Tratamiento tributario para los no coincidentes 401k frente a un Roth?

Question

He escuchado que se debe invertir para la jubilación en el orden siguiente:

1. 401k con los empleados partido
2. Roth IRA, hasta llegar al max
3. Resto de su 401k

Yo estaba curioso sin embargo. El dinero para un plan de 401k viene de su ingreso antes de impuestos, y usted tiene que pagar impuestos cuando se retire. El dinero de una cuenta Roth viene de su ingreso después de impuestos, pero puede retirarse libre de impuestos al momento de la jubilación. (Estoy asumiendo que esta es la mayor diferencia entre los dos, para que el dinero que se destina para la jubilación).

Parece que sería mejor empezar con una mayor base de dinero y hacerlo crecer (por ejemplo, antes de impuestos, de opción), el pago de impuestos más adelante, que sería a pagar ahora y retirar posteriormente sin ningún tipo de impuestos. Lo que tiene más sentido?

Answer 1

Ver Iniciado un nuevo trabajo. Rollover empleador anterior 401k nuevo plan de 401k, IRA o Roth IRA? para empezar.

Kevin, el debate es mucho más complejo de lo que se podría pensar. Dicen que su cuenta crece por X, (pretender que 10 si lo desea) y su tasa de impuestos es Y (25%?). Si usted toma la suma inicial, impuestos en Y, pero, a continuación, crecer X, el resultado es idéntico a hacerlo en el orden inverso. Por lo $1000 to start can grow to $10,000, entonces después de impuestos, $7500. Or $1000 impuestos a $750, then grow to $7500.

Para antes de impuestos de los depósitos, la clave está en que depositar las contribuciones en su tasa marginal, es decir, la tasa que se paga en los últimos $X gravados. Pero retiros comienzan en cero.

En el escenario perfecto, te va a ahorrar el 25 y el 28% de impuesto sobre los depósitos, pero al momento de la jubilación, disfrutar de impuestos al 0%,10%,15% para una gran parte o la totalidad de los retiros de dinero.

(Nota, otros sugieren que las tasas van a subir, y puede que tengan razón. Mi respuesta está basada en la actual estructura de impuestos.)

Una nueva fuente de ingresos, en 10 o 15%, puede ser mejor comenzar con Roth, y que, al ganar su camino a un 25% o más de la diapositiva a la pre-depósitos de impuestos. A mis 14 años de edad, el bebé se sienta, y hace lo suficiente para financiar una Roth, pero no paga impuestos como ella gana menos que su propia deducción estándar para lo que vale la pena.

Answer 2

Parte de la dificultad en este tipo de planificación es que también están apostando en el futuro las tasas de impuestos y la comparación de ellos con los impuestos actuales.

Si usted está en un bajo nivel de impuestos ahora, pero se espera que para estar en un plano superior al sacar el dinero, es mejor pagar los impuestos ahora.

Si usted está en un alto nivel de impuestos ahora, pero espera estar en una menor cuando se jubile/sacar el dinero, entonces es mejor para diferir los impuestos hasta entonces.

Si usted piensa que las futuras sesiones del Congreso decidirá impuesto retiros de cuentas Roth, entonces usted debe contribuir a los relatos tradicionales.

El problema es que no sabemos con certeza lo que traerá el futuro. Así que usted tiene que hacer conjeturas sobre lo que podría suceder, y lo que puede hacer ahora para protegerse de ella. Idealmente, el plan de modo que incluso si suceden cosas malas, usted será razonablemente cómodo.