La comprensión de mi plan de pensiones

Question

Mi empleador ofrece un plan de pensiones. De acuerdo a los documentos del plan:

Effective November 1, 2009 you accrue benefits on a monthly basis
under the 2009 Benefit Formula, the sum of which determines a lump sum
payable at age 65 (or later if you retire after age 65). The 2009
Benefit Formula is as follows: 11% x monthly base/target pay rate Plus
5% x (monthly base/target pay rate – 50% monthly Social Security Wage
Base)

Sin embargo, la suma global de los aumentos que observo en el primero de cada mes son mucho más bajos que lo que tengo que calcular a partir de esta fórmula-por ejemplo, acerca de 4.7 x menor para el mes de agosto a septiembre de aumentar. Yo no podía obtener una respuesta satisfactoria en el este de RRHH o Fidelidad, que administra el plan.

La única cosa que puedo suponer es que en realidad están contribuyendo de alguna cantidad más pequeña que se agravan con el citado importe, después de los 35 años cuando me jubile a los 65 años. Es esta la manera de pensiones suelen trabajar? Yo veo las siguientes tasas de interés cuando me estimación mi beneficio que pueden ser relevantes:

PPA Interest Rate - 1st Tier: 1.130%
PPA Interest Rate - 2nd Tier: 3.710%
PPA Interest Rate - 3rd Tier: 4.520%
These interest rates are used to calculate the lump sum values shown on your results page.

Answer 1

Primero vamos a definir algunos términos.

Su beneficio acumulado es un beneficio mensual que paga en su edad de jubilación normal (generalmente a los 65 años). Normalmente es de por vida a un solo beneficio, pero puede tener un número de años garantizado o puede tener un sobreviviente de la pieza. Es definido por un plan de fórmula (es decir, es un beneficio definido).

Una suma global es lo mucho que el beneficio acumulado vale ahora. Las cantidades a tanto alzado se basan en las tasas de interés y las tablas de mortalidad especifica por el IRS (tasas de interés se publican mensualmente, la mortalidad al año). Su plan puede utilizar el mismo de las tasas de interés durante todo un año, o puede usar nuevos cada mes.

Que afectan a su suma es si su beneficio acumulado es pagar ahora (de inmediato, usted 65 años de edad), o más tarde (diferida, que ahora son 30 años de edad).

Por ejemplo, en lugar de recibir el pago de una anualidad suponga que a usted se le paga un solo pago de $1,000 en su 65 cumpleaños. La suma global de que para una persona de 65 años de edad sería de $1,000 puesto que no habría interés de descuento, y no hay posibilidad de morir antes del pago. Para un 30 años de edad, en interés de 4% de la suma total sería de alrededor de $237 (incluida la mortalidad de descuento). A la edad de 36 la suma total es de $246. De modo que la suma global se hará más grande sólo porque con la edad.

Muy importante es el interés de descuento. A la edad de 30 en el ejemplo, 2% de interés produciría un $467 suma global. Y en el 6% $122. La más grande es la velocidad, menor será la suma global porque los intereses de ayuda a una cantidad que ahora se hacen más grandes en el futuro.

Para complicar las cosas, desde el 2008, el IRS bases de cantidades a tanto alzado en 3 diferentes tasas de interés. El mensual los pagos de la anualidad dentro de los 5 años de la suma global en la fecha de uso de la 1ª velocidad, el pasado 5 y dentro de 20 años de uso de la 2ª velocidad, y más allá de que el uso de la 3ª velocidad.

Desde la edad de 30, todos de la cuota mensual de los pagos de la anualidad será hecha después de 20 años, lo que hace que sea sencillo, ya que solo tendremos que buscar en la 3ª velocidad. Cuando llegue a la edad de 45 años el 2º de la tarifa de la patada en.

Aquí está la tabla de las tasas de interés publicadas por el IRS:

http://www.irs.gov/Retirement-Plans/Minimum-Present-Value-Segment-Rates

Usted encontrará que su tasa de interés por encima en el 2013 línea de Ago-12. Eso significa que su suma total es de hecho en 2013 y se basa en el mes de agosto de 2012. Más probable es que su plan va a utilizar las mismas tarifas durante todo el año del plan. Pero ¿cuál es su plan durante el año? Si es el año calendario, entonces usted tendría un 5 mes al pasado para las tarifas. Pero si es de septiembre a agosto del año del plan con un 1 mes al pasado, las tarifas han cambiado entre los meses de agosto y septiembre. Su de agosto de suma global estaría basado en 4.52%, el de septiembre de en se basaría en 5.58% (ver la Toda la línea de Ago-13).

Para la comparación, un 30 años de edad, con un valor de $100 anualidad pagadera a la edad de 65 años tendría una suma de valor de $3,011 en 4.52%, pero una suma de valor de $1,931 en 5.58%.

El cambio en su beneficio acumulado por mes, obviamente, tendrá algún impacto en la suma global de valor, pero no tanto como el cambio en las tasas de interés si es que hay uno.

La cantidad que en realidad contribuyen a que el plan no tiene nada que ver con el valor de la suma total de si.

Answer 2

He tenido programas de pensiones con dos empresas.

La primera que le dijo lo de su beneficio si usted se jubila a la edad X con Y años de servicio. Cada año de servicio, tienen un porcentaje de sus años finales del sueldo. Había una fórmula diferente para la jubilación anticipada, y hubo un desplazamiento de la seguridad social. Ellos fueron los responsables de poner suficiente dinero cada año para cumplir con sus obligaciones. Justo antes de irme hicieron agregar una nueva característica. Usted puede obtener los fondos en la cuenta en una suma global cuando la izquierda. Si usted se fue temprano, usted tiene el dinero en la cuenta. Si la izquierda en la edad de jubilación que usted tiene el dinero que se necesitaba para producir el beneficio que le prometieron. Que se basa en las tasas de interés actuales.

La segunda compañía tenía un plan en el que se publicó la fórmula de financiación. Usted sabía que con cada declaración trimestral cuánto había en su cuenta, y cuál es el interés que había ganado, y qué beneficio se calcula que recibiría si usted se quedó hasta la edad de jubilación. Este fondo se sentía casi como una contribución definida, debido a que la fórmula fue publicado. Si la mayoría de la gente llevó a la suma global que fue la única parte que importaba.

Tanto los planes de pensiones de un conjunto diferente de fórmulas basadas en el matrimonio de estado y de sobreviviente reglas.

Las tasas de interés son importantes porque se utilizan para determinar cuánto dinero se necesita para producir el prometido beneficio mensual. También se utilizan para determinar cuánto se necesita destinar cada año para cubrir sus obligaciones.

Si usted no puede hacer el trabajo de matemáticas que usted necesita para mantener contacto con HR. Usted necesita entender cuánto debe ser fluida en la cuenta cada mes.