¿Por qué invertir en IRA cuando un fondo indexado de bajo coste es mucho más sencillo?

Question

Actualmente estoy invirtiendo en un fondo indexado de bajo coste y me pregunto qué sentido tiene abrir una IRA (ya sea Roth o tradicional).

La gran desventaja de las IRA es que no se puede retirar antes de la edad de jubilación sin una penalización.

La ventaja es que se ahorra en impuestos tanto al ingresar dinero (IRA tradicional) como al retirarlo (IRA Roth). Por el contrario, al invertir en un fondo indexado, el dinero que tienes disponible para invertir ya es después del impuesto sobre la renta, y al retirar el dinero también tienes que pagar el impuesto sobre las ganancias de capital.

Así que, a grandes rasgos, tanto para la IRA como para el fondo indexado, tengo que pagar el impuesto sobre la renta en algún momento. Pero en el caso de la IRA, no tengo que pagar el impuesto sobre las ganancias de capital como en el caso del fondo indexado.

¿Es eso básicamente? ¿Compensar entre el retiro de fondos en cualquier momento y el pago del impuesto sobre las ganancias de capital?

Answer 1

¿Es eso básicamente? ¿Compensar entre el retiro de fondos en cualquier momento y el pago del impuesto sobre las ganancias de capital?

Otro factor importante son los dividendos. En una cuenta IRA no incurren en impuestos inmediatos y pueden reinvertirse. Esto hace que el valor de la cuenta se componga a lo largo de los años. Históricamente, esta capitalización de dividendos proporciona aproximadamente la mitad del rendimiento total de las inversiones.

En una cuenta no IRA tiene que pagar impuestos cada año por todos los dividendos recibidos, los reinvierta o no. Por lo tanto, fuera de una cuenta IRA tienes una carga fiscal tanto en las ganancias de capital como en los dividendos.

Answer 2

A continuación se presentan algunos escenarios que pueden ser dignos de mención en cuanto al uso de diferentes tipos de cuentas:

1. IRA tradicional. En este caso, el dinero crecería con impuestos diferidos y todo el dinero que salga tributará como ingresos ordinarios. Piense que todo está en una gran caja negra y que todo sale para ser gravado.

2. Roth IRA. En este caso, podría retirar las aportaciones en cualquier momento sin penalización. ( Fuente en caso de quererlo para una mayor investigación). A mi entender, después de los 59,5 años, los retiros están libres de impuestos. Por lo tanto, se podría acceder a algunos fondos antes de la edad de jubilación si se tienen en cuenta todas las aportaciones que tengan al menos 5 años de antigüedad.

3. Cuenta fiscal. En este caso, cada año habrá distribuciones para pagar impuestos, así como cada vez que se vendan acciones, ya que eso provocará ganancias de capital. En este caso, hay que tener en cuenta los impuestos, ya que, dependiendo del fondo indexado, hay que tener en cuenta varios impuestos. Por ejemplo, un fondo indexado de bonos puede tener algunos intereses que estarían gravados y que la IRA podría proteger hasta cierto punto.

Aunque los fondos indexados pueden ser una opción de bajo coste, en algunos casos puede haber ganancias de capital cada año para seguir el ritmo del índice. Por ejemplo, los índices de pequeña capitalización y los índices de valor tendrían acciones que pueden "superar" al índice, bien convirtiéndose en acciones de mediana o gran capitalización en el caso de la pequeña capitalización, o bien la valoración de la acción de valor aumenta lo suficiente como para convertirse en una acción de crecimiento que se retira del índice. Por este motivo, algunas personas prefieren utilizar cuentas con ventajas fiscales para aquellos fondos que no sean tan eficientes desde el punto de vista fiscal.

Los Bogleheads tienen un artículo sobre varias cuentas que también puede ser útil como el comentario de dg99 referido.

Revelación: No soy contable ni trabajo para Hacienda.

Answer 3

La ventaja de una cuenta IRA (o 401k) es que usted tributa efectivamente una sola vez sobre sus ingresos, mientras que tributa efectivamente varias veces sobre parte del dinero en una cuenta imponible.

Hay que considerarlo desde la perspectiva de valor temporal del dinero -- el concepto de que una cantidad de dinero ahora tiene el mismo valor que una cantidad mayor de dinero en el futuro. Y de hecho, si pones tu dinero en una inversión, el capital al principio puede considerarse el mismo valor que el capital + las ganancias al final.

• Con una IRA tradicional deducible, usted no paga impuestos sobre la renta en el año en que lo gana. El dinero se invierte y crece, y usted paga el impuesto sobre la renta una vez sobre la totalidad del dinero cuando lo retira.
• Con una cuenta IRA Roth, usted paga el impuesto sobre la renta una vez sobre la totalidad del dinero en el año en que lo gana, y no paga impuestos cuando lo retira.

Tanto en la IRA tradicional como en la Roth, se pagan impuestos sobre todo el valor del dinero una vez (recuerde que el capital al depositar es el mismo valor que el capital + las ganancias al retirar). La única diferencia es cuándo (año depositado o año retirado), por lo que la principal diferencia entre ambas es el tipo impositivo al depositar frente al tipo impositivo al retirar.

• Con una cuenta sujeta a impuestos, usted paga el impuesto sobre la renta una vez sobre la totalidad del dinero en el año en que lo gana. Y luego debe pagar también impuestos sobre cualquier ganancia posterior. Tenga en cuenta que estas ganancias creció de dinero que ya está gravado, por lo que el valor de esas ganancias ya ha sido gravado, y se vuelve a gravar. En efecto, se grava varias veces la parte del dinero que son las ganancias. Esa es la desventaja de las cuentas imponibles. No importa lo bajo que sea el tipo impositivo que pagues por esas ganancias, siempre que sea más de 0, es un tratamiento fiscal peor que el de las IRA/401k. (Si lo pones en un banco, donde las ganancias se gravan cada año, es aún peor; una parte determinada del dinero se grava 2,3,4,...n veces).

Le daré un ejemplo para demostrarlo. Vamos a suponer que inviertes 1.000 dólares de tu sueldo antes de impuestos, que crece un 5% al año, que hay un impuesto fijo del 25% ahora y en el futuro, que lo retiras al cabo de 20 años y que los retiros no están sujetos a ninguna penalización.

• IRA tradicional deducible: Se empieza con $1000. It's not taxed initially. It grows for 20 years to $ 1000 * (1.05)^20 = $2653.30. It's taxed at 25%, so you are left with $ 2653.30 * 0.75 = $1989.97.
• Roth IRA: Se empieza con $1000. You pay 25% income tax, to leave $ 1000 * 0.75 = $750. It grows for 20 years to $ 750 * (1.05)^20 = $1989.97. Nótese que es lo mismo que con la IRA tradicional deducible (se deduce de la asociatividad y conmutatividad de la multiplicación). Si los tipos impositivos fueran más bajos al depositar que al retirar, entonces sería mejor la Roth; si los tipos impositivos fueran más altos al depositar que al retirar, entonces sería mejor la Tradicional.
• Cuenta fiscal: Se empieza con $1000. You pay 25% income tax, to leave $ 1000 * 0.75 = $750. It grows for 20 years to $ 750 * (1.05)^20 = $1989.97, for earnings of $ 1989.97 - $750 = $ 1239.97. Tienes que pagar el 25% de impuestos sobre esto o $1239.97 * 0.25 = $ 309.99. Se queda con $1989.97 - $ 309.99 = $1679.98, substantially less than the IRAs. Even if you could qualify for a long-term capital gains tax rate of 15%, you would still pay $ 1239.97 * 0.15 = $186.00 in taxes, leaving $ 1989.97 - $186.00 = $ 1803.97.

Answer 4

Vaya. Estas cosas son en dos dimensiones . Es como la hamburguesa y las patatas fritas, también puedes tener sándwich de pollo y patatas fritas, o hamburguesa y aros de cebolla.

Puede invertir en una cuenta de corretaje imponible y/o una cuenta IRA.

Y luego, dentro de cada uno de ellos...

Puede comprar fondos indexados y/o cualquier otra cosa.

Las 4 combinaciones son posibles.

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Si alguien dice lo contrario, tome su dinero y corra. Se trata de un "asesor" financiero sospechoso que le está estafando al dirigirle únicamente hacia productos en los que reciben una comisión . Esos productos son más caros porque la comisión sale de su parte. Por no hablar de los nombres. E.J.

Si quieres un asesoramiento financiero que sea honesto, busca un asesor financiero al que le pagues por sus consejos y que no venda productos en absoluto. O, simplemente, pregunte aquí.

Pero yo empezaría por escuchar a Suze Orman, Dave Ramsey, a quien prefieras. Y lee el libro de John Bogle.

Pueden explicarle la diferencia entre el mercado monetario, los bonos, las acciones, los fondos de inversión gestionados (¡un timo!) y los fondos indexados.

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Las cuentas IRA, las cuentas Roth IRA y las cuentas imponibles son todas cuentas de corretaje. En ellas, puede comprar cualquier valor que desee, incluidos los fondos indexados. La diferencia es la fiscalidad.

Suponga que gana $1000 and choose to invest it however Later you withdraw it and it has grown to $ 3000.

• Invertir en un cuenta imponible , usted paga impuesto sobre la renta normal en el $1000. When you later withdraw the $ 3000, usted pagar un impuesto con 2.000 dólares de ingresos. Si invirtió más de un año, se grava con un tipo impositivo de "plusvalía" mucho más bajo.

• Con un cuenta IRA tradicional , usted paga cero impuestos sobre los 1000 dólares iniciales. Más tarde, al sacar el dinero, se paga impuesto sobre la renta normal sobre la totalidad de $3000. If you withdrew it before age 59-1/2, you also pay a 10% penalty ($ 300).

• Con un Cuenta IRA Roth , usted paga impuesto sobre la renta normal en el $1000. When you withdraw the $ 3000 más tarde, pagas NADA en los impuestos. Siempre que haya seguido las reglas.

Puede invertir en casi cualquier cosa dentro de estas cuentas:

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• Fondos del mercado monetario. Un rendimiento terrible. Usted no va a seguir el ritmo del mercado.

• Bonos. Baja rentabilidad, pero suelen ser bastante seguros.

• Acciones individuales. Buena suerte.

• Fondos de inversión gestionados. Estás pagando a un genio de la selección de acciones para que seleccione acciones de alto rendimiento. Tiene un gran equipo de investigadores y buenas conexiones sociales. También le cobra un 1,5% anual de gastos generales como "ratio de gastos", lo que supone una pérdida total para usted. El hecho es que, por lo general, puede elegir las acciones mejor que un mono lanzando dardos. Pero no es un 1,5% mejor.

• Fondos indexados. Estos simplemente se encogen de hombros y compran todas las acciones del mercado. No hay un gran personal ni un gestor genial, sólo un becario que hace pequeños ajustes cada semana. Por ello, el ratio de gastos es extremadamente pequeño, como el 0,1%.

Si alguna de estas inversiones paga dividendos, deberá pagar impuestos por ellos cuando se emitan, si no está en una cuenta IRA. Este problema se soluciona en los ETF.

• ETFs de índices. Se trata de fondos indexados que se comportan como acciones. Los dividendos aumentan el valor de las acciones en lugar de pagárselos a usted, lo que simplifica sus impuestos. Si compra fondos indexados fuera de una IRA, utilice estos.

• Hay demasiadas otras opciones para entrar aquí.

Answer 5

Muchas respuestas buenas. Intentaré mejorar siendo más breve. Para cada opción pagará diferentes impuestos:

Fondo de índice :

1. Impuesto sobre la renta hoy en día sobre la cantidad invertida
2. Impuesto sobre las plusvalías en el momento de la jubilación

IRA tradicional

1. Impuesto sobre la renta en el momento de la jubilación sobre el importe invertido
2. Impuesto sobre la renta de las personas físicas en el momento de la jubilación

IRA Roth

1. Impuesto sobre la renta hoy en día sobre la cantidad invertida

Puede ver que la Roth IRA es obviamente mejor que invertir en una cuenta imponible. Puede que no sea tan obvio que la IRA tradicional también sea mejor. La razón es que en la cuenta tradicional puedes obtener rendimientos sobre el dinero que de otra manera habría ido a parar al gobierno hoy. El gobierno grava ese dinero al final, pero no se lo lleva todo.

De hecho, para una determinada cantidad de inversión X y rendimientos R, la decisión de Roth vs. Tradicional sólo depende de su tasa de impuestos ahora vs. en la jubilación porque

X(1-tax)(1+R_1)(1+R_2)...(1+R_n) = X(1+R_1)(1+R_2)...(1+R_n)(1-tax)

La parte izquierda es lo que tendrás en la jubilación si haces un Roth y la parte derecha es lo que tendrás en la jubilación si haces el tradicional. Aquí sólo importan las diferencias de tipos impositivos entre el momento actual y la jubilación.

Una inversión en fondos indexados es como la de la izquierda, pero tiene algunas condiciones fiscales adicionales sobre sus ganancias de capital. Es claramente peor que cualquiera de los dos.