Hipotéticamente, debo pagar la menor + tasa de interés más alta préstamo en primer lugar, o la mayor + más absoluta costo de interés?

Question

Tengo esta situación hipotética en mi mente y no estoy seguro de que es la mejor solución.

Dado:

• Préstamo 1: $340,000 a una tasa de interés de 1.69% por año
• Préstamo 2: $40,000 a una tasa de interés del 3,6% por año

Tengo una cantidad fija disponible para pagar estos, digamos, $1,500 mensuales y puedo decidir cuánto quiero a pagar a cada uno (yo podría pagar 750/750, 1000/500, 1500/0 por ejemplo). No tengo un plazo para el pago de estos.

Mi pregunta: ¿Cuál es la mejor manera de pagar estos?

Lo que siempre he escuchado es: pagar la deuda que tiene el interés más alto primero. Esto me llevaría a una solución: pagar el préstamo 2 tan rápido como sea posible.

Pero la cantidad total de interés en 340,000 es mayor (en este caso, $5780 año) que la cantidad de más de $40,000 (1440, en este caso), por lo que, para mí, es que debo pagar el Préstamo 1 primero.

Me encantaría para ejecutar algunas simulaciones, pero no tengo idea de cómo calcular estas cosas (incluso no tengo ni idea de cómo la investigación).

ps: esto es realmente una situación hipotética, no estoy recibiendo este tipo de préstamos sin ser capaz de calcular, no te preocupes ;)

Answer 1

Esta es una pregunta interesante. Mucha gente le dirá a pagar el más alto interés del préstamo en primer lugar. Hay muchos otros que iba a decirle a pagar el más pequeño préstamo en primer lugar. En su situación hipotética, ambos grupos de personas que iba a decirle a pagar en Préstamo #2 en primer lugar. Pero usted propone para pagar el Préstamo #1 en primer lugar, que es el préstamo que es la más grande y la más baja de interés.

Estás en lo correcto de que el interés anual de los Préstamos #1 es de $5780, y el interés sobre el Préstamo #2 es de $1440. Pero esto es sólo si usted no paga nada en cualquiera de estos préstamos. Como usted pagar el principal de estos préstamos, los cargos de interés se vuelven menos.

Las fórmulas exactas son complicadas, y no se ha dado ningún detalle sobre los pagos mensuales requeridos o las condiciones de estos préstamos. Pero creo que va a ayudar a entender por qué se recomienda generalmente para pagar el más alto interés del préstamo en primer lugar, si hemos de simplificar la situación un poco, y pretender que sólo la realización de pagos una vez al año.

Al inicio, su deuda total es de $380,000. Usted dijo que usted tiene $1500 por mes para pagar estos préstamos, por un total de $18.000 en un año. Después de su $7220 de los cargos por intereses ($5780 + $1440), usted tiene $10,780 utilizar para pagar el principal de los préstamos. Si usted enviar todo eso a Préstamo #1, el saldo del préstamo cae a $329,220. Si, por el contrario, la mande a todos a Préstamo #2, el saldo del préstamo cae a $29,220. De cualquier manera, después de realizar este pago, el total de la deuda cae a $369,220.

Sin embargo, ¿cuáles serán los cargos de interés será el próximo año? Si usted había enviado el pago del Préstamo #1, los cargos de interés sería de $5564 + $1440 = $7004. Si usted, en cambio, envía el pago del Préstamo #2, los cargos de interés sería de $5780 + $1052 = $6832. Enviando el pago del Préstamo #2 resultados en pequeñas cargos de interés al año siguiente, lo que deja más dinero para pagar sus préstamos, lo que resulta aún más el interés de carga de las reducciones en el futuro.

En realidad, usted tendrá pagos mensuales que se requieren hacer en ambos préstamos, lo que reducirá el director de cada préstamo, un poco de cada mes. Pero cuando se tiene más que enviar para la reducción de la deuda por encima de su mínimo requerido de los pagos, usted va a ahorrar dinero y salir de la deuda más rápido mediante el envío de un Préstamo #2 en primer lugar.

Answer 2

El saldo total es irrelevante. Trate de pensar en el interés en términos de cada dólar prestado. Sólo utilizando interés simple, cada dólar prestado en 1.69% costo de $0.0169 para el año. Cada dólar que usted pide prestado en el 3,6% costo de $0.036 para el año.

La diferencia entre esos (0.036 - 0.0169 = 0.0191) es cuánto ahorraría en un año por cada dólar de mayor interés de la deuda que usted paga apagado en lugar de la baja de la tasa de la deuda. En realidad, el beneficio de pagar mayores intereses de la deuda primero es aún mayor debido a la capitalización.

A veces es más fácil pensar de interés en el lado positivo. Si usted podría ganar 3% de interés en una cuenta y el 4% de interés en la otra cuenta, nunca se elija el 3% de la cuenta porque desea recopilar tanto interés como sea posible. La deuda es justo el contrario, usted desea reducir al mínimo el interés que se paga, por lo que usted desea eliminar el saldo que se cobra la tasa más alta primero.

En ejemplos sencillos, es siempre más eficaz para pagar la tasa de interés más alta de la deuda en primer lugar. Sin embargo, en realidad algunas deudas pueden ser deducibles de impuestos. En aquellos casos en los que desea factor en el ahorro de impuestos y venir para arriba con una tasa de interés efectiva para cada préstamo y, a continuación, pagar el más alto primero. No puede ser otro borde de los casos-que hacen que las alternativas a esta regla razonable (bajas tasas de interés inicial, y otros, estoy seguro). También hay un componente psicológico que lleva a algunas personas a pagar la deuda con el saldo más bajo primero, porque se siente bien tener un menor número de proyecto de ley para preocuparse, ni uno menos, elemento en una lista de préstamos. Esto no es matemáticamente eficiente, pero funciona mejor para algunas personas.

Para el cálculo de este mismo, un programa de hoja de cálculo como Excel es muy útil, a la búsqueda de las plantillas de Excel para una calculadora de préstamo, o simplemente hacer una ejecución de cálculo de sí mismo, mediante la sustracción de pago, multiplicando el saldo restante por la tasa de interés durante el período indicado, añadiendo que el interés del saldo de la balanza en la línea siguiente, y copiar el número de meses/años que desea calcular. Al final se puede resumir el interés que se paga en cada escenario.

Answer 3

Permite hacer los números un poco más fácil. Supongamos que la situación es la siguiente.

Préstamo 1: $150.000 a una tasa de interés del 2% por año

Préstamo 2: $50.000 a una tasa de interés de 4% por año

Esta situación es equivalente con la siguiente configuración, donde nos dividimos el primer préstamo en tres préstamos.

Préstamo 1: $50.000 a una tasa de interés del 2% por año

Préstamo 2: $50.000 a una tasa de interés del 2% por año

Préstamo 3: $50.000 a una tasa de interés del 2% por año

Préstamo 4: $50.000 a una tasa de interés de 4% por año

Ahora, que el préstamo tiene que pagar primero?

Answer 4

Aquí está una simulación a partir de un simple programa de bucle. Se determina que el préstamo tiene el mayor interés mensual (i1 o i2) y asigna el pago (d1 o d2) para el préstamo. Una refinada versión podía mirar un mes antes (cada bucle) para encontrar el óptimo de pagos mensuales para cada préstamo. No tengo tiempo de añadir que, en este momento.

r1 = 1.69/100/12
r2 = 3.6/100/12

b1[1] = 340000
b2[1] = 40000

For[x = 1, x < 335, x++,
 i1[x] = r1 b1[x];
 i2[x] = r2 b2[x];
 d1[x] = If[i1[x] > i2[x], 1500, 0];
 d2[x] = 1500 - d1[x];
 b1[x + 1] = b1[x] + i1[x] - Min[b1[x] + i1[x], d1[x]];
 b2[x + 1] = b2[x] + i2[x] - Min[b2[x] + i2[x], d2[x]]]

totalinterest = 0;
For[x = 1, x < 335, x++, totalinterest += i1[x] + i2[x]]
totalinterest

120461.35

Interés pagado Total = $120,461.35

Pagar el interés superior del préstamo primer

La 2ª préstamo es reembolsado al final de mes 28 con un pago final de $1253.62

b2[28] = (1500 + (1 + r2)^27 (r2 b2[1] - 1500))/r2 = 1249.87
d2[28] = b2[28] (1 + r2) = 1253.62

... entonces el 1er préstamo es reembolsado al final de mes 315 con un pago final de $745.77

b1[29] = b1[1] (1 + r1)^28 - (1500 - d2[28]) = 353419.00
b1[315] = (1500 + (1 + r1)^(315 - 29) (r1 b1[29] - 1500))/r1 = 744.72
d1[315] = b1[315] (1 + r1) = 745.77

Calcular el interés total

interest = 314*1500 + 745.77 - (b1[1] + b2[1]) = 91745.77

Interés pagado Total = $91,745.77

Conclusión: pagar el incremento de la tasa de préstamo en primer lugar.

Answer 5

Caray. Todo el mundo quiere darte un pescado. Me gustaría enseñar a pescar.

¿Qué pasa si?

En los años 70, un programa que se llama Visicalc poner PCs en cada oficina del gerente debido a que le permiten "jugar" con los números. Cambiar un número y a ver qué pasa. Hoy en día, se utiliza Microsoft Excel para la misma cosa, a pesar de que Apple o de los Números de Hojas de cálculo de Google va a hacer lo mismo.

Excel, etc. es una red de espacios (células) que usted pone en su mayoría los números. Sin embargo, también se puede poner en las fórmulas que calcular resultados con base en los números en otras células.

Esto significa que si usted cambia de un valor, boom, toda la hoja de cálculo se vuelve a calcular en base a ese nuevo valor, y se puede ver la reacción en cadena de efectos de ese cambio. Esto es lo que el "si" del juego es todo acerca de. *Está más allá del alcance de esta respuesta a enseñar Excel, pero destacaré los aspectos más destacados. Estar seguro que usted puede aprender fácilmente lo que les estoy mostrando.

Así que comenzamos con una hoja que parece

Esto lo hice a partir de una hoja en blanco. He hecho esto un par de veces antes, así que tengo un sentido de cómo hacer esto. Observe cómo puedo poner el total final de la derecha. Usted puede ponerlo en la izquierda. Siéntase libre para jugar y experimentar - es lo que Excel es todo acerca de.

Si desea que el fuego de una hoja de cálculo y seguir, siento libre.

Tengo a mano entró en el primero de los valores conocidos: El importe total de la deuda (principal), y el primer pago que desea realizar. Ahora, vamos a hacer una sencilla fórmula: "Lo que debemos ahora". Eso es sólo la cantidad de la deuda, menos, lo que hemos pagado. La mayoría de las hojas de cálculo permiten hacer clic en una celda para especificar una celda - que es lo que me hizo esto; yo no escriba en D4 o lo que sea. (Pero que permite también). Me ven entrar en la fórmula:

"OMG OMG simplemente calcula un número" - hablando en serio, una cosa es la razón por la que los gerentes en 1979 estaban dispuestos a ser visto con un Atari 800 computadora en su oficina. Otros administradores se burlan y dicen "Jugando a Star Raiders?" Y a ellos les sonrisa y decir "Ven aquí..."

El siguiente paso es calcular el interés para 1 mes. Nosotros sólo pagar intereses sobre el dinero que no paga, por lo que tenemos que calcular se basa en que el número que sólo se resuelve en la fórmula de arriba. Así que vamos a entrar en la fórmula que se derivan de 1 mes de interés (recordar el 1.69% es una anual de la tasa, por lo que debemos dividir por 12).

Observe cómo la anterior fórmula está ahora oculto, y sólo muestra el resultado. Que va a pasar aquí también.

A continuación, para averiguar lo que le debemos , ahora, tenemos que añadir el interés. Una simple adición:

Ahora presumiblemente en el próximo mes, queremos hacer la misma de pago como el mes pasado, por lo que acabo de hacer que como (bastante simple) de fórmula.

No quiero insistir sobre el uso de Excel, pero busque un "Relleno hacia abajo...", función que te permitirá replicar aquellas fórmulas en las filas de abajo. Sólo quiero molestar a hacer 4 meses, debido a que es más que suficiente para dar su respuesta.

Ahora, la hoja de cálculo tiene un número ilimitado de ancho, por lo que en las columnas a la derecha de aquí, hacer exactamente lo mismo con el préstamo más pequeño. El cambio de 0.0169 a lo que la tasa de interés del préstamo es.

Cuenta de que casi todas las células son fórmulas. De hecho sólo hay 2 cosas que cambiaría: el importe del pago en la primera fila para cada préstamo.

Yo añadiría una fórmula cerca de la parte superior que recoge el "debe" cantidad después de 4 meses de cada préstamo y los añade. De esa manera usted puede ver el total de la deuda monto en una celda. Ahora, como el cambio de los 2 valores de pago, se puede ver el monto de cambio.