Le pregunté a un par de preguntas:
Mi pregunta es - es un informe de crédito en realidad la fuente de la verdad de que la deuda cálculos de ingresos? Estoy equivocado y en lugar de que el consumidor es de confianza para proporcionar información precisa? ¿La aseguradora o a quien llaman en realidad el propietario de cada una de las deudas que aparece para confirmar la cantidad actual y de los pagos mínimos?
Antes de responder, debemos considerar el contexto. En algunos casos, los prestamistas calcular las porciones de DTI basado puramente off del consumidor de los datos suministrados. Normalmente, este es el más rápido, con menor riesgo de casos de uso. Por ejemplo, usted está en una gran caja de tienda, aplicando para su tienda de la marca de la tarjeta de crédito. Ellos no van a pedir que por cinco años de declaraciones de impuestos y seis meses de talones de pago con el fin de determinar sus ingresos - que van a dar a usted un formulario con un cuadro que dice "ingresos" y vas a escribir en un número.
Sin embargo, si usted está considerando un caso de uso donde más riesgo está involucrado, habrá más escrutinio. En general, los consumidores de datos suministrados por no ser de confianza, sin copia de seguridad. Usted ha mencionado las solicitudes de hipotecas. Eso es un gran ejemplo de un caso donde existe un mayor escrutinio. En general, en un proceso de solicitud de hipoteca, usted dará el prestamista permiso para tirar de su informe de crédito. Van a utilizar los datos en el informe para calcular la deuda lado de la DTI. Para las solicitudes de hipotecas, el DTI es típicamente calculado sobre una base mensual. Cualquier cuenta de crédito que usted tiene en su informe se incluirán, de acuerdo con el monto del pago mensual se muestra en el informe de crédito. Ya que usted menciona tarjetas de crédito, el monto del pago mensual será el mínimo de vencimiento de pago que el banco emisor de la tarjeta, sobre el día en que se informó de su cuenta a la oficina. Por lo tanto, si usted suele llevar algo de saldo en su tarjeta (es decir, utilizar a lo largo del mes), pero que pague cada mes, cantidad que puede o no reflejar ese comportamiento. Por ejemplo, si usted hace un par de cargos y de inmediato se les pague, usted puede realmente ver un cero informó de que la tarjeta. Pero si usted paga una vez por mes, usted puede ver a un pago mínimo reportado, el cual será incluido en el cálculo.
Breve historia: En el caso de una solicitud de hipoteca, para la Deuda lado de la DTI, su informe de crédito es tratada como la fuente de la verdad.
En términos de ingresos, los que correspondan a los préstamos hipotecarios (aquellos que cumplan con Fannie/Freddie normas), se le pedirá proporcionar dos años de declaraciones de impuestos, además de los recibos de pago, como una manera de validar su ingreso. Es importante señalar que los informes de crédito de las principales agencias de no incluir información de ingresos - así que en cualquier momento un prestamista quiere calcular DTI con riguroso de copia de seguridad, se necesita alguna prueba de ingresos, incluso si están tirando de su informe de crédito.
A la dirección de una de sus otras preguntas,
¿La aseguradora o a quien llaman en realidad el propietario de cada una de las deudas que aparece para confirmar la cantidad actual y de los pagos mínimos?
No, definitivamente eso no se produce, esencialmente, de informes de crédito existe para aliviar la necesidad de hacerlo.
Y, como una nota a pie de página, vale la pena señalar una corrección a uno de sus supuestos:
Yo quería hacer un punto que es el OP del pago de su tarjeta de crédito en su totalidad antes de cada mes, declaración ha sido generado (para que la instrucción de lectura de equilibrio $0), a continuación, que es la cantidad que iba a ser reportados a las agencias de crédito.
Eso no es intrínsecamente verdadero. Emisora de la tarjeta de bancos generar facturas fijos en un ciclo mensual (he.e, el proyecto de ley puede ser generado el 15 y debido a las siguientes 1), y por lo general también enviar datos a las agencias de crédito fijos en un ciclo mensual - pero los dos ciclos no inherentemente alinear (siguiendo con el ejemplo anterior, se pueden enviar los datos a la agencia el día 29 de cada mes). Así, los datos que se envían a las agencias pueden no coincidir exactamente con lo que se muestra en un determinado estado de cuenta mensual.
