El uso de tarjetas de crédito para aplicar la presupuestación cuando usted no tiene ingresos

Question

Mi esposo y yo estamos entre los puestos de trabajo, ahora que estamos en transición a la nueva carrera situaciones. Nuestra situación financiera es estable y nuestras perspectivas son buenas, pero vamos a estar sin ingresos estables para un par de meses. En el fin de mantener nuestras finanzas estables, hemos decidido implementar un presupuesto familiar plan de ayuda para nosotros no es casualidad que gastar de más sin tener que hacer tediosa la contabilidad. Me parece una buena idea tener varias tarjetas de crédito, cada una de las categorías específicas de gasto, con su apretado límite. De esta manera podemos definir metas presupuestarias a un alto nivel sin tener que controlar las decisiones de nuestros gastos.

El problema aquí es que actualmente contamos con un número limitado de tarjetas de crédito. Mi ir a la tarjeta de crédito es uno de los que me da el 6% de devolución de efectivo en la mayoría de las compras y también lo contrario, muy conveniente. Debido a mi comportamiento responsable, la empresa me ha concedido un límite equivalente a 6 meses de mi ingreso. Yo rara vez se acercó a este límite. Puedo preguntarles a bajar el límite de esta tarjeta dramáticamente, así que la voy a usar como mi diario gasto de la tarjeta, y que seguramente estarán de acuerdo. Lamentablemente en hacer esto, yo estaría perdiendo una importante fuente de crédito para emergencias. Si de repente decide que necesito de crédito, y les pedimos que aumentar mi límite de vuelta a su nivel actual, creo que va a rechazar porque ya no tengo los ingresos que originariamente justificaron el límite alto.

Simplemente puedo poner a un lado mis 6% de cashback card de lado como una "tarjeta de emergencia", y comprar algunos recargable tarjetas de regalo con un pequeño límite de uso para todos los días de gasto. El problema no es que tendría que renunciar a mi el 6% de cashback, y en el mejor de los que podría obtener 2% de devolución de efectivo.

La situación ideal sería disponer de una tarjeta de crédito con grandes límite, cashback irrelevante, que sólo se utiliza raramente para importante compras planificadas. Entonces yo podría bajar el límite de mi 6% de la tarjeta para el uso diario, y yo todavía tendría la otra tarjeta en caso de que de repente me necesita dinero. Pero, ¿no sería muy difícil de aplicar para una nueva tarjeta de crédito cuando no tengo ningún ingreso, a pesar de que mi puntaje de crédito es muy bueno?

Sin embargo, la situación es actualmente desequilibrado en el que tengo dos tarjetas:

• Una tarjeta con ningún reembolso que tiene un límite de 3 veces mi ex ingresos.
• Una tarjeta con 6% de cashback que tiene un límite de 6x mi ex ingresos.

Al terminar el año lo más probable es que tenga un ingreso de 3-4x de mi ex ingresos. Pero llegar a ese punto, sin mucho esfuerzo, nuestro ahorro sería mucho más fácil si pudiera reestructurar mi tarjeta de crédito la situación. Vale la pena para mí tratar y se aplica a los bancos por las tarjetas de crédito, o debo dejar de preocuparse por el 6% de reembolso en efectivo por ahora, y sólo tiene que utilizar el recargables de tarjetas de regalo?

Como un comentario, hemos de activos líquidos que fácilmente podría cubrir aproximadamente el doble de toda la combinación de estos límites, así como los activos ilíquidos de cantidad similar. Sería bueno tener la opción de préstamo en lugar de sumergirse en los activos.

Adenda en Respuesta a una de las Respuestas: Una respuesta describe lo que he propuesto como "juegos". Sin embargo, el dinero que hemos conseguido ahorrar fue salvado en gran parte por jugar "juegos". A veces, cuando dejamos de jugar a estos juegos, nos fuimos manifiestamente por encima del presupuesto.

Answer 1

Algunas personas pueden evitar impulsivo gasto excesivo si se tiene el riesgo de una tarjeta declinada pende sobre ellos. Pero si han conseguido ahorrar hasta diez veces su ingreso sin jugar este tipo de juegos, entonces claramente no eres una de esas personas.

La difusión de su gasto a través de varias tarjetas, puede ser una forma útil para el seguimiento de su presupuesto, es una simple baja tecnología manera de conseguir diferentes categorías de gastos contabilizados por separado, sin necesidad de escribir las transacciones en una hoja de cálculo (o, peor aún, de un libro) día por día. Pero eso no tiene nada que ver con el límite de crédito en las tarjetas, siempre hay espacio para los gastos que usted desea usar.

Después de todo, si usted está en su camino a la superación de su presupuesto, usted querrá saber que antes de ir de compras así que usted puede ajustar su gasto. Es demasiado tarde para buscar cuando usted está en la caja con una transacción rechazada porque has llegado a tu límite autoimpuesto. Así que usted querrá seguir el saldo de la tarjeta de la casa, de todos modos , al menos, una vez a la semana, y eres perfectamente capaz de comparar ese saldo a cual sea la cantidad que usted ha presupuestado para tal y gastos, aunque la tarjeta en sí tiene un mayor límite de gasto.

Por lo tanto, no hay ninguna razón usted tendría que disminuir artificialmente su límite de crédito antes de implementar su plan.

Poco frecuentes grandes gastos en los que usted está contabilidad por separado en el presupuesto todavía puede poner en la más ventajosa de la tarjeta no importa cuál es su estrategia de otra manera. Son poco frecuentes, por lo que cuando se producen no debería ser mucho de una tarea para ajustar el número objetivo de comparar a cuando usted revise sus saldos.

Answer 2

¿Por qué usted quiere que el banco inferior a su límite de crédito? Si el límite es más de lo que necesita, simplemente ... no ejecutar el saldo hasta el límite. Lo que obligaría a gastar más justo, porque el límite es más alto? Si usted no quiere que el saldo de esta tarjeta se pone encima, lo que sea, por ejemplo, de $2,000, a continuación, sólo ... no se ejecutan hasta que el saldo pasado a $2.000. A quién le importa si el límite es de $20.000 o $100,000 o lo que sea?

Si usted no tiene ningún ingreso, ¿cómo estás pagando las facturas en estas tarjetas? Si usted está tirando el dinero de algunos de ahorro o de inversión, ¿por qué no usar simplemente el ahorro de dinero para las compras y omitir las tarjetas de crédito?

¿Cómo tener más tarjetas de crédito de ayuda en la elaboración del presupuesto? Bueno, supongo que en estos días donde se puede ver su saldo de tarjeta de crédito por ir a un sitio web, se podría utilizar el sitio web para decirte cuánto te has gastado en cada categoría. Pero usted podría lograr lo mismo con una hoja de cálculo.

Me parece que tener muchas tarjetas de crédito, es confuso. Acabo de grabar en que recientemente. Entre mi esposa y yo tenemos 3 American Airlines tarjetas para tomar ventaja de un "manojo de libre millas de viajero frecuente como un signo de" bono. 1 de las cartas automáticamente me puso en la electrónica de las declaraciones, y me confundí y pensé que los correos electrónicos fueron para una tarjeta diferente. Así que yo no pague la factura de 2 meses. Afortunadamente yo había creado un autopay, así que no me piratearon con cargos por pagos atrasados, sólo un montón de interés cuando yo tenía un montón de dinero en efectivo que podría haber pagado las facturas no hay problema. Mi punto es, si usted tiene demasiadas tarjetas, usted puede perder el control sobre ellos, y se olvidan de pagar una factura a tiempo. Me voy a mover de nuevo a usar solo 2 cartas, una para mí y otra para mi esposa, para evitar este problema. (Es un dolor cuando tiene cosas auto-facturados a múltiples tarjetas).

Answer 3

El OP dice:

Como un comentario, hemos de activos líquidos que fácilmente podría cubrir acerca de doble de toda la combinación de estos límites, así como los activos ilíquidos de cantidad similar. Sería bueno tener la opción de no los préstamos en lugar de sumergirse en los activos.

El OP y su cónyuge van a ser sin ingresos durante varios meses, tal vez seis meses, hasta finales de 2019. No hay forma en que puede cubrir ni siquiera sus necesidades básicas con cero ingresos sin invertir los ahorros, o que se financian a través de sus tarjetas de crédito o préstamos de otra manera. Barajar las tarjetas de crédito no supondrá, por sí mismo el trabajo. Se acaba de acumular deuda de tarjeta de crédito, que es el más caro tipo de préstamo.

De las tres opciones, la inmersión en la cuenta de ahorro-y su ahorro es considerable, es probable que sea la opción más barata. El interés sobre deudas de tarjetas de crédito es mucho más alto que el interés en cuentas de ahorro o fondos del mercado de dinero. Préstamo de un banco u otro prestamista (aparte de familiares cercanos) también es probable que sea más caro que la inmersión en la cuenta de ahorro, y que podría no ser capaz de obtener un préstamo sin ingresos.

Sin embargo, si sus ahorros son los CDs con una penalidad por retiro anticipado, que complicaría el cálculo, como las poblaciones que están subiendo. Pero antes de tomar la decisión de no recurrir a los ahorros, el OP y su cónyuge necesita para hacer el cálculo sobre los costos relativos de la inmersión en la cuenta de ahorro, acumulando deuda de tarjeta de crédito, y el endeudamiento de algunos prestamista.

Estoy de acuerdo en que sería prudente llevar a los ahorros hacia abajo cerca de cero, pero los números de la OP da a indicar que es poco probable.

Answer 4

Terminé de encontrar una solución razonable, que fue algo diferente de lo que otras respuestas sugeridas. Yo no voy a aceptar mi propia respuesta, por respeto a los otros colaboradores de' útil respuestas. Pero quería compartir en caso de que sea útil a los lectores futuros.

Resultó que mi arreglo con la compañía de tarjeta de crédito es más, precisamente, se llama una cuenta de crédito. Esta cuenta de crédito tiene asociada una tarjeta principal, la que yo había estado usando como mi diario de la tarjeta, en la que es posible pasar el límite. No es posible colocar cualquier restricciones de gasto en la tarjeta principal además de bajar el límite de crédito (que no sería posible aumentar de nuevo de la compañía sin su aprobación).

Además de la tarjeta principal, la compañía de tarjeta de crédito cuestiones de tarjetas adicionales que pueden estar a nombre de otra persona. El gasto en estas tarjetas adicionales se cuenta todavía con mi cuenta de crédito, es decir,. en realidad no son diferentes tarjetas de crédito. Total de gastos entre la tarjeta principal y todas las tarjetas adicionales está sujeta al límite de crédito. Sin embargo, es posible poner fácilmente arbitrarios límites a los gastos de estas tarjetas adicionales. El límite de gasto es fácilmente aumentado o disminuido por el titular de la cuenta (me) y no requieren aprobación. Si una tarjeta adicional llega a su límite de gasto, va a dejar de trabajar para que el ciclo de facturación, pero si la cuenta de crédito no ha alcanzado su límite de crédito, la tarjeta principal todavía puede ser usado para gastar el dinero (por ejemplo. para casos de emergencia). La no-cosa obvia que he descubierto es que es posible emitir una tarjeta adicional para mí, y de esa manera no se puede limitar mis propios gastos en la tarjeta.

Así que nuestra solución fue establecer un "presupuesto mensual" que nos pareció que era razonable dado que nuestros gastos y ahorros, obtener "tarjetas adicionales" para nosotros mismos y poner ese presupuesto en ellos como un límite de gasto. Tan largo como el "tarjetas adicionales" (confuso nombre, en realidad es nuestra principal carta en el sentido de que la usamos todos los días, pero se considera "adicionales" por el CC de la empresa) están trabajando podemos asumir con seguridad que estamos dentro del presupuesto. Mientras tanto, vamos a tomar ventaja de los beneficios de nuestra mejor tarjeta de crédito para la mayoría de nuestros gastos.

De vez en cuando una compra importante puede ser necesario que supere o la tensión de este presupuesto - por ejemplo, algo como urgentes reparaciones de coches vale la pena hacer una excepción. Estas compras se pueden hacer en el "main card", por lo que no impacta el presupuesto mensual (y, en consecuencia, no son realmente las compras mensuales, pero de un momento de gastos). Uno podría preguntarse cómo esta es una barrera en absoluto, dado que sólo se puede "engañar" por el uso de la tarjeta principal todo el tiempo. Pues bien, sólo una persona puede tener a la tarjeta principal. Además de eso, la tarjeta principal generalmente se queda en casa, no en la cartera, por lo que no sería de lo más tentador para ir fuera del presupuesto, de esta manera.

Porque de la manera en que los límites de gasto de trabajo, con este sistema no es posible trasladar los presupuesto para el próximo mes. Sin embargo, es posible que acaba de comprar unos $500 tarjetas de regalo para lograr la misma cosa.

Lo que he encontrado no funciona:

• No recargable tarjetas de regalo - por desgracia, estos solo vienen en $500 y es una molestia para mantener la compra de otros nuevos en repetidas ocasiones.
• Recargable tarjetas de regalo - tienen cargos importantes, buenos términos, y a menudo requieren que autopay se cargan directamente a una cuenta bancaria y no solo una tarjeta de crédito.
• Tarjetas de crédito aseguradas - terrible términos, y algo sobre el banco me carga los honorarios para prestar mi dinero de vuelta a mí, simplemente no se sientan a la derecha.

Finalmente, creo que la situación ideal sería que mi cónyuge para obtener su propia cuenta de crédito con similarmente buenos beneficios, y el uso de una tarjeta adicional en su propio nombre de esa cuenta. De esta manera será mejor tomar ventaja de nuestras tarjetas de crédito. Pero en la actualidad esto no es posible, debido a CC aplicaciones parecen girar completamente sobre la renta y el desprecio de ahorros.

Para ser claro: ambos comprendemos cómo deuda de tarjeta de crédito que funciona y sabemos lo que estamos haciendo. Por favor, no malinterpreten esta pregunta para decir que el gasto más allá de su medio a través de tarjetas de crédito es deseable. Usted debe nunca pedir prestado el dinero en una tarjeta de crédito (es decir. no pagar a tiempo) a menos que usted tiene un buen plan para pagarlo con el tiempo, o usted tiene una muy buena razón (por ejemplo. usted, literalmente, morir si no de pedir prestado el dinero).