Buscando comprar una propiedad que sea 12-14 veces mis ingresos. ¿Cómo se puede hacer?

Question

Actualmente tengo unos ingresos insignificantes debido a las fluctuaciones de mi línea de trabajo: el emprendimiento.

No tengo ningún ingreso estable y no puedo garantizar los mínimos siempre -- pero he hecho algunos cálculos y he encontrado una manera en la que podría poner un pago inicial justo y lograr hacer los pagos mínimos de la hipoteca por mes. Puedo redondear alrededor del 50% de entrada -- entonces podría hacer el ~ $500 a month payments minimum guaranteed. The problem is that no mortgage company will work with me since I have unsteady income; no valuable tax info that suggests my earnings are currently significant enough; work for myself and thus don't have any employers; and I don't have much collateral to give -- not even $ 10,000.00 de valor. He probado con 7 empresas y ninguna me ayuda.

Sé que va a decir "ir más bajo", pero todavía no quieren trabajar conmigo por las mismas razones - así que me imagino que el precio de la propiedad es nada si ninguna empresa quiere dar un mortage w / cualquier propiedad en absoluto.

La razón de la discrepancia es que estoy buscando una propiedad de condominio - y ninguno corre más de 100K que son al menos un tamaño habitable. Cualquier condominio por debajo de 100K sería exactamente del mismo tamaño que un armario.

Los apartamentos son demasiado trinquete para < 100K y la mayoría de las casas donde vivo se caen a pedazos < 50K.

La razón por la que no me importa el precio es porque las compañías no se preocupan porque no tengo pruebas de ingresos constantes, así que he decidido que tampoco me importa el precio de la propiedad, suponiendo que pueda pagarla (que puedo). ¿Qué opciones tengo? Como se ha dicho, cualquier prestamista con prueba de ingresos quiere una garantía masiva - como el 50% o más del valor de la propiedad entera - y quieren tasas de interés masivas además de eso, lo que mataría mi capacidad de pagar decentemente. Además, ninguna compañía hipotecaria me ayudará siquiera con propiedades de ~$75K. Es una pena que sea autónomo.

Tengo un gran crédito, pero eso no es suficiente para las empresas que he probado. ¿Seguir buscando?

Estoy tratando de mejorar mi condición financiera mayor, pero eso no me ayudará en este momento cuando estoy en la necesidad de una propiedad. Podría alquilar, pero eso es tirar el dinero. ¿Qué opciones tengo?

Answer 1

Es tu elección tener "ingresos insignificantes", y eso tiene consecuencias. Una de ellas es que no puedes pedir un préstamo para comprar una vivienda independientemente de tu puntuación de crédito. Para comprar una vivienda, además de un buen historial, hay que tener capacidad de reembolso.

En mi opinión, tu pregunta sugiere que tienes una visión poco realista de la vida. Si no puedes reunir 10.000 dólares, ¿cómo puedes permitirte una casa? ¿Qué pasará cuando se estropee el sistema de calefacción y aire acondicionado? Aunque ciertamente espero que cumplas y superes tus objetivos, puedes cambiar todo tu mundo simplemente consiguiendo un trabajo en un restaurante de comida rápida. Cuando no estés trabajando, podrás dedicarte a emprender.

La vida es a menudo una elección de prioridades. Si eliges "dejar de lado" el sueño de empresario, durante un tiempo, y optas por centrarte en ganar el mejor salario posible. Entonces, tal vez puedas permitirte comprar un local propio.

Answer 2

¿Qué opciones tengo?

¿Siendo realistas? Consigue un trabajo regular a tiempo completo. Trabaja en él durante un año más o menos y luego piensa en comprar una casa.

Dicho esto, recientemente he comprado una casa decente. Soy autónomo y mis ingresos son muy irregulares. Debido a la forma en que me pagan mis clientes, mi negocio puede pasar un par de meses sin ningún depósito.

Sin embargo, he estado en esto durante bastantes años. Así que, aunque los ingresos de mi negocio son erráticos, me pago regularmente una vez al mes. Para cerrar el trato con la compañía hipotecaria tuve que proporcionar 5 años de estados de cuenta de mi negocio Y de mis cuentas bancarias personales. Además, tenía un pago inicial del 30% aproximadamente.

Esto dio al banco suficiente información para darse cuenta de que podía hacer absolutamente los pagos y cerramos el trato.

Yo diría que si tienes poco o ningún historial financiero, no tienes un ingreso personal sólido y no tienes un gran pago inicial, entonces probablemente no tienes que comprar una casa en este momento. La primera vez que algo se estropee (calentador de agua, aire acondicionado, etc.) estarás en un mundo de problemas.

Answer 3

Necesitas un cofirmante.

Alguien dispuesto a pagar al hipotecado si usted no lo hace. Ni que decir tiene que tendrá que ser alguien que te conozca y confíe mucho en ti.

Una forma es encontrar a alguien dispuesto a compartir casa contigo. Comprad una casa más grande de lo que necesitaríais. Cada uno sería propietario de la mitad, y el acuerdo de reparto especificaría que si uno de vosotros incumple los pagos, el otro obtendría una parte mayor en función de lo que acabe pagando de más.

La otra forma es encontrar un socio silencioso, que no viva allí. No ponen dinero a no ser que tú incumplas. Casi seguro que tendrían que ser copropietarios, pero se puede estructurar el acuerdo de manera que acaben quedándose con toda la casa si consiguen pagar la hipoteca, o no dejan de pagar hasta que la vendan. Los padres a veces hacen esto por sus hijos.

Answer 4

Hay varias "reglas generales" que debes conocer. Suponiendo que no tengas grandes pagos mensuales por el servicio de la deuda (pagarés del coche, préstamos estudiantiles, tarjetas de crédito, etc.), normalmente puedes optar a 3,3 veces tus ingresos brutos anuales. Ejemplo: Puedes demostrar que ganas $50K per year and your monthly debt service is no more than 1% ($ 500,00) de eso. Podrías pedir un préstamo de 165.000 dólares. Si pagas un 20% de entrada, puedes evitar el seguro hipotecario privado. Este es un seguro para ti, no para ti y no te sirve de nada más que para que el prestamista se sienta cómodo haciendo el préstamo. Evítelo si es posible, pero no pida el pago inicial. El coste del PMI disminuye por pasos y desaparece por completo cuando pones un 20% de entrada. Los pagos iniciales mínimos van desde cero (VA y FmHA zonas rurales) hasta el 3,5% (FHA). Los pagos iniciales de los préstamos convencionales varían, pero el 5% de pago inicial suele estar disponible.

Hay tres factores principales en los que se fijan los prestamistas: Puntuación de crédito, ingresos y pago inicial. En general, usted tiene que ser fuerte en dos de estos. La mayoría de los bancos hipotecarios que originan préstamos los venden a prestamistas mayoristas, Freddie Mac o Fannie Mae. Evite el uso de un "agente hipotecario". Pueden ser extremadamente caros para la ayuda innecesaria que proporcionan.

La antigüedad en el trabajo puede ser un problema para las personas que empiezan un nuevo trabajo sin experiencia. Esto varía un poco. Un "profesional cualificado" (alguien que obtuvo un título de algún tipo que se requiere para el trabajo que obtuvo el prestatario). Por lo general, se exige a los vendedores que muestren dos años de declaraciones de impuestos para establecer sus ingresos demostrables. Las personas que hacen trampa en sus impuestos descubren que se han perjudicado a la hora de calificar para un préstamo. Esto es el karma del IRS.

En muchas hipotecas intervienen dos asalariados, lo que da mucho jugo a la vivienda que pueden comprar. No es necesario que estén casados ni que sean parientes. No hay calificativos morales en el proceso. Hace poco supervisé una operación en la que los compradores eran dos mujeres sin parentesco y el marido de una de ellas. Todos tenían trabajo, buena puntuación y poca deuda. Un predicador de una mega iglesia (que está demasiado ocupado como para tener cuidado de pagar sus facturas a tiempo) puede encontrarse con que se le niega un préstamo para el que está cualificado el gerente de un videoclub para adultos. Eso es lo que significa "sin calificativos morales". Se trata de la puntuación de crédito, los ingresos y el pago inicial. A nadie le importa tu grandeza personal. Algunas personas se quejan de que la puntuación de crédito perjudica a las minorías, pero este sistema les beneficia si saben manejar su dinero. La puntuación de crédito es estupenda para las minorías porque no tiene en cuenta la raza (o la ocupación, el género, el apetito sexual, etc.). Sólo los que no pueden estar satisfechos consideran que la puntuación de crédito es injusta.