Estoy buscando para hacer pagos adicionales para mis préstamos estudiantiles. Yo actualmente debe $30,000 en el 5,25%. Tengo que pagar $250 el día 15 de cada mes. Mis préstamos devengan intereses a diario, que luego se capitaliza mensualmente. Quiero una fórmula que muestran el efecto de pago de mi préstamo por día ($5), semanal ($35) o bi-semanal ($75).
Respuestas
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Michal Kališ
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16
No hay una fórmula única que va a hacer esta comparación para usted. Hay fórmulas que ayudan a conseguirlo, pero no hay =comparepaymentstrategy(strategyA, strategyB).
Por separado, de pagar X por mes vs X dividido por 2 dos veces por mes es muy incremental diferencia.
Digamos que usted tiene su $30,000 préstamo en el 5,25%. Totalmente amortizados a lo largo de 15 años, que es un pago de $245.44, casi los $250 que está pagando ahora. El interés diario de $30,000 es de alrededor de $4.31, el interés diario en $29,925 (un extra de $75 de pago que se aplica directamente en principio) es de $4.30. Así que te vas a ahorrar algo de alrededor de $0.01 por día entre los pagos a la hora de pagar varias veces en un mes en lugar de simplemente la carga de todos tus pagos previstos en su importe mensual. Generosamente suponiendo que $0.01 de ahorro de cada uno de los días más de 15 años es de un total de alrededor de $657 o alrededor de $44 por año. Esta es una generosa suposición porque al principio va a existir cada mes hasta que usted haga su mediados del mes de pago(s), usted nunca puede tener un mes completo de ahorros. Todo esto supone que su prestamista tomará varios pagos cada mes y de aplicar directamente el principio, lo cual es poco probable.
No hay mucho agravado beneficio, debido a que el incremento de los ahorros es tan baja. $30,000 (regular principio) vs $29,925 (principio de menos a mediados de mes el pago parcial) vs $29,924.85 (menos los intereses salvados de la del mes anterior mes a mediados de pago). Usted está quitando $0.15 o por lo que desde el principio de cada mes, porque de cualquier manera la misma cantidad que se paga cada mes. Pasarían varios meses antes de que el ahorro crece a un punto que se convierte en más que un error de redondeo en el 5,25% anual de interés que generaría un ahorro..
jasimmk
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128
mira función cumipmt (creo que ese es el nombre correcto) en Primer lugar, obtener la función de duplicar su préstamo existente y asegúrese de que usted lo consigue para que coincida con la realidad. A continuación, puede añadir los pagos adicionales en
CUMIPMT(tasa, nper, va, período_inicial, período_final, tipo)
No estoy seguro de cómo adaptarse a los diferentes períodos de regular en su periodo de pago.
Sergey Osypchuk
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2225
Estoy seguro de que no haya incorporado en la fórmula de Excel para el OP del cálculo, pero uno puede ser construido así: Considerando caso por $250 mensuales, más $5 diarios:
Teniendo en cuenta mensual de la capitalización de la tasa nominal,
la tasa mensual r = 5.25/100/12
la tasa efectiva anual yr = (1 + r)^12 - 1
Ahora calculando todo en un diario de interés con meses de duración promedio:
número promedio de días por año dy = 365.2425
el promedio de días por mes av = dy/12
tarifa diaria dr = (1 + yr)^(1/dy) - 1
la directora s = 30000
Los pagos:
d1 = 5
d2 = 250
El programa o la fórmula:
p[0] = s
n = 0
While[p[n] > 0,
p[n + 1] = p[n]*(1 + dr) - d1 - If[Floor[Mod[n, av] + 1.063] == 30, d2, 0];
n++]
Con $5 pagados diario el préstamo se pagó en 2,770 días, o 2770/av = 91 months.
Con d1 = 0 el préstamo se pagó en que 5.205 días, o 5205/av = 171 months.
Verificación: el uso de la fórmula estándar para el tiempo de reembolso de $250 mensuales:
meses = -(Log[1 - (r s)/d2]/Log[1 + r]) = 170.53, por lo que 171 meses para completar.
Nota explicativa:
Floor[Mod[n, av] + 1.063] == 30 es cierto una vez al final de cada mes promedio, es decir, en n = 30, 61, 91, 122 etc. por lo tanto se aplica el valor de $250 pago al final de cada mes promedio.
Esto podría ser muy fácilmente transcribe a una fórmula de Excel. Voy a ver acerca de la adición de las variaciones semanales y quincenales.
Anexo
Añadir extendida fórmula para diario, semanal, quincenal y mensual
(* Setup rate constants *)
r = 5.25/100/12;
yr = (1 + r)^12 - 1;
dy = 365.2425;
av = dy/12;
dr = (1 + yr)^(1/dy) - 1;
s = 30000;
p[0] = s;
n = 0;
(* Set repayment amounts *)
d1 = 5;
d2 = 35;
d3 = 75;
d4 = 250;
(* Run formula *)
While[p[n] > 0, p[n + 1] =
p[n]*(1 + dr)
- d1
- If[Mod[n + 1, 7] == 0, d2, 0]
- If[Mod[n + 1, 14] == 0, d3, 0]
- If[Floor[Mod[n, av] + 1.063] == 30, d4, 0];
n++]
Resultados
daily weekly bi-weekly monthly days to pay-down months
d1 d2 d3 d4 n n/av
0 0 0 250 5205 171
5 0 0 250 2770 91
0 35 0 250 2770 91
0 0 75 250 2678 88
5 35 75 250 1414 46.5
La adición diaria de $5 o $35 semanales resultado en el mismo período de préstamo de reducción.
En el caso de todos los reembolsos se añade interés. Así es como se ve gráficamente:
Para una aplicación Excel esta es la primera idea para la transcripción:
https://stackoverflow.com/questions/4939537/how-to-loop-in-excel-without-vba-or-macros
