Tanto mi empleador anterior como el actual utilizan Fidelity para los 401(k). ¿Tiene sentido reinvertir?

Question

Espero que el título sea lo suficientemente descriptivo. Básicamente, tanto mi anterior empresa como la actual utilizan Fidelity para gestionar mis cuentas 401(k). Me pregunto si tiene sentido reinvertir la cantidad del 401(k) de mi anterior empleador o si es simplemente una pérdida de tiempo.

Answer 1

Yo comprobaría cuál es el esquema de comisiones del 401k de tu anterior empresa. Dependiendo de cómo se haya configurado, la comisión de mantenimiento trimestral/anual puede ser inferior o superior a la de su empresa actual. Otra razón para reinvertir o no reinvertir es que la selección de fondos disponibles es mejor que la del otro plan. Y, por supuesto, considere siempre la posibilidad de traspasar su antiguo plan a una IRA de custodia estándar en la que la sociedad gestora le ofrezca una selección de opciones de inversión.

Por lo menos, mire las comisiones y los ratios de gastos del plan de su anterior empleador y vea si algo alcanza un umbral de lo que usted considera que puede actuar y merece la pena.

Nota: se ha eliminado la referencia a la IRA autodirigida, ya que el vehículo es un tipo de cuenta más complicado que permite algo más que acciones, bonos y fondos de inversión. No es para el típico inversor minorista.

Answer 2

Siempre sugiero transferir los planes 401(k) a las cuentas IRA tradicionales cuando sea posible. Sobre todo, suponiendo que haya suficiente dinero en ellas para poder obtener una cuenta sin comisiones en algún lugar como Fidelity o Vanguard. Esto es por un par de razones.

En primer lugar, abre sus opciones de inversión de manera significativa y puede permitirle reducir considerablemente los gastos relacionados con la cuenta. Es posible que pueda encontrar una oferta superior de Vanguard o Fidelity a la que permite el plan 401(k) de su empresa; normalmente sólo permiten una pequeña selección de fondos para elegir. También puede reducir los gastos generales, ya que muchos planes 401(k) le cobran una comisión administrativa por estar en el plan, aparte de los costes de los fondos.

En segundo lugar, le permite condensar los 401(k) a lo largo del tiempo; cada vez que cambie de empresa, puede transferir su 401(k) a su cuenta IRA normal y no tener que lidiar con un montón de cuentas diferentes con distintas contraseñas y demás. Incluso si todas están en el mismo proveedor, lo más probable es que tenga que utilizar cuentas separadas.

En tercer lugar, evita problemas en caso de que su empleador cierre la empresa. Aunque los planes 401(k) suelen estar totalmente financiados (sobre todo en el caso de antiguos empleadores con los que no se tiene que hacer frente a problemas de igualdad o de adquisición de derechos), a veces puede ser complicado acceder a los fondos cuando el plan se extingue, ya que pueden estar bloqueados durante meses mientras el tribunal de quiebras resuelve el problema.

Por último, los empresarios a veces te encarecen la estancia, sobre todo si tienes una cantidad muy pequeña. No dé por sentado que puede permanecer en el plan 401(k) de su antiguo empleador sin pagar comisiones; el plan tendrá instrucciones específicas sobre lo que debe hacer si cambia de empleador, y puede incluir la obligación de abandonar el plan, o más a menudo, podría aumentar las comisiones asociadas al plan si permanece en él. Salir a veces le permitirá ahorrar considerablemente, incluso con un plan de bajo coste.