¿Refinanciar o no?

Question

Tengo un escenario de 3 opciones y realmente no puedo decidir cuál es el mejor movimiento aquí. Aquí hay un poco de antecedentes sobre la situación actual de mi marido y yo.

Nos centramos en pagar rápidamente nuestra deuda. Tenemos aproximadamente 116.000 dólares de deuda (sin incluir nuestra casa), que incluye un coche (9,5 mil), un préstamo personal para los impuestos atrasados (19 mil), y dos préstamos estudiantiles (16 mil y 70 mil). Definitivamente tenemos que refinanciar la casa porque el nombre de la ex-esposa de mi marido todavía está en ella (ella firmó una escritura de renuncia cuando se divorciaron hace años). El tipo de interés también es un poco alto porque eran muy jóvenes cuando la compraron (5%).

Así que aquí están las opciones:

1. Refinanciación básica al 4,25% con la actual compañía hipotecaria. Bajar pago mensual en alrededor de $140/mth. Gives us more money to pay off other debt with (debt snowball method). Closing costs are only about $ 1200.
2. Refi a la misma tasa de interés, sin embargo hacer un refi en efectivo de $26k and pay off the 16k student loan + the 9.5k car. Free up an extra $ 525 mes hacia otras deudas. Sin embargo, pierde alrededor de $6k of equity due to closing costs/misc fees. When we sell our house, this would mean our current $ 65k de capital serían entonces unos 35k dólares. PERO podríamos pagar trozos más grandes de la deuda más rápido.
3. El mismo escenario que el anterior, excepto que en lugar de pagar la deuda, utiliza el dinero en efectivo como pago inicial de una propiedad que queremos construir un día. Esto pone nuestro capital en otro activo que seguirá creciendo en valor hasta que podamos vender nuestra casa y construir en ella. hasta que podamos vender nuestra casa y construir en ella. Nosotros planeamos vender en aproximadamente 1,5-2 años.

Los 3 escenarios nos sitúan en unos pocos miles de dólares de diferencia de valor neto, así que esa pieza no es enorme. Mi mayor pregunta es si la pérdida de los 6.000 dólares de patrimonio neto por los gastos de cierre vale la pena para pagar nuestra deuda o la ganancia de la propiedad. O bien, ¿sería mejor refinanciar sólo, teniendo menos de una pérdida en los costos de cierre, y seguir pagando nuestra deuda a un ritmo normal?

Answer 1

En primer lugar, parece que ya estás muy endeudada, así que yo no optaría por la opción (3), ya que eso te endeudaría aún más, lo cual, según dices, no es tu objetivo.

Para (2) parece que estás pagando $6k - $ En el caso de los préstamos hipotecarios, la deuda de 1.200 euros (más un tipo de interés ligeramente más alto sobre la deuda existente de la vivienda) es el privilegio de que la deuda sea en forma de hipoteca en lugar de un préstamo para el coche o los estudios (lo que podría ser preferible, en igualdad de condiciones). Los 525 dólares "extra" al mes son presumiblemente esa cantidad (o más) menos que pagarás al principio de tu hipoteca. En definitiva, es difícil justificar unos costes de cierre adicionales tan elevados, especialmente para un periodo de tiempo tan corto.

Además, teniendo en cuenta su plazo de ~ 2 años, sólo tener $ 35k equidad que podría poner en un lugar apretado reunir un pago inicial decente en su próxima propiedad. En su lugar, yo optaría por la refinanciación básica ahora sabiendo que cualquier equidad "extra" que tiene cuando usted vende todavía estaría disponible para ser aplicado como una suma global a sus otros préstamos (que todavía ha estado pagando tan rápido como sea posible en el ínterin).