La comparación de los planes 401(k) las contribuciones de dos empleadores distintos

Question

Me gustaría saber - suponiendo que todas las demás cosas iguales (fondo de opciones, tarifas, declaraciones anuales, etc) dado este escenario, que sale a continuación, y ¿cómo se calcula esto?

• La empresa a tiene Un 6% de coincidencia a un empleado a un plan 401(k), pero sólo contribuye a este partido en el final de su año fiscal en una cantidad a tanto alzado.

• La empresa B tiene un 4% de coincidencia (técnicamente 100 de los 3 primeros y el 50% de los próximos 2), pero que agregar la fracción de este partido en cada ciclo de pago (cada dos semanas).

Sin la comprensión de los cálculos detrás de él, podía ver cómo el 4% podría salir adelante, debido a que las contribuciones a través de los años se los compra a medida que el año avanzaba, pero que podría superar el porcentaje más alto al final del año?

Una suposición adicional es que las contribuciones de los empleados en ambas empresas sería igual y al menos sería suficiente para capturar el partido completo. Gracias por explicar cómo resolver esto.

Answer 1

La apuesta es: será la última del año. Si deja incluso un día antes, entonces no hay ninguna coincidencia para el año.

Trabajé para una empresa que hizo algo similar. Se parte del partido con cada aporte, pero el resto se deposita 30 días después del final del año fiscal. La única forma de salir temprano y conseguir el dinero fue si usted se jubila, o si hubo una reducción en la fuerza. Fue increíble ver la cantidad de personas que no entienden esto. Algunos de la izquierda y, a continuación, estaban molestos de que no reciba el dinero. Otros ni siquiera notó que el partido fue menor de lo esperado.

Así que si Una empresa no dará el partido si la izquierda una semana de antelación, a continuación, Una empresa puede tener el peor trato:

• A los 11 meses es de 0% a 4%;
• A los 23 meses es de 6% a 8%;
• A 35 meses es de 12% a 12%;
• Y a los 36 meses de la compañía a es una oferta mejor.

Ahora bien, en algunos períodos en el medio de la Empresa a es una mejor oferta, pero lleva más de dos años para tomar la delantera.

Answer 2

Presumiblemente, Una Empresa da el 6% partido como un partido del 100% de tu primer 6%. No es que esto es un detalle importante, pero requiere que se reserve el 6% de su salario a recibir el partido en lugar de 5% en la Compañía B.

Para el mensual de 4% partido para salir adelante anual de un 6% la coincidencia de fondos para lograr un 72% de rendimiento. Puede haber otros factores (como los fondos disponibles para invertir y proporciones de gastos y honorarios, pero sin saber ninguna de esas, Una Empresa gana el 401(k) del concurso. Cuando se considera realista devuelve, en sus inversiones, la diferencia en el 6% de los $100K igualado sueldo mensual vs dado al final del año, sólo asciende a un par de cientos de dólares. Usted realmente no tiene que descuento es severamente sólo porque viene en una suma global.

El incentivo anual de una suma global de pagos como un bono termina buscando un poco perverso, porque una vez que usted consiga la gran anual de la prima que usted tiene que preguntarse si vale la pena poner otro año en que la empresa o si es un buen momento para mirar a su alrededor.

Answer 3

Por el bien del argumento, vamos a suponer que usted tiene algo de mágico fondo que le da un 25% de rendimiento (es decir, para cada $1 you put in the fund, you get an additional $0.25 al final del año). También vamos a pretender que la empresa B, en lugar de pagar las contribuciones en cada cheque de pago, en realidad le da todo el partido en el comienzo del año. Con el fin de hacer que los números más fáciles de tratar, vamos a suponer que el salario total es de $100000.

Empresa A: a Principios de año, $0 company match. End of year, $6000 de la compañía. Empresa B: a Principios de año, $4000 company match. End of year, add to that $1000 de interés para un total de $5000.

Lo que veo es que por ganar un año de interés en una carga del 25%, sólo hizo un adicional de $1000 compared to $2000 de la compañía B. Ya que la tasa de interés es probable que sea mucho menor (incluso el 10% es el más alto) y desde que usted recibe sólo parcial-año de interés para la mayoría de el dinero (ya que no se que $4000 como una suma global), la empresa B más, mientras que detrás de Una empresa sigue siendo la misma.

Conclusión: todo lo demás siendo igual, la empresa B es la peor.

Answer 4

Suena como un problema clásico que pone a prueba nuestra comprensión de descuento.

Estamos comparando un 4% de la contribución pronto a una contribución del 6% al final del año. La manera de resolverlo es un descuento sobre el importe de los dos partidos en prácticamente la tasa libre de riesgo y ver que vale más en términos de valor actual. La tasa libre de riesgo es extremadamente bajo, por lo que no hay posibilidad de que el 4% de los mejores ex ante. El 6% es un 50% mejor que el 4%. No hay una tasa de descuento que hará que los dos iguales en términos de valor actual.

Este problema es más complejo de lo que es porque uno se siente tentado a tomar en cuenta el crecimiento del 4%. Pero usted no debe hacer eso. Puede crecer o se puede reducir. O usted puede invertir en un mercado de dinero y ganan muy poco. El valor presente de hoy de lo que el 4% al final del año es igual al valor en efectivo del 4% en la actualidad. ¿Qué sucede con el dinero después de que su empleador le paga a usted es irrelevante para esta elección.

De todos modos, cuento largo corto, el 6% es mucho mejor. De hecho, el 6% al final del año es mejor que algo más grande, como un 5.8% de coincidencia, el día de hoy.