¿Tiene sentido pedir un préstamo estudiantil para abrir una cuenta IRA?

Question

Supongamos que eres un estudiante universitario y que puedes pedir más dinero del que necesitas para pagar los gastos de la escuela (a un tipo de interés fijo del 4,66%). Debido a la capitalización, siempre es mejor empezar a invertir para la jubilación lo antes posible. ¿Tiene sentido sacar el máximo permitido, volcar el exceso en una cuenta de jubilación como una IRA, y devolverlo más tarde cuando estés trabajando (contribuyendo menos a la jubilación en ese momento para poder pagar el préstamo más rápido)?

Pregunta extra: ¿Hay alguna diferencia si en lugar de pedir el préstamo para pagar los gastos de educación que podría pagar por mi cuenta, luego meto mi propio dinero que destiné a la educación en una cuenta IRA?

Answer 1

Dependiendo del préstamo estudiantil, esto puede ser un uso inadecuado de los fondos. Sé que los préstamos federales que recibí hace años debían utilizarse únicamente para gastos relacionados con la educación. Me imagino que la mayoría de los préstamos estudiantiles, si no todos, tendrán las mismas restricciones.

Respuesta de bonificación: Para poder contribuir a una cuenta IRA, es necesario disponer de ingresos laborales (por ejemplo, el dinero recibido por el trabajo (véase Publicación 590 del IRS para más detalles)). Por lo tanto, si su dinero asignado procede únicamente de los ahorros, no podrá contribuir. En cuanto a si puede designar los préstamos estudiantiles para los gastos de educación y luego utilizar los ingresos ganados para una IRA, me imagino que está bien. Sin embargo, no he encontrado ninguna documentación que apoye mi suposición.

Answer 2

Las aportaciones a la cuenta IRA son limitado no puede "volcar el exceso en una cuenta de jubilación como una IRA" si el exceso es superior a 5500 dólares. Además, como firefly señala , es necesario tener ingresos ganados (el término técnico es compensación (e incluye los ingresos de los trabajadores por cuenta propia, no sólo los salarios) para contribuir a una IRA, y el límite mencionado anteriormente es en realidad el menor de sus ingresos ganados y 5500 dólares. (Existen otras limitaciones para las personas con ingresos brutos elevados, pero es probable que no le afecten)

En el lado positivo, si sus ingresos son escasos, puede aportar su todo imponible ingresos ganados incluyendo el dinero retenido por su empleador en concepto de impuestos de la Seguridad Social y de Medicare, así como los impuestos federales, estatales y locales, a una cuenta IRA, no sólo su salario neto. Por ejemplo, si sus ingresos laborales son $5500 and take-home pay after tax withholding is $ 5000, todavía tiene derecho a contribuir $5500. Entonces, ¿de dónde sacas ese dinero retenido para poder en su cuenta IRA? Bueno, puede venir del préstamo estudiantil o de los intereses ganados de un banco o de los dividendos y ganancias de capital de tus inversiones, etc. El dinero es fungible; no es el caso de que sólo el efectivo recibido (o depositado en tu cuenta bancaria) como tu sueldo neto pueda ser aportado. Sin perjuicio de otras limitaciones mencionadas, su ingresos ganados se puede aportar, no sólo el sueldo que se lleva a casa.

Answer 3

Dividiré mi respuesta en varias secciones...

Nota: No abordaré el aspecto legal de la pregunta. Si se puede o no utilizar el dinero federal para invertir.

1º - Inversiones con préstamo estudiantil

• Por lo general, los préstamos estudiantiles son para invertir en tu futuro, mejorando tus posibilidades de obtener mayores beneficios (salariales o de otro tipo) gracias a tu preparación. Sin embargo, si ahora eres lo suficientemente inteligente como para tomar un préstamo con un interés del 4,66%, e invertido de manera que obtendrás más del 4,66%, entonces diría que tiene sentido.

2º - La IRA como instrumento

• Las cuentas IRA son realmente buenos instrumentos para reducir su obligación fiscal, aumentar su comodidad en la jubilación e invertir en muchas cosas, con alguna excepción (suponiendo que pueda utilizar una cuenta IRA autodirigida). Sin embargo, la respuesta a si tiene sentido debe ser respondida analizando sus ingresos, sus impuestos, y dónde está planeando invertir con esa IRA.
• Una ROTH IRA podría ser una buena idea en caso de que quiera retirar la inversión y pagar el préstamo sin ser penalizado, o incluso ponerlo de nuevo para la educación si alguna vez se da cuenta de que no ha hecho inversiones inteligentes.

Espero que esto ayude.

Answer 4

Yo comprobaría las condiciones del préstamo estudiantil. Hace mucho tiempo que no tengo un préstamo estudiantil, pero cuando lo tuve tenía restricciones de que sólo se podía utilizar para los gastos de educación, lo que significaba claramente la matrícula, los libros, las tasas de laboratorio, y creo que alguna provisión para los gastos de manutención.

Si tu préstamo estudiantil está subvencionado por el gobierno, no te van a dejar usarlo para montar un negocio o irte de vacaciones... ni es probable que te dejen invertirlo.

Aunque sea legal y esté dentro de los términos del contrato, pedir dinero prestado para invertir es muy arriesgado. ¿Qué pasa si inviertes en la bolsa y luego ésta baja? Puede que te encuentres con que no tienes el dinero para hacer los pagos del préstamo. La gente hace este tipo de cosas todo el tiempo: en eso consiste la "compra con margen". Y algunos de ellos pierden un montón de dinero y se meten en verdaderos problemas.