Tomar nuevos préstamos para pagar los viejos, ¿qué haría usted en esta situación?

Question

Este es mi actual del préstamo.

• Monto Del Préstamo : £11,750
• Total De Interés : £6,422.40
• Tasa de interés : 21.2% por año
• Total : £18,172.40
• Pagar por mes : £306.19
• Plazo : 60 meses (5 años)

Estoy de 2 años en el préstamo, he hecho 24 pagos de £306.19. No estoy enfrentando la redundancia(toco madera) o de cualquier otro tema, pero lo que realmente quiero limpiar de este préstamo lo más rápido posible para que yo pueda seguir adelante en la vida y mirar otras cosas tales como una hipoteca de depósito o ir a trabajar en el extranjero.

Me llamó el banco (Barclays si hay alguna diferencia), y se preguntó acerca de mi préstamo (ya he tenido ninguna correspondencia de ellos en 18 meses y no sé donde actualmente stand)

• Pagado hasta el momento : £7348.56
• Si sigo como normal, el saldo actual es : £11,117.84
• Si tengo que pagar temprano, como en el siguiente mes, el total a pagar será de £8,789.90

Eso, en realidad es bastante impactante, así que tengo casi pasó 2 años pagando sólo intereses, y sólo han conseguido justo por debajo de la cantidad original del préstamo, esto me ha llevado a pensar "bueno, ¿qué puedo hacer acerca de esto?"

He mirado alrededor, en MoneySupermarket.co.reino unido en los préstamos personales, he encontrado un préstamo personal para la £8,789.90 de todo el país, en el 7,6% APR, los pagos Mensuales desplegable a £271 y total reembolsables obras en £9,787

No tengo ahorros, así que no es como me puede despejar hacia fuera ahora, pero estoy pensando que tal vez yo debería tomar otro préstamo, ya que el total pagado sobre una nueva es considerablemente menor que el actual.

Me gustaría tener uno nuevo para 3 años que es lo que tengo en mi existente. Mi idea general es la de deshacerse de él tan pronto como sea posible, así que no quiero iniciar otra de 5 años del préstamo.

¿Qué haría usted? Soy un joven y este es mi primer aventuras en los préstamos, así que estoy bastante desesperado en el momento!

Gracias!

Answer 1

OK, lo primero es lo primero: no te asombres! He aquí por qué. Cuando dices:

Si sigo como normal, corriente el equilibrio es : £11,117.84

... entonces usted está realmente teniendo en cuenta el interés que no ha sido acusado todavía. Eso no es realmente el "saldo actual", sino más bien la suma de todos los pagos futuros esperados. Es decir, es la cantidad si usted fuera a continuar y no hacer nada para cambiar su préstamo circunstancias.

El más importante es este:

Si tengo que pagar temprano, como en el siguiente mes, el total a pagar será de £8,789.90

Ese número es aproximadamente en línea con lo que se calcula como causa después de dos años de los pagos de un préstamo. Pero, su figura es en realidad un poco más alto; pero no estoy seguro de que el recetario exacto de las reglas o si un pre-pago de la penalidad que podría ser construido en ese número (por ejemplo, 3 meses de interés de penalización para salir?), pero mi número está dentro de aproximadamente un pago de su importe.

De todos modos, que en realidad se han hecho algunos progresos en su préstamo: préstamo de £11,750 originalmente y usted llamó £2960 fuera de la capital del préstamo. Estás solo frente a otro £11,117.84 en el total de los pagos en caso de permanecer el curso de su préstamo inicial.

Siguiente, la pregunta es: se Debe tomar el nuevo préstamo para pagar el viejo? Me sugieren que sí. Teniendo en cuenta que eran un nuevo prestatario hace dos años, que fueron un mayor riesgo, y es por eso que usted pagó 21.2%. Ahora tienes una buena historia detrás de usted. Utilizar a su ventaja.

Si usted puede calificar para el 7.6% préstamo para pagar el préstamo original, es casi una obviedad. Por el cambio, el total de sus pagos ir a:

(24 * £306.19) + (36 * £271.00) = £17104.56

Compare esto con el original £18,172.40 que se espera pagar en el alto interés de préstamos de más de 60 meses y está por delante del juego por £1067.84. Eso es sin duda lo suficiente ventaja para pasar.

Pero, como MrChrister sugerido, hacer conocer todas las tarifas, sanciones, etc. antes de proceder. Sospecho que la pena es construido en el £8,789.90 cantidad que se menciona, pero asegúrese de que usted sabe exactamente.

Answer 2

¿Cuáles son los costos de cierre y el total de cuotas para el segundo préstamo? En £30/mes ahorro, cómo muchos meses hasta que "guarda" el importe de los gastos de cierre? (Si alguno)

Obtendrá una tarifa mucho mejor, pero se le añade 2 años para el total de su periodo de amortización de la suma o cantidad de dinero que originalmente prestado. ¿Quieres estar en el gancho para un extra de dos años? Probablemente no si "moving on" es un objetivo.

Como una alternativa a otro préstamo, acerca de cómo acelerar su actual?

Tome su pago mensual de £306.19 y dividir por 12, que es de £25.52. Empezar a hacer los pagos de £306.19 + £25.52 y asegúrese de que su banco entiende el extra es para ser aplicado a la principal, no el interés. Usted puede golpear un par de meses fuera de su préstamo de esa manera. Usted puede pagar más si usted quiere hacer más pronto que tarde.

PERO...

Como usted ha descubierto, la mayoría de los préstamos son de "primera carga", que significa que usted paga todo su interés en la delantera, y el interés es el beneficio para el banco. La principal es lo que se dirigió al final del préstamo, y que está casi a mitad de camino a través de su director va a empezar a caer dramáticamente. La aceleración de sus pagos de principal está muy bien, pero no podría ahorrarle mucho dinero en la general.

Yo también no creo que conseguir un nuevo préstamo en última instancia, ahorrar dinero en general bien. Usted acaba de ser pagando más intereses a una nueva vuelta en el mismo principio.

Alguien bueno con una hoja de cálculo puede hacer una tabla de amortización y comparar que para averiguar el totall de dólares pasan desde este día en adelante.