De ahorro para la universidad el uso de un simple fondos mutuos en lugar de plan 529?

Question

Tengo dos hijos pequeños y estoy pensando acerca de cómo la mejor forma de ahorrar para su futuro. He leído mucho acerca de 529s y fondos de inversión (índice, impuestos eficientes) y estaba tratando de obtener una opinión externa. Estoy huyendo de 529s porque el dinero sólo se puede utilizar para los gastos de la universidad. En 13 años, las universidades pueden ser inexistente, libre, o algo más impredecible. Además, mis estudiantes tendrán la opción de estudiar en los EE.UU. o de la UE, pero parece que 529s límite a los estados unidos. Por último, si obtiene una beca para la matrícula, me siento como en el uso de las 529, van a venir para arriba contra un montón de restricciones.

Por otro lado, con un fondo de inversión, que son libres de gastar el dinero como ellos por favor. Sin embargo, hay un montón más los impuestos y cargos involucrados también. Ya no estamos hablando de grandes sumas de dinero, y desde que estoy en el 25% de impuestos, no estoy seguro de que sería mejor.

Podría por favor, algún consejo?

Answer 1

Una de las grandes ventajas que el plan 529 es que la mayoría de operar como un destino fecha de fondo. Como el niño se acerca a la edad de la universidad de la inversión se vuelve más conservadora. Mientras que usted puede hacer cambiando la mezcla de inversiones, no se puede hacer sin impuestos sobre ganancias de capital.

Muchos de los problemas que preocupa son dirigidas: son utilizables por otros miembros de la familia, que no se lastimen ofertas de asistencia financiera, que la dirección de becas, que puede ser utilizado para los libros o de la sala y de la junta directiva.

Muchos estados también una rebaja de impuestos en el año de la aportación.

Answer 2

Estoy en una situación similar.

En primer lugar, un plan 529 se puede utilizar para "calificar" escuelas internacionales. Hay 336 para 2015, que incluye muchos bien conocido en las escuelas, sino que también excluye a muchas escuelas, especialmente las de nivel inferior o escuelas de formación profesional y las escuelas en los países de habla inglés.

Corrí 3 escenarios para ver cuál sería el impacto si usted invirtió $3000 por año durante 14 años en algo el seguimiento del Índice S&P 500:

1. Invertir en Vanguard 500 Index de la Cartera en su plan 529 y retirar para la calificación de uso.
2. Invertir en el mismo 529, pero se retiran para los no-uso educativo.
3. Invertir en Vanguard S&P 500 Index Fund en una cuenta gravable

Para cada uno de estos escenarios, he considerado de 3 casos: un estado con un 0% de impuesto a la renta, un estado con la mediana de la tasa impositiva de 6% para el 25% de impuestos, y California, con un impuesto a la renta tasa de 9,3% para el 25% de impuestos.

California tiene una adición de 2,5% de penalización sobre incondicional de las distribuciones. Además, las deducciones fiscales adoptadas en las contribuciones que forman parte de trabajadores no cualificados distribuciones será visto como los ingresos y la parte de la distribución serán gravados como tales a nivel estatal.

Vanguard 500 Index de la Cartera tiene un plazo de 10 años rentabilidad media de 7.63%. Vanguard S&P 500 Index fund tiene 10 años de retorno promedio de 7.89% antes de impuestos y de 7.53% después de impuestos sobre distribuciones.

Escenario 1

El uso de una 529 como la intención de:

                                      No State Tax   6% State Tax    California
                                      ------------   ------------   ------------
Investment Return Rate:                      7.63%          7.63%          7.63%
State Income Tax Rate:                       0.00%          6.00%          9.30%

Total Contributions:                   $45,000.00     $45,000.00     $45,000.00
Gains:                                 $31,148.36     $31,148.36     $31,148.36
Value After 14 Years:                  $76,148.36     $76,148.36     $76,148.36
State Income Tax Deductions:           $     0.00     $ 2,700.00     $ 4,185.00
Total Value Including Deductions:      $76,148.36     $78,848.36     $80,333.36

Taxes and penalties on withdrawal:
Federal Income Tax     @ 25%:          $     0.00     $     0.00     $     0.00
Federal Capital Gains  @ 15%:          $     0.00     $     0.00     $     0.00
State Income Tax       @ State Rate:   $     0.00     $     0.00     $     0.00
Federal Penalty        @ 10%:          $     0.00     $     0.00     $     0.00
State Penalty          @ State Rate:   $     0.00     $     0.00     $     0.00
------------------------------------  ------------   ------------   ------------
Total after taxes and penalties:       $76,148.36     $78,848.36     $80,333.36 

Effective return rate:                       7.63%          8.06%          8.29%

Escenario 2

El uso de una 529, pero no se utilizan como la intención de:

                                      No State Tax   6% State Tax    California
                                      ------------   ------------   ------------
Investment Return Rate:                      7.63%          7.63%          7.63%
State Income Tax Rate:                       0.00%          6.00%          9.30%

Total Contributions:                   $45,000.00     $45,000.00     $45,000.00
Gains:                                 $31,148.36     $31,148.36     $31,148.36
Value After 14 Years:                  $76,148.36     $76,148.36     $76,148.36
State Income Tax Deductions:           $     0.00     $ 2,700.00     $ 4,185.00
Total Value Including Deductions:      $76,148.36     $78,848.36     $80,333.36

Taxes and penalties on withdrawal:
Federal Income Tax     @ 25%:          $ 7,787.09     $ 7,787.09     $ 7,787.09
Federal Capital Gains  @ 15%:          $     0.00     $     0.00     $     0.00
State Income Tax       @ State Rate:   $     0.00     $ 4,568.90     $ 7,081.80 
Federal Penalty        @ 10%:          $ 3,114.84     $ 3,114.84     $ 3,114.84
State Penalty          @ State Rate:   $     0.00     $     0.00     $   778.71
------------------------------------  ------------   ------------   ------------
Total after taxes and penalties:       $65,246.44     $63,377.54     $62,349.64 

Effective return rate:                       5.70%          5.33%          5.13%

Escenario 3

Invertir en un S&P 500 Index fund en una cuenta gravable:

                                      No State Tax   6% State Tax    California
                                      ------------   ------------   ------------
Investment Return Rate:                      7.53%          7.53%          7.53%
State Income Tax Rate:                       0.00%          6.00%          9.30%

Total Contributions:                   $45,000.00     $45,000.00     $45,000.00
Gains:                                 $30,537.35     $30,537.35     $30,537.35
Value After 14 Years:                  $75,537.35     $75,537.35     $75,537.35
State Income Tax Deductions:           $     0.00     $     0.00     $     0.00
Total Value Including Deductions:      $75,537.35     $75,537.35     $75,537.35

Taxes and penalties on withdrawal:
Federal Income Tax     @ 25%:          $     0.00     $     0.00     $     0.00
Federal Capital Gains  @ 15%:          $  4580.60     $  4580.60     $  4580.60
State Income Tax       @ State Rate:   $     0.00     $ 1,832.24     $ 2,839.97
Federal Penalty        @ 10%:          $     0.00     $     0.00     $     0.00
State Penalty          @ State Rate:   $     0.00     $     0.00     $     0.00
------------------------------------  ------------   ------------   ------------
Total after taxes and penalties:       $70,956.75     $69,124.51     $68,116.78

Effective return rate:                       6.75%          6.42%          6.24%

Conclusión

Dadas las mismas opciones de inversión, utilizando una 529 fondo para algo distinto a la educación es mucho peor que tener una inversión en un fondo de inversión en una cuenta gravable, pero también hay una clara ventaja para el uso de una 529 si usted sabe con certeza que usted puede utilizar para gastos calificados. Tanto los beneficios para el uso correcto de una 529 y las sanciones por el uso incorrecto aumentar con el estado de las tasas de impuestos.

Yo vivo en un estado con ningún impuesto sobre la renta para la base del fondo mutuo opción está más cerca de la media entre correcto e incorrecto uso de una 529. Me estoy inclinando hacia la inversión en una cuenta gravable.

Answer 3

Usted puede tomar el dinero de un plan 529 si al final no tener suficiente gastos educativos para usar en. La multa es del 10% de los ingresos (no pagar una multa en el principal).

También puede abrir una 529 en cualquier estado, no sólo el lugar donde usted reside. Los mínimos y la selección de fondos para cada estado puede variar ampliamente, por lo que tiene sentido para mirar alrededor y ver si hay un estado con un fondo de la selección que te gusta.