alternativa a la hipoteca inversa/de globo

Question

Hipotéticamente, supongamos que una persona que está cerca de la jubilación, que tiene unos ahorros holgados que le durarán toda la vida( si no tiene que pagar la hipoteca mensual ) y está cerca de la jubilación y tiene 2 o 3 hijos independizados y trabajando ( y no necesita ninguna ayuda económica).

Esta persona tiene una casa supongo que valorada en aproximadamente 800K con un préstamo pendiente de unos $400K y unos 18 años más para el pago completo.

Así que si la persona quiere puede ir por hipoteca inversa ( donde se pagará algo de dinero cada mes a la persona ) o Préstamo Jumbo ( donde se requerirá el pago de un bajo interés por mes ).

A la persona no le gusta ninguna de las dos opciones y quiere un producto que no le exija ningún pago mensual y pueda seguir viviendo en su casa . y a la muerte natural de él/ella y del cónyuge sobreviviente, se venda la casa y se proceda a pagar el saldo y la parte restante se entregue a los hijos.

Así que la pregunta es, ¿cómo se llama este producto (si es que existe) y cómo conseguirlo?

La casa se encuentra en una zona donde los valores de la vivienda tenían un crecimiento normal ( no empinada ).

Answer 1

Para este caso concreto, una Hipoteca Inversa se ajusta exactamente a los requisitos. En una hipoteca inversa, no hay ningún pago recurrente o factura que deba pagarse. La deuda está garantizada contra la propiedad, y cualquier interés o deuda que se acumule se contabiliza simplemente contra la propia propiedad. El préstamo vence en el momento del fallecimiento o de la venta del bien subyacente. El gravamen también puede cumplirse pagando la deuda en su totalidad, como es habitual.

Por lo general, estos préstamos están estructurados de manera que el capital que se puede extraer de la vivienda es una parte del valor total de la misma para proteger al prestamista.

Cuando se formaliza el nuevo préstamo, parte del pago puede estructurarse para liquidar la hipoteca inicial. En términos de activos netos, esto no afecta en realidad al patrimonio total de la deuda + la vivienda, sino que simplemente se traslada la deuda de un pago mensual a un gravamen oculto garantizado por la propiedad subyacente.

Answer 2

Una hipoteca de conversión del capital de la vivienda se aproxima (si no es exactamente) a lo que está buscando. Esencialmente, usted "pide prestado" contra el patrimonio de la casa, y utiliza esos ingresos para pagar la hipoteca existente. El préstamo devenga intereses que se liquidan una vez que se vende la casa.

Estos son los problemas de este tipo de hipotecas:

• Lo más probable es que los intereses que se acumulen sean mayores que los que está pagando ahora, por lo que pagará más a largo plazo
• La deuda se transmite esencialmente a los herederos (a través de la herencia que no van a recibir). Si a los herederos les parece bien, es una opción, pero tienen que saber en qué se meten.
• Las comisiones de estas hipotecas son muy elevadas.

Por desgracia, con una relación préstamo-valor del 50%, es poco probable que puedan pedir un préstamo suficiente para pagar toda la hipoteca existente. Incluso entonces, el interés compuesto sobre el saldo de 400.000 dólares se va a comer todo el capital con bastante rapidez. Al 5%, el saldo del préstamo se duplicará en unos 15 años. En el mejor de los casos, el valor de la casa también crecerá, pero el préstamo se comerá el patrimonio más rápidamente.

La mejor opción es simplemente pagar el pago de la hipoteca con los ahorros de la jubilación hasta que lleguen a un punto de desesperación en el que Necesito para vender la casa. Podría significar retrasar la jubilación un poco o encontrar algún ingreso suplementario para mantenerse a flote. Mi temor es que la hipoteca inversa sea tratada como "dinero gratis", permitiéndoles vivir más lujosamente en la jubilación, a costa de la herencia de los herederos (lo cual, de nuevo, si les parece bien, es una opción).

Si se no puede pagar la hipoteca ahora, la mejor solución financiera es vender la casa y comprar una nueva por 400 mil dólares. Otra opción sería que los hijos ayuden con una parte o la totalidad del pago de la hipoteca. Esto también tendrá que ser acordado por todos los herederos para que sea justo, y se corre el riesgo de algún conflicto si algunos de los herederos no pagan su "parte justa".

Answer 3

Intentaré responder a mi propia pregunta. Creo que debería ser posible tener este tipo de producto, ya que el banco/la empresa hipotecaria puede seguir ganando dinero y el propietario puede vivir en su casa. A continuación, mis suposiciones y mi solución.

1. la casa está pagada en un 50% o más.

2. El tipo de interés es del 4,25%, es 3.55 así que es seguro asumir 4,25.

3. La revalorización de la vivienda es histórica 2.37% así que tomando el 2,25%.

4. El propietario de la vivienda paga el impuesto sobre bienes inmuebles y el seguro de la vivienda. y el propietario de la vivienda no pagará ninguna cuota mensual a la compañía hipotecaria.

5. El coste administrativo/de venta para el banco no superará el 10%.

6. Ambos propietarios tienen al menos 50 años y la edad conjunta es superior a 105 años.

7. El cálculo es anual

Resultado: el banco sigue con 9309 de beneficio.