¿Es posible obtener una hipoteca con menos del 20% de anticipo sin seguro hipotecario privado?

Question

(En los Estados Unidos)

Buscando en Internet, veo muchos lugares diciendo que el seguro hipotecario privado (PMI, por sus siglas en inglés) casi con seguridad será requerido para cualquier hipoteca con un pago inicial de menos del 20%.

Pregunto, ¿es posible evitar obtener PMI si tienes menos del 20% de pago inicial? Y si es así, ¿cuáles son las alternativas y/o prestamistas que ofrecen dicha hipoteca?

(Ten en cuenta que mi pregunta es diferente a esta, ya que estoy preguntando sobre evitar el PMI antes de cerrar en una casa, en lugar de salir del PMI antes de alcanzar el 20% de patrimonio después de haber obtenido una hipoteca.)

Answer 1

Sí. Fuera de un préstamo de VA, hay dos formas comunes de hacer esto:

1. Usted toma un primer préstamo hipotecario por el 80% y un segundo préstamo hipotecario por lo que queda después de su pago inicial. Antes de 2008, era común que el segundo préstamo fuera del 20% sin necesidad de dinero inicial. Después de la burbuja inmobiliaria (posiblemente causada en parte por la existencia de la opción de no dinero inicial), el segundo préstamo ha perdido popularidad, pero aún existe en conjunto con algún tipo de pago inicial, quizás alrededor del 10%.
2. Existe una opción llamada LPMI (seguro hipotecario pagado por el prestamista). Básicamente, el prestamista paga el PMI en su nombre en una suma global y le cobra una tasa de interés más alta como resultado. A veces tiene sentido porque el costo de la tasa de interés más alta mensual generalmente es menor que el costo de PMI mensual. La advertencia es que con PMI, una vez que su capital alcance el 20%, puede perder el PMI, pero con LPMI la tasa se mantiene durante toda la vida del préstamo.

Algunas consideraciones sobre LPMI:

• En un escenario donde calculamos los números para PMI vs LPMI, descubrimos que el comprador tendría que mantener su préstamo durante 8 años para que PMI fuera la mejor opción que LPMI. Terminó eligiendo LPMI con la suposición de que probablemente vendería o refinanciaría dentro de 8 años.
• En otro escenario, el corredor de hipotecas pudo reducir drásticamente el costo de LPMI. (Creo que el aumento de la tasa fue solo de .125%) Esto lo hizo una opción obvia en comparación con PMI.
• En general, PMI es generalmente la mejor opción si tiene la intención de mantener su préstamo por mucho tiempo, especialmente porque tan pronto como acumule el dinero, puede pagar el préstamo lo más rápido posible para perder el PMI. Tenga en cuenta que probablemente le costará $500 pedir una nueva tasación como lo requieren la mayoría de los bancos si elimina el PMI antes de la fecha programada.

Answer 2

Sí, si:

1. eres un veterano y obtienes un préstamo de la VA, o
2. tienes familia con dinero que hará una hipoteca privada.

De lo contrario, no lo creo.

Answer 3

Sí, eso es posible. Gracias a varias opciones de préstamos amigables para el cliente por diferentes agencias, las personas ahora pueden comprar una casa con menos del 20 por ciento de pago inicial. A través de un Préstamo Convencional o un Préstamo FHA, puedes comprar una casa con solo el 3-5 por ciento de pago inicial. Además, el Préstamo de USDA o el Préstamo VA te permite obtener una hipoteca con un pago inicial del 0 por ciento.