De ahorros para la jubilación estrategia para los no residentes en los estados UNIDOS

Question

Mi entendimiento basado en la lectura de un montón de preguntas en este sitio y en otros lugares, es que el estándar consejos para un ciudadano Americano, trabajando y planeando jubilarse en los estados unidos, es la siguiente:

1. Guardar una buena cantidad de 401(k) forma, tomando ventaja de la del patrono, cuando esté disponible
2. Luego priorizar Roth IRA hasta el máximo anual
3. A continuación, fondo de su 401(k) aún más, hasta un máximo de
4. Invertir fondos adicionales en cuentas varias.

La pregunta es por qué, si los hubiere, los cambios a esta estrategia se recomienda para los no residentes que son propensos a dejar el país antes de la jubilación?

Supongamos que estoy feliz de salir de los fondos en dichas cuentas hasta la jubilación. Mi conjetura sería entonces que, antes de impuestos, cuentas 401(k) (o antes de impuestos, de contribuciones a cuentas IRA) se convierten en opciones más atractivas. La lógica es que si yo trabajo decir de 5 a 10 años en los Estados unidos, luego de salir de un país Europeo y trabajar allí hasta la jubilación, el NOSOTROS de los ingresos de jubilación es probable que sea relativamente bajo y a imposición en consecuencia. (Supongo que no hay doble imposición.) Por lo tanto aprovechar al máximo antes de impuestos 401(k) parecen ser el camino a seguir - incluso si el empleador no coincidentes. Es mi pensamiento correcto aquí, o hay otros factores que debo saber y la atención acerca de?

Si ayuda, mi experiencia es esta: yo vine a los estados UNIDOS como estudiante de Doctorado, terminado el grado, y estoy a punto de iniciar un trabajo bien pagado. Tanto mi posición y la autorización de trabajo son temporales asuntos, y yo diría que la probabilidad de que mi estancia a largo plazo es en más de un 35%. Mi empleador ofrece antes de impuestos y Roth 401(k) de las opciones, pero no coincidentes en el corto plazo (hay un período de devengo).

Answer 1

Yo siempre he escuchado a un máximo de 401k antes de ir a Roth.... Sin embargo, las matemáticas, probablemente, los cambios si no se encuentra gravada un montón y lo más probable es que será más tarde....

Para aclarar más: 401(k) no sólo son antes de impuestos, que también reducen su ingreso tributable. Lo que significa que si usted contribuye con $18 quilates de su $68 ingresos de su ingreso bruto ajustado es de $50k. Si, en lugar de contribuir $13k a su 401(k) y $5k a un Roth IRA, su ingreso bruto ajustado es $55k.

Usted tendría que pagar el 25% de impuestos sobre el adicional de $5k. Esto tendría sentido si usted está esperando que las ganancias de la cuenta Roth IRA se gravará con una tasa mucho más alta si estuvieran en su lugar en un plan 401(k). Así que si usted iba a retirar más de $91k (actualmente) de su plan 401(k) por cada año que usted estaría pagando un 28% en las liquidaciones adicionales.

Todas las matemáticas, sin embargo, deja fuera un detalle muy importante. Usted no sabe lo que las tasas de impuestos será de 30 años.

OPINIÓN: me gustaría máximo el 401(k) antes de cualquier otra cosa, porque está inmediatamente el aumento de su contribución a su tasa de impuestos (asumiendo que usted tiene una cantidad fija que usted puede invertir cada mes). Me gustaría hacer la apuesta que la tasa de impuestos en el futuro es el mismo o menos de lo que es ahora, o que no importa que es superior. Prefiero pagar a la tasa impositiva máxima sobre $1 millón/año ingresos en 30 años en lugar de pagar el mínimo de la tasa de impuesto sobre los $30k de ingresos.