Los pagos de capital

Question

Yo he tenido varios préstamos comerciales y entender que esto no es por ningún medio típico.

Me di cuenta de que por un año los pagos de mi no disminuían el principal de los préstamos. Cuando pregunté en el banco ¿por qué, me enteré de que en algún punto de mis pagos estaban consiguiendo que se aplica al capital solamente. Ahora yo soy el pago de intereses que no fue pagado por 6 meses o así.

Mi banquero de los estados que él puede cambiar todos los pagos de intereses pagos de capital. Estoy confundido sobre por qué esto sería. Si puedo hacer todas mis pagos de capital de primera, a continuación, sería el banco de perder una cantidad sustancial de interés?

Esto ha sucedido en 2 de los 3 créditos que he visto hasta el momento.

Si están dispuestos a cambiar todos los pagos de principal sólo, sería beneficioso para pagar menos interés en última instancia? Supongo que habría un interés de la cuenta de acumular en algún lugar que tendría que ser pagado al final del préstamo.

Entiendo que normalmente tiene un saldo de préstamo que incluya el interés y el principal. Mi saldo adeudado no cambia cuando seguí para hacer el pago? Esto se aplica a interés. El saldo de la declaración no debe ser un verdadero equilibrio. Debe haber intereses adeudados sobre el balance mostró pero, ¿por qué hacen esto para empezar? Se aplica la totalidad del pago a principio sólo la primera en orden de interés para llegar a ser más que varios pagos

Answer 1

tl;dr: para responder A su pregunta específica, no hay tal cosa como "principal" o "principal primera" préstamo. Todos los pagos que usted realice se aplicará a los intereses devengados en primer lugar, a continuación, nada más de que (generalmente) que se aplica al capital. Los principales escenarios de pago son "sólo interés", o "el interés y el capital". Si usted hace extra pagos más allá de los mínimos de pago mensual, luego de que el monto podría ser considerada como "principal sólo".

Detalles: préstamos a Plazo tienen una cantidad fija de intereses y principal que usted debe pagar cada mes. Este se calcula como el mínimo de pago. Algunos préstamos ofrecen un tiempo inicial período llamado "de sólo interés", que significa que usted sólo tiene que pagar el interés acumulado para el mes sin ningún tipo de capital adicional durante el período de tiempo. La ventaja de este es el mínimo de pago es menor, pero el inconveniente es que no hacen ningún progreso en pagar el préstamo. Parece que su préstamo fue en el período de solo intereses por lo que si usted no pagar más que el pago mínimo que no han reducido su saldo inicial.

Si en un mes pagado menos de lo que pago mínimo, esto significa que usted ni siquiera cubrir los intereses devengados, por lo que la cantidad total que usted debe aumentar. Normalmente si ello se considera un retraso en el pago y puede afectar negativamente su puntaje de crédito. Sin embargo, si se le concede un período de indulgencia debido a dificultades financieras, el banco le permita reducir su pago mensual (posiblemente a $0) hasta llegar de nuevo sobre sus pies. Parece que esto es probablemente lo que pasó en su situación. Esto es común con préstamos de estudiante después de terminar la escuela y no puede permitirse el lujo de hacer los pagos completos todavía.

Como para los pasos siguientes, si su préstamo está todavía en "sólo interés" modo, siempre se puede pagar más que el pago mínimo cada mes para asegurarse de que usted paga por algunos de los principales. Si te lo puedes permitir, entonces usted podría tener el prestamista en su oferta para convertirlo en un préstamo a largo plazo para su pago mínimo incluirá principal de inmediato. Incluso entonces usted puede (probablemente) todavía pagar de más en cualquier momento que desee para reducir su monto total. Cuando hable con su prestamista es una buena idea para confirmar que el pago de la cantidad más que el pago mínimo será el que se aplica al capital en lugar de los pagos futuros. Normalmente ese es el defecto, pero no siempre.

Answer 2

El dinero es fungible, así que no importa si el dólar que usted paga se etiqueta principal o interés.

Caso 1: el interés se calcula sobre el importe debido.

Supongamos que usted debe $5000 y acumular $50 de interés en un periodo. Su total de la cantidad adeudada es ahora de $5050. Si usted paga $150, reducir la cantidad debida a $4900. Podría llamarlo $50 de interés + $100 de capital o $120 + $30 de interés, etc, pero la próxima ronda de interés se calcula sobre la base de la misma figura: $4900.

Caso 2: el interés es calculado al inicio del préstamo y el monto de interés es fijo.

Supongamos que un préstamo de $5000 y los términos llamar a un fijo de $1000 de interés durante la vida del préstamo. Eso significa que usted necesita para pagar $6000 a todos. He visto estos descrito como algo a lo largo de las líneas de "interés". Pero si usted paga $150 un período de tiempo, se está reduciendo la cantidad restante de $6000 a $5850, independientemente de la etiqueta que $150 de principal o de intereses , o alguna combinación de los mismos.

Por lo que la etiqueta no afectan a cómo rápidamente el préstamo es dado de alta - sólo estás trabajando en pagar el préstamo en cualquiera de los casos.

La etiqueta importa cuando se trata de impuestos. Si usted puede deducir los pagos de intereses o si el prestamista tiene que pagar impuestos sobre los intereses que recibió, pero el capital pagado o devuelto no está sujeta a impuestos, la etiqueta afecta a los plazos del efecto impositivo.

Por ejemplo, si usted llama a su pago inicial "de interés", usted podría ser capaz de reclamar una deducción al principio, pero el prestamista tendrá que pagar más impuestos de los primeros en. Si usted llama principal, los efectos de impuestos puede ser diferida hasta un año posterior.

También pregunte en los comentarios acerca de por qué el balance sigue siendo el mismo aunque se siguen para hacer los pagos. He aquí una posibilidad: la de que sólo se pagan los intereses generados desde la última declaración. Por ejemplo, si el saldo era de $120.000 y el interés mensual fue de $500, el saldo acumulado en la siguiente declaración debe ser de $120,500. Pero si usted paga $500, que se reduce el saldo a $120.000. Parecería como que el equilibrio no se modifica - que era de $120,000 en la declaración anterior y después de que el pago está siendo de $120,000. Eso es sólo porque el pago coincidan exactamente con la de interés para ese mes.

Puede haber otras razones para que los pagos no aparecen para reducir el equilibrio, pero trabajando a través de los detalles específicos se debe hacer con un profesional apropiado, tal como un contador que pueden privada examinar los registros de contabilidad.

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Descargo de responsabilidad: yo no estoy calificado como un asesor financiero o abogado, y esta respuesta no es para ser invocado como financieros o asesoramiento jurídico. Por favor, busque asesoramiento profesional adecuado.