en una inversión que es probable que obtenga un rendimiento más bajo que el actual. En realidad no es necesario incurrir en estos costos, ya que si se encuentra con una emergencia que no puede cubrir con su fondo de emergencia, siempre se puede liquidar el fondo de crecimiento entonces, cuando usted sabe que usted necesita. Ahora, un fondo de crecimiento va a ser más volátiles de lo que normalmente se quiere para un fondo de emergencia, pero el riesgo no es tan mala, si usted piensa acerca de ello. Dicen que su emergencia y te encuentras con que el fondo de crecimiento se redujo en un 20% (lo que sería bastante horrible ejecutar). Eso es $600 less that you have to deal with the situation. Keep in mind that you already have $2000 (y construcción) de tu actual fondo de emergencia. Es que de $600 que va a hacer la diferencia entre la satisfacción de la necesidad y no? Esto no es probable. Mejor dejar la inversión donde está y continuar con la construcción de su fondo de emergencia de semana en semana. Cosas que podrían cambiar su mente: Su nivel de aversión al riesgo (en caso de tener ese dinero en una mayor inversión de riesgo se mantienen despierto por la noche, mover). Se enfrentan a la incertidumbre laboral (si usted tiene razones para pensar que su trabajo está en riesgo, podría ser una buena idea para rematar ese fondo de emergencia más pronto que tarde.)

Sus otras dos decisiones que parecen sólidas opciones bajo las circunstancias adecuadas. Si fuera yo, me gustaría salir de la inversión en lugar de usarlo para pagar el préstamo estudiantil. La inversión es probable (aunque, por supuesto, no se garantiza) para ganar más que la tasa de interés, incluso en la más alta tasa de préstamo, especialmente si se considera que el interés del préstamo de estudiante es probablemente deducible de impuestos. Por otra parte, el tamaño de la inversión no es suficiente para pagar el préstamo, por lo que poner hacia el préstamo no incluso mejorar su flujo de efectivo durante algún tiempo. Sin embargo, siempre existe la posibilidad de que la inversión se realice mal y algunas personas prefieren la garantía de devolución de pagar el préstamo. Depende de su riesgo personal de la tolerancia. La una cosa que yo recomendaría es pensar en poner el dinero para el préstamo no como un reembolso de la deuda, pero como de renta fija de inversión con un rendimiento igual a la tasa de interés del préstamo. Si usted todavía podría considerar la posibilidad de comprarlo, entonces, a continuación, seguir adelante. Si no, luego se adhieren con lo que tienes. En mi experiencia la gente obtener demasiado emocional acerca de la deuda; trate de tomar esa emoción de su toma de decisiones si se puede.