Por favor me ayudan a decidir si a una IRA Roth o a pagar mis hipotecaria bajo el agua?

Question

mi nombre es Jane y esta es mi primera vez tropezar a través de este sitio. Agradecería cualquier calidad de respuestas a mi pregunta.

He aquí mis estadísticas:

3 trabajos: 55k/año

PIES en una iglesia de 40k/año

PT en un centro de detención juvenil 10k/año

PT en una universidad en línea de la facultad de 5k año

Recién graduado de Doctorado en el mes de julio. No tienen ed deuda y sin deuda, pero la casa.

Pagado 98k para la casa en 2004. Saldo de 70k. La ciudad dice que la casa vale la pena 41k.

Me gusta la casa lo suficientemente bien como para quedarse; es de 15 minutos de trabajo y mis tres trabajos son todos sólidos. Tengo 5k en un fondo de emergencia. Tengo un poco en la seguridad social (y de pago en que con mis PIES de la iglesia del trabajo), pero tengo $k 140 en Ohio de pensiones (yo era un FT oficial de correccionales por 7 años antes de salir a hacer el Doctorado y la transición a menores PT). De trabajo 5 turnos de un mes un juvie me mantiene en PIES de jubilación con el estado de Ohio. Así que, básicamente, si todo sigue como está para los próximos 30 años (tengo 35 ahora), me gustaría tener más de 30 años en SocSec, 30+ en OPERS, y estará sujeto a la Inesperada Eliminación de la Disposición.

Estoy tratando básicamente de Dave Ramsey, pasos de bebé y en Noviembre empecé a escuchar a él diariamente en podcast. Él dice que pone el 15% de sus ingresos en la jubilación, pero estoy bastante sólido que se forma y quieren atacar a la casa en su lugar. No tengo Roth y creo que también tengo que empezar a tomar ventaja de los $5500/año. Cuando llegue a mi impuesto de retención en la espalda, voy a tener suficiente para deshacerse de $5500 en Roth (cuenta para el año 2015 si se realiza antes del 15 de abril supongo) y se puede probar otro de $5500 para el año 2016, por el fin de año, O puedo poner esto $11000 hacia la casa, pagar la casa, y luego se vuelven locos en la jubilación una vez que la casa está pagado (mediante el pago de la hipoteca para hacer eso). Yo no sé qué hacer con los $11k sé que me puede salvar de este año - Roth o en la casa? El pago de mi hipoteca es 710.44 del 5,5% fijado para el 30. He pagado de más cuando puedo (por lo general de 100 un mes o así) y me he rasurado de 3 años, así que ahora creo. Pero podría hacer el doble de pagos si no me inicia el Roth ahora. ¿Qué les recomendarías a tu hermana? :) Muchas gracias por tu tiempo.

Answer 1

No tengo idea de cuánto usted tiene en accesible dinero. Parece que no tienen otra deuda, y eso es genial, pero ¿tiene usted dinero para arreglar el coche de transmisión, reemplazar el sistema de calefacción de la casa, y reemplazar el techo?

Para una hipoteca con un bajo balance, usted probablemente no tiene suficiente Programar Una detallar las deducciones, por lo que su mayor (y único?) la tasa de interés es del 5,5%. Me encantaría conseguir una velocidad tal, que puede, por pagar el préstamo más rápido. No es que yo sugiero tratando de obtener un mayor retorno en otro lugar, mi única preocupación es su falta de ahorro. Las cosas se menciono anteriormente no son propensos a la necesidad de la fijación de una vez por todas, acabo de enumerar las cosas que, en mi opinión, son inevitables, después de 20 años en esta casa, tejado nuevo esta primavera.

Asegúrese de que usted no necesita para financiar estas cosas a un nivel más alto. Aparte de esto, el pago de la hipoteca le dará la paz de la mente.

Edit ---

Con todos los comentarios, se me ocurre, esto debe ser parte de la respuesta

Es la tasa de impuestos a la carta para un solo archivador, para el año 2015. Nota, en ausencia de cualquier otro inusual deducciones, usted comienza a

• Ingresos brutos de $55K
• Exención por solo $4K
• Deducciones detalladas (Sch UNA) $15K**
• El ingreso gravable de $36K

** Me estima, $9K de la iglesia, debajo de los $4K mort de interés, $1K de impuestos a la propiedad, $1K de impuestos del estado. Si comentario, voy a ajustar.

Lo que esto significa es que usted se superponen a las 15/25% las tasas marginales. El interés de la hipoteca salvado 25% para algunos, y un 15% para el resto. Si estoy cerca de la final de la serie, esto implica que su tasa efectiva de la hipoteca es de aproximadamente 4.4-4.6%. La deducción no debe ser una razón para seguir la hipoteca. John punto, se mantiene la hipoteca si usted se siente cómodo invertir para el largo plazo. Como ya he comentado, esta es la parte personal. Además no es todo o nada. Usted ha dicho que usted puede ahorrar $1000/mes. ¿Por qué no ambos? Enviar el máximo a la Roth, y el otro de $6500 a la hipoteca?

Último, no hay necesidad de decidir entre Roth o Tradicional (impuesto deducido) IRA hasta que se haga el depósito, que se puede hacer después de presentar. Yo sugiero que busque en su exacta de la renta gravable, el final de la línea que determina su tasa, y el depósito a Roth si usted está en el 15% soporte, pero Tradicional, si es más de un 25%. Se puede dividir en 2 cuentas si es a través de la línea por sólo una pequeña cantidad.

Answer 2

Me podrían asesorar para financiar su cuenta de jubilación antes de la aceleración de los pagos de su hipoteca, por un número de razones:

1. Su cuenta de jubilación fácilmente obtener un mejor retorno de la ~5.5% en la hipoteca.
2. Dado que su casa ya es al revés (tal vez. Ver mi comentario sobre la pregunta original), el pago de la casa se va a bloquear el dinero y reducir su liquidez. Aunque no es la ideal para sacar el dinero de un Roth, usted puede recuperar sus contribuciones sin penalización en caso de una emergencia.
   3. Tomar de alguien que la hizo pagar su casa temprano y tenía planes para la utilización de los ahorros de los pagos de la hipoteca para algunas inteligente de invertir. Se necesita mucha disciplina para hacer que la mayoría de las personas llegan a un acuerdo en el hábito de aumentar su estilo de vida para comer el dinero extra.

Sé que se siente bien ser libre de deudas y hacer el Ramsey grito, pero simplemente no tiene sentido en su situación.

La respuesta a algunas de tus preguntas:

• La capacidad para escribir de interés de la hipoteca haría pagar su casa, incluso menos de una opción deseable. Sin embargo, muchas personas tomar la deducción estándar, anulando de este beneficio.
• Para mí la mejor de las ventajas fiscales es el crecimiento de la cuenta a través de los años con las ganancias libres de impuestos.
• Una tarifa razonable por el tipo de cuenta? Si corretaje, yo no pagaría por un servicio completo de intermediación que cobra una tarifa. Rara vez vale la pena. Encontrar un corredor que acaba de transacción tasas para las operaciones
• ¿El hecho de tener K 140 ya en cuentas de jubilación factor? Por supuesto, pero me gustaría sugerir el uso de una calculadora en línea para ver cuánto de jubilación deberá guardar hasta antes de retirarse, el número es a menudo ENORME. Yo todavía iba a sugerir la cuenta de jubilación o un fondo de emergencia antes de pagar fuera de la casa.

Otras consideraciones: ¿tiene o planea tener hijos? De ahorro para la universidad es otra cosa importante que usted puede considerar la utilización de los ahorros para.

Answer 3

Algunas consideraciones adicionales que involucren a sus actuales y futuros de la flexibilidad financiera:

• Roth límites de contribución son para el año fiscal, una vez que la fecha límite de 2015 ha pasado, usted puede nunca aportar fondos para el año 2015 es de $5500 Roth IRA, el límite de contribuciones.
• Usted puede retirar su (por ejemplo) de toda la contribución de 2015 es de $5500 de su Roth en cualquier momento. Es sólo que los ingresos que están sujetos a sanciones por retiro anticipado.
• Usted puede hacer más pequeño o más grande de los pagos de su hipoteca en cualquier momento en el futuro, cuando usted tiene los fondos.

Así que si su situación financiera en el futuro

• Mejora: se había ya han tomado ventaja de los impuestos de los años' Roth IRA límites de contribución-usted no puede usar su nuevo y mejorado las finanzas, con carácter retroactivo, 'llenar' los 'slots'.
• Empeora: usted tiene la opción de recuperar sus contribuciones a una IRA Roth (no a las ganancias) sin derechos, impuestos o multas si usted se siente que es (en su opinión) es necesario gastar los fondos en otra cosa.

Otro par de elementos incidentales:

• Contribuyendo a su primera Roth IRA comienza a los 5 años de reloj (según su edad) la pena de retirada de Roth ganancias.
• Una vez que se jubile, la ley tributaria vigente requiere que usted tome anual de retiros ('las distribuciones mínimas requeridas) de un 401k o 403b IRA Tradicional. No requiere que usted nunca retirar nada de su Roth IRA.
  
  Como tal, usted puede retirar Roth IRA fondos cuando usted elige, o no, en cuyo caso se pasará como herencia para sus beneficiarios.