¿Cómo puedo recuperar mi historial de crédito después de haber cambiado legalmente mi nombre?

Question

En 2015, abrí una cuenta en CreditKarma para monitorear mi crédito aunque en ese momento no tenía historial crediticio.

En 2017, solicité con éxito una tarjeta de crédito asegurada con un límite de crédito bajo basado en lo que tenía en US Bank.

También en 2017, obtuve una cuenta de crédito de PayPal.

Ese mismo año, conseguí un aumento de crédito en mi tarjeta de crédito garantizada.

Doce meses después, desde el día en que abrí la tarjeta de crédito garantizada, la convertí con éxito en una tarjeta de crédito no garantizada.

También en 2018, solicité el programa CareCredit de Synchrony Bank.

En el verano de ese año, obtuve un aumento de crédito en mi cuenta de crédito de PayPal.

Tras pasar por algunas dificultades económicas, me puse en contacto con una organización certificada por la NFCC. Se llama Money Management International. Le pregunté si debía declararse en quiebra.

Después de revisar mis deudas e informes crediticios y no ver ningún pago atrasado, determinaron que todavía estaba dentro de un rango manejable, por lo que obtuvieron mi permiso para ponerse en contacto con mis tres acreedores y cerrar las cuentas a nuevas compras y así reducir la cantidad de pago mínimo.

En noviembre de 2018 cambié legalmente mi nombre y un mes después lo comuniqué a uno de los tres acreedores: US Bank.

En enero de 2019, actualicé mi nombre en la Administración de la Seguridad Social.

En febrero o marzo de 2019, me puse en contacto con MMI y les di pruebas del cambio de nombre legal.

En abril de 2019, me puse en contacto con Synchrony Bank para actualizar mi cuenta de CareCredit, y entonces me di cuenta de que PayPal Credit también utilizaba Synchrony Bank.

También en abril de 2019, me puse en contacto con Equifax y Experian por fax y les di pruebas del cambio de nombre legal. Recibí informes de crédito actualizados con el nuevo nombre legal.

En septiembre de 2019, después de haber vendido una gran cantidad de propiedades y haber retirado fondos de una cuenta de ahorros, pagué dos de las tres cuentas de crédito: US Bank y PayPal Credit.

En octubre de 2019, conseguí que un abogado se pusiera en contacto con Experian porque seguían utilizando mi antiguo nombre legal, sobre todo en su correspondencia por correo electrónico, y consiguieron que lo actualizaran de nuevo.

También en octubre, descubrí que mientras Synchrony CareCredit había actualizado mi nombre, PayPal Credit no lo había hecho.

En noviembre de 2019, pagué la última cuenta de crédito: CareCredit.

Dos días después, intenté solicitar un préstamo para pagar el alquiler que me atrasé desde 2017, pero me lo rechazaron.

Ese mismo día, escribí una carta y la envié por correo postal a TransUnion, pidiéndoles que actualizaran mi nombre legal. En nueve días, recibí un informe de crédito actualizado. Nota: De hecho, les llamé para asegurarme de que lo habían recibido. Decía que he estado en su archivo desde el 5 de octubre de 2018.

Seis días después de la denegación de la solicitud de préstamo, recibí una carta general que mostraba mi puntuación de crédito, que era de 719 (FICO)

Dos días más tarde, recibí la notificación de acción adversa del US Bank, y en ella se indicaba que se me denegaba el préstamo debido a un número insuficiente de referencias crediticias con calificación satisfactoria.

En diciembre de 2019, solicité una línea de crédito y también me la rechazaron.

Cuatro días después, solicité otra línea de crédito y me la denegaron.

Después de haber hecho tres consultas duras en poco tiempo, decidí cerrar mi antigua cuenta de CreditKarma después de haber descubierto que US Bank y CareCredit no informaron de nada después del cambio de nombre, aunque PayPal Credit seguía ahí ya que no actualizaron mi nombre.

Hace unas horas, he abierto una nueva cuenta en CreditKarma con mi nuevo nombre legal y he comprobado que, en la sección de edad del crédito, aparecía como si fuera nueva. Decía que los prestamistas normalmente querían ver que tenía mucha experiencia en pedir préstamos de forma responsable. Hay que tener en cuenta que utilicé el mismo número de la Seguridad Social las dos veces... cuando creé una cuenta por primera vez, y después de eliminar la anterior y crear la nueva. También vi que todas mis cuentas cerradas aparecían en CK, excepto la de crédito de PayPal.

Hace poco saqué un informe de Transunion y descubrí que, efectivamente, estaba dividido en dos, porque el que está a mi antiguo nombre dice que estoy en su archivo desde el 22 de agosto de 2012. Así que les volví a enviar una carta en la que les pedía que fusionaran esos informes, y luego también envié una copia de esa carta a PayPal Credit.

Según mis informes de crédito, no había observaciones negativas de ningún tipo, pero pasar por este cambio de nombre legal me ha hecho casi imposible conseguir el crédito que necesito para pagar el alquiler en los próximos sesenta días. No quiero volver a empezar desde el principio y tener que conseguir otra tarjeta de crédito garantizada. Si todo lo demás falla, posiblemente tendré que considerar los siguientes pasos.

Answer 1

Su historial crediticio debería seguirle a pesar de cualquier cambio en los datos personales (nombre, dirección o incluso el número de seguro social). Sin embargo, el mundo real suele ser más complicado que eso, como estás descubriendo. Pero, dicho esto, los cambios de nombre son muy comunes y no deberían ser un cambio inusual.

Por lo general, la mejor práctica es ponerse en contacto con sus acreedores activos inmediatamente y proporcionarles una prueba del cambio de nombre. Además, las tres agencias de crédito tienen herramientas o procedimientos para cambiar los datos personales. Al buscar en Google se obtienen enlaces para Experian , Equifax y este artículo de LendingTree que cubre los tres.

Aunque herramientas como CreditKarma pueden ser útiles para controlar su crédito, es importante trabajar directamente con las tres agencias para cambiar cualquier información personal o para confirmar el contenido exacto de su informe. CreditKarma analiza su informe con sus propias herramientas y proporciona una puntuación VantageScore, que puede conducir a resultados diferentes a los de mirar directamente el informe y / o sacar una puntuación FICO (que es lo que los prestamistas suelen hacer - VantageScore no se utiliza comúnmente para los préstamos). Por lo tanto, haga un seguimiento sacando los informes directamente de las agencias y poniéndose en contacto con ellas si hay problemas. Luego, una vez que sepas que el "material de origen" es bueno, puedes hacer un seguimiento con CreditKarma si crees que su información sigue siendo incorrecta.

Además, gracias a la reciente legislación estadounidense, si crees que un prestamista ha tomado una decisión basándose en datos incorrectos contenidos en el informe de crédito que han utilizado, puedes impugnar la decisión. El sitio web Avisos de acción adversa que recibió después de la denegación lo explicará. Esencialmente, usted tiene derecho a una copia gratuita del informe de crédito exacto que utilizaron de cualquier oficina de la que lo sacaron (esto se suma a las copias gratuitas a las que ya tiene derecho de las oficinas de crédito) siempre que lo solicite dentro de los 60 días. Si cree que las decisiones se tomaron sobre la base de información incorrecta, debe seguir el proceso que figura en sus avisos de acción adversa para obtener esa copia del informe y, a continuación, dirigirse a la oficina que lo haya proporcionado para hacer las correcciones pertinentes.

Answer 2

Decía que los prestamistas normalmente querían ver que tenía mucha experiencia en pedir préstamos de forma responsable.

Eso no significa que su historia sea falta . Usted dijo que no tenía ningún historial bajo su nombre anterior antes de 2017. Eso es menos de 3 años... 719 es una puntuación bastante buena para ese escenario, sobre todo teniendo en cuenta que admites tener problemas financieros al nivel de considerar la bancarrota, y eso ocurrió sólo el año pasado.

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Vale la pena señalar que las puntuaciones de crédito siempre vienen acompañadas de comentarios que indican los puntos más débiles. Cuando veo mi puntuación, recibo una nota del tipo "los prestamistas quieren ver más experiencia", y mi cuenta más antigua tiene ya más de 15 años. Pero evidentemente esa "baja" antigüedad de las cuentas afecta a mi puntuación tanto como el elevado número de consultas recientes.