¿Puede un banco no pagar el importe íntegro de un cheque girado contra las cuentas de sus clientes?

Question

Un banco local, que mi empresa utiliza para las nóminas, está a punto de establecer una política por la que cobrará a los no clientes del banco una comisión de 5 dólares por cobrar un cheque emitido contra una de las cuentas de sus propios clientes. ¿Está permitido que un banco no cobre el importe total de los cheques de sus clientes, suponiendo que la cuenta tenga fondos y el cheque sea legítimo?

Answer 1

No están dejando de pagar el importe total, sino que están cambiando a los no clientes una tasa de 5 dólares.

Si el cheque de la nómina es $999.00 and you aren't a customer, then you will walk out the door with $ 994,00, y su empleador seguirá deduciendo 999,00 dólares.

Tienes varias opciones:

• abrir una cuenta en ese banco y depositar el cheque en su cuenta bancaria.
• Llevar el cheque a su banco y depositarlo en su cuenta
• obtener el depósito directo, y tener el cheque depositado automáticamente cada día de pago.

Si haces cualquiera de estas cosas terminarás con $999.00 en tu cuenta.

Answer 2

En Estados Unidos, la Oficina del Contralor de la Moneda, que forma parte del Departamento del Tesoro, ha dado su orientación oficial sobre la interpretación de los reglamentos relacionados en 2008 como Carta Interpretativa #1094 . Alguien les preguntó si un banco concreto podía cobrar una comisión por el servicio de cobro de cheques a un no socio, a lo que respondieron (el énfasis es mío):

Esto responde a su carta de ... 2008, en la que solicita la confirmación de la Oficina del Contralor de la Moneda (OCC) que ... (Banco) está autorizado, de conformidad con 12 U.S.C. § 24(Seventh) y 12 C.F.R. § 7.4002 a establecer y cobrar una comisión a un cliente no titular de cuenta por el servicio de cobro de un cheque oficial oficial (tasa de cobro de cheques oficiales). Basándonos en nuestro examen de su carta y los materiales de apoyo y las consideraciones pertinentes establecidas en nuestra normativa, confirmamos que el Banco puede establecer y cobrar una tarifa oficial de cambio de cheques a un cliente no titular de una cuenta de acuerdo con la sección 24(Séptima) y la sección 7.4002.

En resumen, a menos que usted sea un abogado que quiera decidir si esta interpretación es correcta y quiera formar una demanda colectiva (buena suerte), los bancos pueden cobrar comisiones por cambio de cheques a los no afiliados. La normativa insiste en que éstas deben ser básicamente razonables, en el sentido de que sean competitivas y estén relacionadas con un coste real de hacer negocios para ellos. No pueden cobrar $999 on a $ El cheque de 1.000 euros es una forma inteligente de intentar que los no afiliados no cobren cheques en persona, por ejemplo. Pero la carta incluso señala explícitamente $5 to $ 8 tasas como típicas y aceptables - lea el razonamiento completo y la opinión legal si quiere saber más.

El razonamiento más sencillo para explicar por qué esto es aceptable es que los cheques son una forma de pago insegura. Son excelentes instrumentos para el fraude, ya que son fácilmente imprimibles en casa, lavables (incluso cuando la impresión casera no era común), triviales de alterar o reproducir, y en su forma común una vez que has visto un cheque puedes producir un suministro interminable igual sin manera de decir que es fraudulento (los números de los cheques no son criptográficamente seguros de una sola vez, por ejemplo, son sólo contadores). La mayoría de los documentos de identidad estadounidenses ya no son especialmente difíciles de falsificar, sobre todo porque ahora existen distribuidores profesionales en el extranjero con fácil acceso a sus sitios en Internet (con el riesgo de tener que lidiar con el fraude en línea, lo que supongo que es adecuado).

Por lo tanto, presentarse en un banco con un documento de identidad y un cheque en papel es algo con lo que los bancos generalmente prefieren no tratar si pueden evitarlo. Hay muchos más recursos disponibles entre los bancos, y el fraude puede cerrarse más rápidamente, ya que el esfuerzo necesario para abrir y verificar las cuentas bancarias es mucho mayor que presentarse en persona con un cheque.

Por supuesto, otra motivación es "porque el dinero": ¡los bancos quieren cobrar todo el dinero que se les ocurra! Se les paga muy bien para que piensen en nuevas e ingeniosas formas de cobrar comisiones de manera que no infrinjan la normativa nacional, y todavía hoy se dedican a muchas prácticas cuestionables que llevan años dando vueltas por los tribunales, como reordenación de las transacciones .

La única forma de evitarlo es buscar una solución de cambio de cheques más barata, y la más barata suele requerir que tengas una cuenta bancaria propia y la utilices para el cambio de cheques. Muchos bancos ofrecen servicios de cambio de cheques en línea, utilizando sólo su teléfono inteligente y sin visitar una sucursal, así que es una opción. Si no puede hacer eso, puede buscar otras opciones locales de cambio de cheques como la tienda de comestibles y tiendas como Walmart (algunas de las pocas que todavía se ocupan de estas situaciones), pero un $5 flat fee ends up being hard to beat anywhere on checks above $ 500.

Answer 3

Tal vez le ayude a entender si conoce el motivo de la tasa.

Usted podría suponer que el banco no corre ningún riesgo en esta situación, porque los cheques son girados por el propio cliente del banco (el empleador), y pueden verificar que la cuenta tiene efectivamente dinero en ella antes de entregarla a un empleado no cliente.

Sin embargo, ¿qué ocurre si el "empleado" que no es cliente del banco resulta ser un estafador? Puede que presente un cheque falso o que haya robado el cheque de un empleado real e intente cobrarlo. En ese caso, el banco tendría que devolver el dinero a la cuenta del empresario.

Cuando un banco no tiene relación con la persona que cobra el cheque, tiene pocos recursos si más tarde descubre que la persona que recibió el dinero no tenía derecho a él. Pueden mitigar esta posibilidad pidiendo una identificación, pero sigue existiendo la posibilidad de que el banco tenga que devolver ese dinero al empresario y no tenga forma de recuperarlo del delincuente.

Debido a este riesgo, cobran a los no clientes una comisión cuando cambian un cheque, y el cobro de todas estas comisiones compensará las ocasiones en que pierden dinero a manos de un ladrón.

Para evitar la comisión, basta con abrir una cuenta en el banco. Al hacer esto, le darás al banco tu identidad y tu información de contacto, lo que reduce el riesgo del banco de que seas un ladrón.