Importe óptimo del pago inicial

Question

Necesito comprarme un coche; es una necesidad, el que tengo está en las últimas.

Dispongo de suficiente efectivo para pagar cómodamente cualquier coche que me plantee comprar.

Sin embargo, es conveniente pedir préstamos, tanto para disponer de más liquidez como para protegerse de la inflación.

Me gustaría tener efectivo a mano, pero también, por supuesto, minimizar los intereses. ¿Existe alguna fórmula rápida que me permita calcular la cantidad óptima para el pago inicial, equilibrando el valor temporal del dinero y los intereses?

Answer 1

En óptimo El pago inicial es del 100%. La única forma de hacer otra cosa cuando tienes el dinero para comprarlo directamente es invertir el dinero restante para obtener una mayor rentabilidad. Cuando comparas inversiones, tienes que tener en cuenta riesgo en cuenta también. Cuando usted realiza los pagos del préstamo, está obteniendo un sin riesgo volver. No puedes encontrar una inversión sin riesgo que pague tanto como pagará el préstamo de tu coche. Si crees que puedes "engañar al sistema" con un préstamo al 0%, acabarás pagando plus por el coche, ya que la financiación está incluida en el precio de venta (el dinero gratis no existe). Si pagas al contado, tienes mucho más poder de negociación.

Compra el coche directamente (negociando todo lo que puedas), empieza a ahorrar lo que serait que has estado haciendo como pago del coche como fondo de emergencia, y estarás por delante.

Para la cobertura contra la inflación, hay que encontrar inversiones que actúan como cobertura frente a la inflación: pedir un préstamo no es una "cobertura" frente a la inflación, ya que seguirás pagando intereses independientemente de la tasa de inflación. El hecho de pagar un poco menos de intereses (en términos "reales") no lo convierte en una cobertura.

Para responder a la pregunta Si su "tasa de reinversión" (el rendimiento que puede obtener invirtiendo el efectivo "prestado") es inferior al tipo de interés, cuanto más ponga de entrada, mayor será su valor actual (VP). Si el tipo de reinversión es inferior al tipo de interés, cuanto menos se invierta, mejor (sin tener en cuenta el riesgo). Sin embargo, cuando se incorpora el riesgo, es probable que la rentabilidad adicional no merezca la pena.

Por lo tanto, matemáticamente no existe un pago inicial "óptimo" intermedio, sino que dependerá de la liquidez que necesites (sabiendo que cada dólar que pides prestado te cuesta intereses).

Answer 2

El pago inicial óptimo es del 0%. SI su tipo de interés también es del 0%. A medida que aumenta el tipo de interés, también aumenta la probabilidad de que la mejor opción sea pagar el coche en su totalidad. Tenga en cuenta que probablemente se trate de una elección binaria. En otras palabras, dependiendo del tipo de interés que vayas a pagar, deberías dar una entrada del 0% o del 100%. La pregunta interesante es qué fórmula utilizar para determinar qué camino tomar.

Obviamente, si puedes invertir con una rentabilidad superior al tipo que pagas por el coche, seguirías queriendo poner un 0% de entrada. Lo mismo ocurre con la inflación, y puedes sumar estas dos cifras. Por ejemplo, si calculas un 2% de inflación más un 1% de inversión garantizada, siempre que el tipo de interés del coche sea inferior al 3%, querrás reducir al mínimo la cantidad que pagas de entrada. La clave aquí es que debe invertirlo realmente.

Otras posibles razones para minimizar el pago inicial sería si usted tiene otros préstamos con tasas más altas - entonces, obviamente, utilizar ese dinero para pagar esos préstamos antes de que el préstamo del coche.

Dicho esto, algunos concesionarios te devolverán el dinero si pagas el coche en su totalidad. Si tienes esta opción, haz cuentas y mira a ver dónde te sale. Lo más probable es que la devolución en efectivo te resulte más atractiva, por lo que ni siquiera tendrás que preocuparte por la inflación.

Consejo: Asegúrate de negociar el precio del coche antes de decirles cómo vas a pagarlo. (Y durante este proceso puedes insinuar que lo pagarás en efectivo).