¿Matemáticas detrás de la decisión de hacer un pago único de la hipoteca frente a la contribución del RRSP?

Question

Si tengo 10.000 dólares extra, ¿cómo podría decidir entre hacer una u otra cosa?

1. Un pago anticipado de la hipoteca a tanto alzado (tipo de interés cerrado variable del 2,1%, saldo restante de 250.000), o,
2. Una aportación al RRSP (el tipo impositivo marginal es del 30%)

¿Cuál es la matemática detrás de la decisión? ¿Qué otra información se necesita para hacer los cálculos?

Answer 1

Para responder a esta pregunta, hay que hacerse las siguientes preguntas:

-¿Cuánto esperas que crezca tu dinero en tu RRSP? (puedes usar cualquier calculadora de compuestos en línea para esto, yo uso http://crosstowncivic.mb.ca/index.php?option=com_content&view=article&id=118&Itemid=118 )

-¿Cuánto le ahorrará en intereses el pago de la suma global? (He mirado esto: http://crosstowncivic.mb.ca/index.php?option=com_content&view=article&id=118&Itemid=118 )

Entonces podrás decidir qué es mejor en tu situación. Según un cálculo rápido realizado con los sitios web mencionados anteriormente, la opción del pago único le ahorrará casi $3k in interest over 25 years, while investing these $ 10k crecerán a 33k dólares en el mismo periodo de tiempo (considerando una rentabilidad del 5%).

Dado que el tipo de interés de su hipoteca es relativamente bajo en comparación con una inversión decente (5%), su mejor rendimiento es invertir.

Sin embargo, hay que tener en cuenta que aquí sólo hablamos de números. Si cree que tendrá un poco de tranquilidad al hacer el pago de la suma global, siga adelante y olvídese de los números. Es mejor poder dormir por la noche que ser matemáticamente correcto, a veces.

Espero que te sirva de ayuda.

Answer 2

Aquí hay que preocuparse bastante de las matemáticas:

• ¿está usted actualmente en su tipo impositivo marginal máximo? Si no es así, ¿tiene una idea de cuánto tiempo pasará hasta que lo alcance? Tal vez no quiera utilizar el margen del RRSP si va a obtener un mayor crédito fiscal utilizando ese margen el año que viene.
• ¿es una suma única en la vida, o la primera de muchas?
• ¿piensa dejar su dinero en su RRSP durante 10 años, y sacarlo para un permiso de matrícula o para estudiar, o durante 20, 30, 40 años?
• ¿estás seguro de que no acabarás siendo un "ahorrador inútil" con 100.000-200.000 en un RRSP? (la gente en este caso pierde más en recargos y similares cuando retira el dinero que lo que ganó al tenerlo libre de impuestos)
• ¿podría "bruñir" la aportación al RRSP: pedir un préstamo de 3.000 en algún sitio, depositar 13.000, obtener un crédito fiscal de 3.000 por depositar 13.000, y luego devolver el préstamo, todo ello en el plazo de uno o dos meses?

Supongamos que el RRSP es bruto -haga los cálculos para calcular la cantidad que debe depositar para obtener un crédito fiscal igual a lo que pidió prestado-, luego ejecute una calculadora de interés compuesto para calcular el interés que ganará durante 20 o 40 o lo que sea, y luego grave el capital y todos los intereses acumulados una sola vez al tipo impositivo marginal que crea que tendrá cuando se jubile para ver lo que acabará en su bolsillo dentro de unos años.

Alternativamente, imagínate ponerlo en una TFSA: no obtienes el crédito fiscal, por lo que no te lo brutas, pero no pagarás impuestos sobre los intereses o el capital cuando lo retires. Esta es también la más líquida de las tres opciones. Y aunque utiliza el espacio de la TFSA, si la retiras recuperarás el espacio, lo que no ocurre con el espacio de la RRSP.

Para la hipoteca, tienes que mirar no sólo los intereses de los 10 mil, sino que asumiendo que tu pago de hipoteca no cambia, cada mes estarás pagando más capital. Utiliza una calculadora en línea para evaluar el impacto (a lo largo de los 25 años de la hipoteca) de hacer eso.

Tienes un tipo de interés muy bajo en tu hipoteca y la suma global es una pequeña fracción del capital, así que mi opinión, sin hacer números, es que el RRSP o la TFSA ganarán. Si planeas tener un RRSP enorme, y estás en tus 20 años ahora, vete al RRSP. Si apenas ahorras, y tienes 40 años, olvídate del RRSP y opta por la hipoteca o la TFSA en función de tus necesidades de liquidez. (A algunas personas les irá mejor tenerlo bloqueado en la hipoteca para no sacarlo para pagar unas vacaciones; otras pueden necesitar sacar 1.000 dólares para reparar el coche y poder mantener su trabajo).