Pagar la hipoteca por adelantado o seguir pagando a plazos con el capital invertido?

Question

Estoy frente a un dilema.

He 82k en efectivo y tengo una 82k restante de la hipoteca para pagar. Puedo continuar con la hipoteca y de invertir mi 82k dinero en efectivo en un vehículo de inversión (FD/CD) @ 7%, o sólo uso mi 82k dinero en efectivo para pagar mi 82k restante de la hipoteca por completo y al final de ella.

Mi pago mensual de la hipoteca es de $905, que se compone de us $710 va hacia la reducción de capital y $195 que va hacia el interés por el préstamo.

Estoy muy confundido porque tanto mis cálculos terminan en dos diferentes conclusiones:

• R: Desde el 7% de 82k = $5740, mi ingreso anual sería de $5740 si me
  siguió pagando $905 por mes y se invierte el 82k. También, Mi anual gasto sería de $905 x 12 = $10,860 debido a los pagos a plazos. Así, en la red, mi anual del flujo de efectivo = $5740 - $10,860 = -$5120, en comparación con el 0, si he pagado mi hipoteca ahora. Claramente, el pago de suma global es la mejor.
• B: Otra forma de mirar. Mi interés que recibiría de la vehículo de inversión es de 7%. El interés de la hipoteca con el banco es de 2,84%, que he calculado aproximadamente como (($195x12)/82k)x100, que representa el interés anual porción de mis pagos a plazos como un porcentaje de la hipoteca restante. Por lo tanto, claramente, continuando con el préstamo, mientras que la inversión de los 82k @ 7% es mejor (7% > 2.84%).
• C: ? ¿Hay otras maneras de mirar esta situación?

Alguien podría arrojar algo de luz sobre esto? Estoy calculando nada malo? Agradecería cualquier ayuda mucho.

Answer 1

Sus cálculos muestran dos caras de la misma moneda.

Cálculo de Una muestra flujo de efectivo negativo porque la hipoteca es esencialmente requiere que usted pague en la equidad de su casa. La totalidad del pago de la hipoteca no es un gasto, algo que no se va a interesar es ir a la equidad de su casa, que no disminuye su valor neto.

Que es lo que el cálculo de B muestra - que su valor total neto crecerá más con un 7% de rentabilidad frente a un 2% de rentabilidad.

Es útil para definir las prioridades financieras antes de la toma de decisiones a partir de estos cálculos. Estos datos son sólo herramientas que te ayudan a tomar decisiones hacia sus metas

• ¿Tiene usted dinero en la mano para un gasto de emergencia, y cuánto dinero en efectivo es razonable para usted?
• Cuánto riesgo está teniendo con esta posición, teniendo en cuenta su situación financiera global?

La celebración de la hipoteca es más arriesgada posición. Peor de los casos se puede perder la equidad de su casa, si la casa está embargada.

• ¿Hasta que punto puede absorber el flujo de efectivo negativo para acceder a la mayor rentabilidad?
• Es esta posición viable para usted ahora y en el futuro - incluso un futuro en el que su situación financiera está bajo el estrés de un evento inesperado?

Si yo tuviera su opción como se presenta aquí, yo pagaría como mucho hacia la hipoteca como sea posible, menos el efectivo durante 6 meses de los gastos del hogar. Yo no prefiero a invertir con dinero prestado.

Answer 2

Todas las otras cosas siendo iguales, y suponiendo que no hay cargos para hacer el pago completo hacia la hipoteca;

1. Si el préstamo es en 2.84% y sus inversiones están dando 7%; se
   tiene sentido continuar con el préstamo. Usted consigue mejor en general
   resultados monetaria prudente.
2. Además, la inversión en CD son libres de riesgo. Así que tiene sentido para aparcar. El riesgo habría sido diferente si usted fuera a invertir en otros productos. Por lo que comparar el CD de interés del Préstamo es derecho de comparación y se ve mejor a continuar con el préstamo.
3. Fondo De Emergencia. Tener dinero en efectivo en CD siempre es útil en caso de emergencias; el pago de la hipoteca sería difícil pedir prestado [usted puede conseguir HELOC tipo de préstamos]; tomaría tiempo. Así que el CD iba a ganar; y tiene sentido para continuar hipoteca
4. El Flujo De Efectivo. El pago de la hipoteca sea fácil de flujo de efectivo punto de vista. Más para que usted tiene una necesidad imperiosa y quieren mejorar la situación. A pesar de que uno puede lograr resultados similares utilizando un CD de escalera o flexible depósitos; se vuelve engorroso de manejar. Así que si no está a la altura; tiene sentido para pagar la hipoteca
5. La paz de la Mente. Si usted siente que la hipoteca es una carga [no debe ser como tener dinero en efectivo equivalente]; entonces tendría sentido pagar de
6. Planes de Vender una casa actual. Tiene sentido para cerrar la hipoteca, uno lo puede hacer como parte de la venta; sin embargo, el papeleo se hace más fácil si usted cerca de la hipoteca, antes de la venta
7. La Muerte Prematura. Esto puede ser difícil; si la hipoteca ha de renuncia; es decir, la pendiente es dado de baja [a través de algún tipo de seguro] entonces es mejor no estar cerca de ella. Si no sus herederos tendrán que lidiar con el papeleo para sacar los fondos de sus ahorros y hacer el pago, etc ... estas cosas toman tiempo, el préstamo puede mientras tanto apagar delincuentes etc

Answer 3

Hay otras formas de ver la situación, yo creo que, como ¿qué pasaría si usted fue golpeado con algunos inesperados gastos de emergencia, mientras que su dinero estaba atado en una inversión y que ya no tenía el flujo libre de efectivo para pagar su hipoteca, o si su vehículo de inversión de retorno está garantizado, o si hay sanciones por retiro anticipado, etc.

Usted también no tomar en cuenta los efectos de la inflación. Hoy en día, su 82K vale 82K en el poder adquisitivo, pero el próximo año, suponiendo que la inflación se mantiene el mismo, que 82K va a comprar aproximadamente un 3% menos de lo que es hoy. Un año más tarde, otro 3%. Después de 3 o 4 años, su prima de poder adquisitivo disminuye en relación a 2018 de dólares.

Si yo estuviera en tus zapatos, me gustaría pagar la hipoteca. Su caja nunca va a ser más importante de lo que es hoy, y usted tiene la seguridad de saber que su vivienda de pago es ahora un problema resuelto.

Answer 4

Como @jkuz dice, la principal porción de su pago de hipoteca no pertenece realmente en el "costo" de la categoría. Después de todo, al considerar el pago de la hipoteca, usted no incluyen $82k de pago a su banco para ser un "gasto", ¿no? Sólo te estás moviendo el dinero de la "cuenta bancaria" de la categoría de "home equity" de la categoría. Del mismo modo, si usted mantiene la hipoteca, tendrás 710/mes yendo hacia su equidad, y 195/mes va a la realización del préstamo (esta mezcla será probablemente el cambio más hacia la equidad lado, como se pasa el año, pero podemos ignorar que). Por lo que el coste de la hipoteca es la 195/mes, o $2340/año. Si usted gana $5740/año a partir de sus inversiones, luego de que un neto de $3400/año.

Resultado de un año a partir de ahora de pagar la hipoteca:
Dinero en efectivo: 0
Hipoteca: 0
Equidad: en la actual capital + 82k
Total patrimonio neto: valor actual de equity + 82k

Resultado de un año a partir de ahora de mantener la hipoteca:
Pago de intereses: 2340
Los pagos de capital: 8520
Renta de la inversión: 5740
Flujo de efectivo neto: -5120
A partir de efectivo: 82000
Final de efectivo: 76880
Hipoteca: 73480
Equidad: en la actual capital + 8520
Total patrimonio neto: valor actual de equity + 85400

Answer 5

Considero que la parte principal del pago en Un Escenario como un costo hundido. Si el pago no es un obstaculización, siempre tiene sentido invertir en un 7% en lugar de pagar 2.84% en mis ojos. La inflación es siempre un motivo de preocupación, pero en el 7% está bien ganar ese aumento.

Yo creo que la edad juega un papel en esta decisión. Si usted está en sus años veinte, puede permitirse el lujo de pagar la hipoteca y, a continuación, empezar a canalizar los pagos de la hipoteca en los vehículos de inversión. Si usted está en sus años cuarenta, tendría sentido invertir los $82K porque el interés compuesto en el que la cantidad de dinero que va a aumentar mucho más rápido que comenzar de cero.