Pros/Contras de individuo HDHP HSA del frente de la familia HDHP HSA?

Question

Mi esposa y yo decidir si se debe mantener individuales HDHP individual con HSA o estar en la misma HDHP y tener una familia cuenta HSA.

El plan de seguro básicamente duplica el deducible y los gastos de bolsillo de nuestros individual de las tasas (que yo.e combina).

Es mejor mantener las cuentas individuales? Los beneficios que vi de las cuentas individuales fue la edad de 55 años de catch-up en el que tanto podría tener el extra de $1,000 contribución, y que los empleadores pueden contribuir a nuestras cuentas en una sola HSA, pero no una cuenta combinada. Esta parecería ser la mejor de las razones para permanecer en el único de la HSA. El uno con parece ser que no podemos utilizar nuestras propias cuentas HSA para pagar por nuestros cónyuge gastos, ya que no son los planes de la familia. ¿Es esto cierto? Aunque no es el principal preguntar de esta pregunta, ¿cómo dos personas solteras ir sobre la unificación de su HSA si que quería?

Hay otros pros o contras que yo quiera a considerar en la decisión individual o familiar HSA?

Answer 1

Desde mi lectura, parece que usted está buscando algunos clasicos prácticas de dirección como parece que en general tienen los matices entre las dos.

La mayoría de lo que tienes en tu pregunta es correcta, para algunos matices.

• Empleador Contribuciones de HSA, por lo General, cuando un empleador establece una HSA relación que no iba a realizar la deducción de la nómina contribuciones a su personal HSA, tendría que abrir una nueva cuenta con el empleador del proveedor elegido. Si su empleador no puede o no quiere hacer deducciones de nómina en una cuenta de su elección, en teoría, podría configurar un depósito directo a su cuenta HSA, pero se pierde parte de la ventaja fiscal de la nómina de pago.

• La combinación Individual Existente de Hsa, Usted no puede combinar las Hsa. Si usted está empleado, un lugar que ofrece una HSA y usted inscribirse en la cobertura de la familia allí, usted puede empezar a contribuir con la familia límite para que HSA, creo que usted puede transferir su actual saldo de la cuenta HSA para el nuevo empleador HSA, pero usted tendría que ver con la HSA bank. Su cónyuge actual del individuo saldo de la cuenta HSA que definitivamente no se pueden combinar a su empleador de la HSA.

• Los Aportes complementarios a Decir que tiene usted a su familia HSA, usted y su cónyuge han alcanzado una edad en la cual usted podría hacer aportes complementarios, haría que el aporte a la familia de la HSA, su cónyuge establecer un individuo tiene que hacer el aporte de allí.

• Reunión Individual/Familiar Deducible/De Bolsillo de los Umbrales de la ventaja de La "familia" de deducible y de los desembolsos máximos normalmente, sólo se dio cuenta de con hay tres o más miembros en el plan. La manera en que una HDHP obras, una vez que uno de sus miembros conforme a sus específicas deducible y/o de bolsillo max aplica todos los costos de los otros miembros son utilizados para cumplir con la "familia" cantidades, pero compruebe esto contra su política real para estar seguro. Como tal, no hay una victoria como la de dos personas de la familia.

Personalmente tiene sentido para mí para mantener un solo bote de dinero para facilitar la administración.

Answer 2

Tres ventajas de tener dos cuentas individuales que puedo ver:

1) El total de las primas puede ser menos. No puedo hablar por todos los planes, pero en mi plan, las primas para el plan de la familia es un poco más del doble de la prima para el plan individual. Probablemente no más de un par de dólares de diferencia, pero algo.

2) La máxima contribución a la HSA para el 2018 es $3,450, but the family max is $6,850. Ok, así que es sólo $50 más que puede contribuir, y de la familia de max siempre es casi el doble de la tasa única, es todavía una pequeña pro de este año. (Estoy bastante seguro de que es realmente un efecto de redondeo -- de vuelta en el 2016, la familia HSA contribución de max fue mayor)

3) Con dos planes, es más probable para ser capaz de golpear el deducible y el fuera-de-bolsillo max. Por ejemplo, dicen que el deducible para el plan único de es $1500 and for the family plan is $3000 dólares. Si uno de ustedes tiene $2500 en los gastos y el otro no tiene ninguno, de llegar al deducible con solo planes, pero no con un plan familiar. Con sólo dos, y el deducible y el fuera-de-bolsillo max siendo el doble en el plan de la familia, el único planes siempre ser al menos tan bueno como el plan de la familia.

#3 puede ser un bastante gran ventaja si uno de que usted termina encima de tener significativamente más los gastos médicos que el otro. Si estás a punto de la misma, no hace mucha diferencia.

Answer 3

En su caso particular, ir con distintas cuentas HSA, como parece que no hay una sola "con". El único que se preocupa es también no es un problema debido a que usted puede utilizar sus fondos de la HSA para su cónyuge (página 8). AFAIK no importa si su cónyuge tiene su propio HSA demasiado.