Al calcular la puntuación de crédito, ¿el campo "antigüedad media del historial de crédito" incluye las líneas de crédito cerradas?

Question

Uno de los valores importantes para calcular la puntuación de crédito es la antigüedad media de la línea de crédito. Lo que me pregunto es si esto incluye todas las líneas de crédito abiertas alguna vez o sólo las líneas de crédito abiertas actualmente. Por ejemplo, si abro una tarjeta de crédito y un par de meses más tarde decido que esa tarjeta de crédito no es adecuada para mí, así que la cierro, ¿bajará siempre mi puntuación crediticia, ya que he tenido una línea de crédito abierta sólo durante un corto período de tiempo?

Answer 1

Cómo se calcula la antigüedad media de las cuentas y cómo afecta a su puntuación de crédito

Al calcular la antigüedad media de las cuentas, VantageScore no incluye las cuentas cerradas, mientras que FICO sí lo hace.

Sin embargo, anecdótico sugieren que mientras la cuenta cerrada permanezca en el informe (normalmente durante 10 años), la edad se calculará hasta el presente y no hasta la fecha de cierre. Por lo tanto, el cierre de una cuenta abierta recientemente no debería suponer un arrastre persistente de la edad media.

Answer 2

Los detalles de la respuesta a esta pregunta dependen del modelo de puntuación utilizado: la antigüedad media de las cuentas se calcula de forma diferente en los distintos modelos y versiones. Algunos incluyen las cuentas cerradas y otros no, e incluso dentro de marcas de modelos específicos (por ejemplo, FICO) el cálculo cambia de una versión a otra.

También depende del plazo al que te refieras; supongo que te refieres a "ahora", es decir, si cierro la cuenta ahora, ¿tendrá un impacto inmediato en mi puntuación? En los modelos que no incluyen las cuentas cerradas, el impacto será inmediato. Pero, incluso en los modelos en los que las cuentas cerradas se incluyen en el cálculo de la edad media, éstas finalmente abandonar: las cuentas cerradas sólo permanecen en su informe crediticio durante un tiempo determinado, por lo que, aunque no haya un impacto inmediato, sí lo habrá algún tiempo en el futuro -por lo general, 7 o 10 años- cuando la cuenta finalmente se elimine de su informe crediticio y ya no pueda ser incluida.

Así que: respuesta corta - El impacto a la edad media puede ocurrir inmediatamente, o después de un número de años, pero el cierre de una cuenta siempre - eventualmente - impactan en la edad media de las cuentas. Y, contraintuitivamente, dependiendo del modelo utilizado, el impacto puede ser mayor en los modelos que incluyen las cuentas cerradas, porque cuando envejecen 10 años más tarde, son 10 años más viejos cuando realmente se dan de baja. Piense en el caso de que haya decidido cerrar una cuenta un mes después de abrirla. Los modelos que no incluyen las cuentas cerradas probablemente mostrarían un aumento de la puntuación, porque estás dejando caer una cuenta de un mes de antigüedad. Los modelos que incluyen las cuentas cerradas mostrarían una pérdida de una cuenta de hace diez años y un mes, dentro de diez años. Para la mayoría de las personas, la pérdida de una cuenta de hace diez años tendrá un impacto negativo en su puntuación.

Como nota importante, además de la edad media, El cierre de una cuenta de tarjeta de crédito puede tener otras repercusiones en su puntuación de crédito. Si alguna vez tiene saldos en otras tarjetas de crédito, su utilización aumentará (debido a la pérdida del límite en la tarjeta cerrada). Además, si ésta era su única tarjeta de crédito y la cierra, su combinación de créditos empeorará. Estos impactos son un poco más sencillos que la edad media de las cuentas.

En general, para muchas personas, el cierre de una cuenta de tarjeta de crédito puede tener algún grado de impacto negativo, en algún momento - por lo que el consejo típico es dejar las tarjetas de crédito abiertas a menos que tenga una razón específica para cerrarlas, o considerar la conversión a un producto sin cuota anual (si lo permite su emisor) si está pensando en cerrar la tarjeta debido a las cuotas anuales.